등록일 2009/07/13 25살 직장그만둔 여성이에요..
미래에셋 변액보험(유니버셜)에 2008년 4월에가입하였습니다
그때 당시 월급은 120~130만원이였고
쓸떼없는 지출이 많다는 이유로 한달에 50만원씩 넣게되었습니다
(지금생각하면 너무 터무니없는 금액으로 가입한거죠..설계사도 원망스럽지만..)
사람일은 모른다고 직장은 그만두게되었고
항상 힘겹게 힘겹게 넣던 변액보험도 그만두고나서 퇴직금으로 매꿨습니다
다음번엔 어떻게 넣을지 고민입니다
아르바이트를 해서 넣을순있지만
그만둔 사유가 다른것을 배우는것이기때문에
전처럼 꾸준한 수입이 들어오는 일은 할수가없습니다
하더라도 50만원은 너무 버겁습니다
해약환급금을 알아보기위해 사이트에 들어갔더니
제가 여지껏 넣은돈은 750만원이고
찾을수있는 실수령액은 460만원입니다
정말 허무한데요..
무리더라도 계속 넣는게 나을까요?아니면 지금이라도 찾는게 더 나을까요..
그돈을 찾아서 어떻게 해야할지도 모르겠습니다
정기예금을 해야할지 적립식펀드에 들어야할지..또 실수할까봐 겁도나구요..
부모님도 많이 속상해 하시네요...ㅜㅜ.정말 고민입니다
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안녕하십니까
모네타재무상담사 한국공인재무설계사 장정규 컨설턴트입니다
변액보험관련 고민상담 잘 읽어보았습니다
변액유니버셜상품을 가입하셨군요.
우선 궁금한점은 가입시 도움드렸던 설계사와는 지금 연락이 안되시나요?
가장 먼저 담당설계사에게 현재의 형편과 앞으로의 계획에대해서 문의를하시는것이 먼저인데요
제가 보기엔 그때 당시에는 120-130의 월급이 있었고 현재는 실직상황이신데 처음부터
가입당시에 너무 급여대비 큰 금액으로 변액보험을 가입한것으로 보입니다
위의 월급여액에 변액50만원은 제가 볼때는 너무 무리한 가입입니다
보통 회원님의 급여수준이라면 20만원정도로 가입하고 얼마든지 나중에 추가납입을
통해서 미래목적자금을 만들어 나갈수있는 구조의 탄력적인상품입니다.
변액유니버셜상품의경우 보통 일정기간의 약정보험료 납입기간(약18개월) 이후에는
어느정도 납입의 여유가 생기는 구조입니다 일시적인 중단 또는 추가납입등 을통해서
좀더 탄력적으로 장기투자를 할수있는 상품이죠
현재 수입이 안되신다면 무리한 해약보다는 일시납입중지를 통해서(약정기간까지는납입)
고정적인 수입이 발생할때까지 스톱시켜두시는게 좋을듯합니다
그리고 일정부분 가입금액의 감액을통해서 50>20 만원 으로 조정하시고
본인의 경제능력에 맞게 납입하시는게 맞을듯합니다 언제든지 추가납입은 가능하니까요
대신 감액을 하시게되면 그동안 50만원으로 내오셨던 부분중 30만원의 납입금에대한
손실은 감안하셔야 됩니다. 그부분은 해약으로 처리되니까요
그래도 앞으로의 보험료중 위험보험료부분은 줄어들게됩니다. 사망보장이 작아지게됩니다
장기저축과투자가 목적인만큼 사망보장에대한 보험료부분은 줄이는게 좋겠습니다.
그리고 일시중지기간에도 역시 위험보험료와 사업비가 차감됩니다
50만원으로 그대로 둔채 납입중지를 하게되면 비례해서 사업비도 더 차감되겠죠
20만원으로 줄이시면 좀더 적립금에서의 사업비차감은 줄어들게됩니다
즉 차감할 대체보험료가 없는시점이 보험의 효력상실이 되는 시점입니다
그렇기 때문에 계속 납입을중지한상태에서 마냥 둔다면 결국 해지상황까지 가게됩니다
물론 적립보험료가 크고 납입한지 오래된 보험이라면 그런 위험은 없습니다만
회원님과같이 최소 약정기간납입후 바로 중지하는 고객들은 언젠가는 실효가 되게됩니다
꼭 인지해두시고 경제적상황이 나아지시면 다시 정상적으로 적립식 투자를 해나가시면됩니다
변액보험은 초장기상품입니다. 장기목적자금마련 상품인것이죠
결국 시간에 투자하는것인데요
종자돈을 일찍 덩어리를 크게 만들면 그 효과도 훨씬 커집니다
하지만 가입만하고 납입을 안하는 경우가 변액보험의경우 상당수있습니다
그 이유는 가입당시 설계사들이 납입중지와 인출개념만을 중점적으로 설명하고
단기상품인양 판매한 탓이 꽤 크다고 봅니다(판매가 수월하기때문에)
절대 변액보험상품은 나쁜상품이 아닙니다
최선의 상품이되기위해서 그 고객에 맞게 목적기간에 맞게 설계되어야 합니다
그런후에 장기투자를 한다면 인플레이션을 헷지할수있는 유일한 상품이라고 봅니다
위에 말씀드린 납입중지와 중도인출의 기능은 최악의 경제상황에서의 안전장치라고
보시는게 맞습니다. 물론 효율적인 투자를 위한 방법도 되지만요
자금형성도 전혀 안되어있는상황에서의 무리한 인출과 납입중지는 변액보험가입의
최초목적과 전혀 상반되는 투자형태가 되겠죠
회원님의 상황에 맞게 조정해보시고 그후에 일시적인 납입중지를 하세요
취업후에 다시 꾸준히 납입하시면 좋은결과 있을거라 생각합니다.
변액보험의 구조에대해서 더욱 자세히 알고싶으시면 아래의 번호로 연락주시면
상담드리겠습니다.
MONETA 개인재무전문상담사
AIA Life & SAMSUNG fire 장 정규 팀장
AFPK(Associate Financial Planner Korea)
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변액보험&간접투자증권 판매관리자격자
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