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수고 하십니다.

저는 현재 만46세로 연금보험을 적은 돈으로 조금씩 불입하여 연금보험(공시이율형)을 가입하여 2009년10월에 16,800,000원 총 납입한 보험료이며 84회 납부하여 끝났는데 설계사가 이보험은 공시이율형이라 미래엔 어찌될지 모르니 공시이율형보다 변액연금으로 일시납하여 65세에 연금받으면 더 많은 돈을 받을 수 있다고 하는데 과연 갈아 타야 할지 잘 모르겠습니다.

전문가님의 좋은 의견 듣고 싶습니다.

장,단점에 대하여 알려 주시고 방법을 제시 하여 주시면 고맙겠습니다

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

노후자금을 가장 합리적으로 준비할수 있는 방법에 대해서 문의 주셨습니다. 노후자금은 분명 피해갈수 없는 재무목표이고 평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려하였을때, 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다.

연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.

또한 노후자금을 준비할수 있는 방법은 여러가지가 있습니다. 수익형 부동산을 통한 임대소득을 통해 준비할수도 있고, 자영업을 통한 사업소득으로 준비할수도 있고, 주식을 통한 배당소득으로 준비할수도 있습니다. 하지만 이 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할수 있는 방법은 바로 연금보험을 통한 종신형 연금입니다.

더불어 우리가 직장생활을 하면 의무적으로 준비하게되는 연금자금이 있습니다. 바로 국민연금과 퇴직연금입니다. 퇴직연금은 내년부터 의무적으로 시행될 예정으로 향후 퇴직금은 연금자금으로만 활용하실수 있습니다. 따라서 이렇게 미리 준비하고 있는 요소들을 정확히 산정하여 필요한 연금자금액을 산출하셔야 합니다.

또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 10년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 상품은 만족스러운 노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년이란 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.

종합하여 결론적으로,

1. 세제 비적격 금리연동형 연금보험상품은 공시이율이 부리되어(현재 4.5%내외) 수익성이 매우 낮습니다. 따라서 향후 금리추세등을 고려하여 물가상승률 수준의 수익성밖에는 기대할수 없으므로 합리적이지 않습니다. 10년이상 유지시 비과세 혜택이 주어집니다.

2. 세제적격 금리연동형 연금보험상품은 마찬가지로 수익성이 낮으나 소득공제 혜택을 받을수 있다는 매우 큰 장점이 있습니다. 년 300만원(월 25만원)한도내에서 소득공제를 받을수 있으며, 향후 지속적인 소득공제를 가정할 경우 안정성과 수익성을 동시에 담보할수 있습니다. 하지만 연금개시시점 이후부터는 5.5%의 연금소득세가 부리되며 연금개시 이전에 해약할경우 최대 24.2%의 소득세 및 가산세를 추가로 부과하게 된다는 단점이 있습니다.

3. 현재 가장 각광을 받고 있는 상품은 변액연금보험 입니다. 변액연금은 투자형 상품임에도 불구하고 연금지급개시 시점에 납입보험료의 최대 200%까지 지급보증을 받을수 있는 안정성이 있습니다. 주식과 채권에 5:5의 비율로 장기투자되며, 기대수익률은 8-10%로 산정합니다. 또한 상품에 따라서는 향후 연금개시 시점이후에도 연금지급준비금을 특별계정에서 인출하지 않고 계속 투자수익률을 부과할수 있어 연금지급액을 극대화 할수 있는  큰 장점을 가지고 있는 상품도 있습니다.  따라서 회원님의 나이를 고려 변액연금상품을 통해 노후자금을 준비하사는게 가장 합리적이라고 판단됩니다.

종합하여 결론적으로 현재 가입하신 금리연동형 연금보험 상품이 7년 만기가 되셨는데 현재는 이자소득세에 대한 비과세  혜택기준이 10년이나 과거에는 7년유지시 비과세 혜택을 받을수 있었습니다. 따라서 현재 비과세 혜택을 받을수 있는지를 먼저 확인하시고, 만약 10년을 유지해야 받을수 있는 상품이라면 3년을 더 유지하셔야 합니다.  또한 현재 비과세 요건을 충족하셨다면, 해지하여 변액연금에 일시납으로 가입하시고, 일정기간을 거치하여 연금을 수령하시는 것이 연금지급준비금을 극대화 하실수 있는 방법입니다.

현재 나와있는 변액연금중에서 수익률에 따라 납입원금 이상을 지급보증해주는 상품과 연금개시이후에도 수익률을 부과할수 있는 기능의 추가되어있는 상품을 선택하셔야 하겠습니다.

이상입니다.

보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

한국 FP협회 서울시 저소득가구 상담위원

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