등록일 2010/06/29 지금 혼자 자취하면서 생활하는 교사입니다.
부담되지 않는 선에서 연금 가입을 하고 싶습니다. 곧 결혼을 할수도 있어서 결혼 후 신랑과 맞춰보고 들어야 할지도 고민입니다. ^^;;
실수령액 : 1,900,000원 정도
저축 : 800,000원
청약 : 100,000원
저축 보험 : 90,000원
화재 보험 : 80,000원
공제회 : 150,000원
펀드 : 100,000원
고정 지출 : 방값 100,000원 공과금(관리비, 가스비, 통신비등) 120,000원 정도
용돈 : +@
연금 저축, 보험, 펀드 중 무엇이 좋은지, 어떤 상품이 좋은 지 추천 좀 해주세요.
그리고, 여유 자금으로 4,000,000원정도 비상금으로 cma에 그냥 있는데.. 이자가 별로 안되더라구요.. 비상금으로 그 정도 그냥 놔둬야 할지 고민입니다.
감사합니다.
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회원님 안녕하세요
SK모네타 재무상담사 조정근입니다.
회원님께서 고려하시는것이 소득공제용 연금저축상품을 말씀하시나요?
회원님 소득구조상 소득공제혜택이 큰 지부터 먼저 따져보셔야 합니다.
연금저축보험이든 연금저축펀드든 납입액의 300만원한도 소득공제 혜택이 있습니다.
그러나 55세 이후 연금수령시 연금소득세 5.5% 부과가 되고 60세 이후 공무원연금수령시
월 연금 수령액이 50만원초과시 금융소득종합과세 대상이 됩니다.
그래서 연금저축상품은 소득공제혜택이 큰 고소득자 위주로는 준비해도 괜찮지만
일정부분 소득이 안되시는 분들은 소득공제혜택이 적어서 유리하지 않습니다.
현재 회원님 소득구조상 연금저축상품이 꼭 유리하다고 볼 수 없습니다.
그래서 공무원연금을 보완할 개인연금을 준비하신다면 비과세 혜택이 있는 일반연금상품이
더 좋을 수 있습니다.
요즘 비과세 일반연금들은 부부종신연금 수령이 가능하기 때문에 미리 가입하시더라도
남편분 가족관계등록부를 제출한다면 부부연금 수령이 가능합니다.
연금저축의 경우 55세 이전 해지시 해지가산세 20% 부과등 가입후 까다로운 제약조건이
많으므로 꼭 필요한지 심사숙고후 결정하시는것이 좋습니다
특히 연금저축이야말로 결혼후 남편분과의 소득을 따져서 두 분중 어느분이 세금을 더 많이
내는지에 따라 연금저축상품이 필요한 분이 남편분이 될 수도 있으므로 이상품은 소득공제
가 절실히 필요하다면 준비를 고려해 보시기 바랍니다.
그리고 비상예비자금 400만원은 현재 CMA금리가 많이 떨어져서 고민이 되실 수 있습니다.
이 자금은 필요시 언제든지 인출해야한다면 현재 CMA 에 두시는것도 나쁘지 않습니다만
1년정도 사용하실 일이 없으시다면 채권등 다른 투자대안이 있을 수 있지만 비상자금이므로
회원님의 정확한 사용용도에 따라 조언드릴 상품이 달라질 수 있습니다.
마지막으로 화재보험 8만원과 저축보험 9만원은 회원님에게 적절한 지 따져볼 필요가 있습니다.
회원님에게는 교원공제회 단체보험이 있기때문에 실비보험의 경우 비교적 저렴한 비용으로
가져가실 수 있습니다. 그런데 실비보험이 전혀없는 일반여성분들보다도 더 비싼 실비보험료
를 지불하고 계시다면 불필요한 보장강화나 중복보장이 심한지 검토해보시고 보험료를 줄일 수
있는 방안을 찾아보시는것이 좋겠습니다.
자세한것은 보험가입내역 분석이 필요하지만 보통 교직원분들을 단체보험을 보완하여 4만원대
정도로만 가져간다는것을 감안하면 회원님 실비보험료는 너무 비싼 감이 없지 않아 있으니
이 부분도 점검받아보시는것이 좋겠습니다.
그리고 저축보험의 경우 가입목적이 중요합니다.
10년정도 목적자금 마련용이라면 보험사 사업비 차감등을 고려할때 펀드보다도 안좋을 수
있습니다. 그래서 회원님께서 이 상품을 어떠한 목적으로 가입했는지 따져보시고 필요한 상품
인지 점검해 볼 필요가 있습니다.
결론적으로 말씀드리면 연금보강이 공무원연금을 보완한다는 취지이시라면 비과세 혜택이 있
는 일반연금상품이 회원님에게 더 어울리고 아울러 기존 보험상품도 적절한지 점검을 받아보시
는것이 좋겠습니다.
기타 자세한 상담등을 원하신다면 아래 연락처등으로 문의를 주시면 상세히 설명드리도록
하겠습니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
전화: 02) 2179-1470
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