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6년전에 둘째를 출산하면서 막연히 내 나름으로 목돈을 모아야겠다는 생각에

대한생명의 "변액유니버설보험"을 가입해 6년동안 매달 20만원씩 납입해왔습니다..

개인적성향이 안정지향적이라 채권형에 100%적립했는데.

이 변액보험이 어찌 운용하느냐에 따라 수익율에 많은 차이가 있는듯해서

변경해볼까하는데 정보가 없어 쉽게 선택하지 못하고 있습니다..

또 공시된 수익율이 액면 그대로 적용되는 것이 아닌것 같아

머릿속이 복잡합니다..

현재처럼 채권에 100%해야할지 혼합형으로 바꾸는것이 좋은지 조언부탁드립니다...

안녕하십니까? 모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

6년간 운영해온 변액연금보험의 관리에 대해 고민을 하고 계신 것 같습니다.

변액보험은 사업비의 선취 등으로 인해 10년이상 장기목적자금 마련을 위해 운영하는데에

적합한 금융상품입니다. 많은 분들이 운용목적에 적합하지 않게 단기 또는 10년이내의

목적자금을 마련을 위해 운용하거나 보험설계사의 무리한 권유에 의한 가입을 하여 변액보험은 안좋은 금융상품인 것으로 오인하는 경향이 있는 것 같습니다.

어떤 금융상품을 운용하느냐보다 어떤용도로 어떻게 활용하느냐가 더 중요합니다.

변액보험은 우리가 100년가까운 인생을 살면서 준비해야하는 장기 목적자금인 노후자금을

마련하기 위한 용도로 개발이 된 금융상품으로 현행 세법상 10년이상 장기저축성보험으로 분류되어 수익에 대해 금액에 상관없이 비과세혜택을 받을수 있는 좋은 방법 중의 하나입니다.

많은 분들이 당장 눈앞의 소득공제에는 집중하면서 나중에 소득이 없을때 부담하게 되는 세금에  대해서는 크게 생각하지 못하는 것 같습니다.

돈을 모으고 불려나가는데 있어 세금은 매우 큰 영향을 미치게 됩니다.

예를들어 1억원을 매년 8%의 수익이 발생하는 투자안으로 운영한다고 가정시

 기간 / 과세여부 

 과세

비과세 

 10년후

1.65억원 

2.15억원 

 20년후

2.72억원 

4.66억원 

 30년후

 4.49억원

10.06억원 

으로 기간이 길어질수록 과세여부에 따라 쌓이게 되는 자금의 규모는 큰 차이를 보이게 됩니다.

따라서 장기간 운영해야 하는 플랜에서는 세금에 대한 부분도 중요하게 고려해야합니다.  

현재 채권형으로 운영중이라고 하였는데 장기간 운영해야 하는 변액보험의 특성상 주식의 비중이 높은 펀드를 선택하시는 것이 운용의 효율성을 높일 수 있겠습니다. 

1926년부터 2005년까지 과거 80년간의 대표적 자본주의 국가인 미국의 자산운용 형태에 따른 결과를 살펴보면 채권위주로 자산을 운용하면 매년평균 6.14%의 성과를 얻었고, 주식편입비중이 높은 주식형으로 운영시 80년간 매년평균 9.91%의 성과를 올렸습니다.

이는 자본주의의 경제구조상 주식에 투자를 하지 않고는 자산을 크게 불려나가기가 어렵다는 것을 보여줍니다. 이를 기준으로 매월 100만원씩 30년간 운영한 결과를 살펴보면,

  채권형(6.14%)  주식형(9.91%)   30년(원금 3.6억원)  9.99억원  20.27억원

정도의 자금이 만들어 지게 됩니다.

운영기간이 길면 수익의 편차가 점차줄어들게 되어 꾸준한 성과를 얻을 수 있는 것이 장기투자의 매력입니다. 하지만 하나의 금융상품을 30년씩 운영하는 사람은 많지않습니다.

그렇기때문에 장기투자를 통해 큰 부를 이룬 사람들이 부러움의 대상이 되는 것입니다.

막연히 돈을 모아야겠다는 생각에 변액보험을 구입하였다면 운용방법이 적절치 못했다고 볼수 있겠습니다. 10년안에 목돈을 만들 계획으로 운영하였다면 국내/해외펀드로 운용하는 것이 더 효율적입니다.

가입하신 변액보험은 자녀의 학자금이나 노후자금을 꾸준히 모아간다고 생각하시고 운용하시는 것이 적절하겠으며 장기간 운용하는 변액보험의 특성상 주식의 편입비중이 높은 형태의 펀드를 선택하여 운영하시는 것이 운용의 효율성을 높을 수 있겠습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를

보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

[돈 새는집, 돈 모이는집] 저자

네이버, 매일경제, 동아닷컴, 하나포스 재테크상담 전문가 역임

펀드투자상담사 자격과정 강사, / 은행증권보험 PB,FC 전문교육 강사
종합재무설계사(AFPK), 종합자산관리사(IFP), 증권펀드투자상담사

모네타 수석컨설턴트 윤기림 010-9447-8914  

e-mail : ygirim @naver.com / 블로그 : ygirim(네이버블로그)