등록일 2010/06/03 결혼 3년차 30대 남성 회사원입니다.
부부 소득의 가용금액중 60만원을 노후대비 상품에 투자하려고 하는데 금융상품에 대한 지식이 부족하여 애를 먹고 있습니다. 전문가 님들의 고견 부탁드립니다.
조건 : (투자목적)노후대비용 자산형성, (투자기간)20년이상
질문 1> 변액연금보험이 노후대비용 상품의 총아로 떠오른 이유가 무엇인가요?
질문 2> 저는 종신보험과 건강보험을 가지고 있습니다. 이런 상황에서도 변액연금보험으로
노후대비를 해야 하나요?
질문 3> 모네타 상담글 읽어보면 노후대비 상품으로 대개 연금펀드와 변액연금보험을 추천해
주시던데 어떤 것이 우리나라의 상황(세제 등)과 저에게 유리할까요?
질문 4> 저희 회사에 00금융에서 비과세복리저축 홍보하러 많이 옵니다. 한번 상담 받아봤는데
주가가 너무 올라서 변액연금보험보다 비과세복리저축이 좋다고 하더군요.
비과세복리저축도 노후대비용 상품으로 적절한 상품인가요?
질문 5> 변액연금보험과 변액유니버셜보험과의 차이는 무엇인가요? 변액유니버셜보험 상품이
더 좋은 상품인가요?
질문 6> 변액연금보험으로 할 경우 관리사의 중요성이 크다고 하던데 좋은 관리사를 어떻게
선정하나요?
최종질문> 저에게 적당한 노후대비용 상품은 무엇인가요?
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안녕하세요,회원님^^
SK모네타 이동호 자산관리사 입니다.
결혼 3년차 30대 남성 회사원입니다.
부부 소득의 가용금액중 60만원을 노후대비 상품에 투자하려고 하는데 금융상품에 대한 지식이 부족하여 애를 먹고 있습니다. 전문가 님들의 고견 부탁드립니다.
조건 : (투자목적)노후대비용 자산형성, (투자기간)20년이상
답변:
투자기간을 20년 으로 잡지 마시고,비과세 혜택의 10년으로 잡으시고,그 때 상황에 맞춰서 연장 하시면 됩니다.처음 부터 납입기간을 너무 장기로 잡으시면 기타 변수때 부담으로 작용합니다.
질문 1> 변액연금보험이 노후대비용 상품의 총아로 떠오른 이유가 무엇인가요?
답변:
우선 변액연금 상품은 펀드로 운용되어 일반적인 개인연금 (공시이율)상품 보다는 기대 수익률이 높습니다.또한 펀드로 운용되면서 최악의 투자 악화 상황이 되어도,원금 보장 됩니다.또한 최근에는 원금 의 2배 까지 보장되는 상품도 나와 있습니다.또한 펀드 변경 기능으로 위험을 분산하실 수 있습니다.또한 평생 연금 수령 가능하고,선택에 따라서 부부 종신연금 수령 가능한 상품도 있습니다.
질문 2> 저는 종신보험과 건강보험을 가지고 있습니다. 이런 상황에서도 변액연금보험으로
노후대비를 해야 하나요?
답변:
종신 보험과 건강 보험은 보장성 보험 입니다.이 부분은 위험 대비 부분 입니다.노후 대비를 위한 저축의 개념과는 차이가 있습니다.일부 설계사들이 보장성 보험에서 연금 전환 특약으로 나중에 연금 개념으로 말씀을 많이 하시는데,이러한 종신보험은 어디까지나 보장성 보험이 주 입니다.일부 적립된 금액을 나중에 연금으로 사용하라고 하나,전환 시점의 경험 생명표 적용으로 연금액에서 손해를 봅니다.
질문 3> 모네타 상담글 읽어보면 노후대비 상품으로 대개 연금펀드와 변액연금보험을 추천해
주시던데 어떤 것이 우리나라의 상황(세제 등)과 저에게 유리할까요?
답변:
연금 펀드는 소득공제 효과(연300만원 한도)를 보는 상품입니다.그러나,이 상품은 나중에 연금 소득세를 5.5%를 내셔야 하고,국민연금,퇴직연금등과 합산하여 종합과세에 포함됩니다.
노후 대비를 하시는 부분이시면 비과세 되는 변액연금 상품이 더 적합합니다.
질문 4> 저희 회사에 00금융에서 비과세복리저축 홍보하러 많이 옵니다. 한번 상담 받아봤는데
주가가 너무 올라서 변액연금보험보다 비과세복리저축이 좋다고 하더군요.
비과세복리저축도 노후대비용 상품으로 적절한 상품인가요?
답변:
비과세 복리 저축 상품은 공시이율 상품입니다.이러한 공시이율은 보험사의 금리라고 보셔야 합니다.이 공시이율은 금리와 연동합니다.앞으로 저 금리 기조현상에 의해서 저금리 시대로 갑니다.
그러면 이러한 공시이율 도 떨어지게 됩니다.물가 상승률 약3%를 감안하면 그 효과가 오히려 마이너스 입니다.잘 알아 보시고 가입하셔야 하는 상품 중의 하나 입니다.
질문 5> 변액연금보험과 변액유니버셜보험과의 차이는 무엇인가요? 변액유니버셜보험 상품이
더 좋은 상품인가요?
답변:
변액유니버셜 상품은 원금 보장 기능이 없습니다.또한 연금 전환 가능하나,전환 시점의 경험 생명표를 적용합니다.또한 변액연금 상품보다는 사업비가 비쌉니다.또한 좀 더 공격적으로 투자를 합니다.
질문 6> 변액연금보험으로 할 경우 관리사의 중요성이 크다고 하던데 좋은 관리사를 어떻게
선정하나요?
답변:
관리가 중요합니다.최근의 상품은 관리 부분을 줄이는 차원에서 스텝형 기능으로 원금 대비 200%까지 보장하는 상품들이 나와 있습니다.
그 이외에 주가 흐름을 파악하여 펀드 변경 기능을 적절히 활용하여야 하고,수익이 많이 났을 때는 안전자산(채권)으로 이전 부분도 염려에 두어야 합니다.
우선 이러한 관리 부분은 대부분 주위의 지인들에게 많이들 가입을 합니다.그러나,지인들이 계속적으로 관리를 안 해 주는 부분이 불만 사항으로 남습니다.
가장 중요한 것은 계속적으로 관리를 해 주실 분인지를 고객님이 판단하시는 것이 제일 중요합니다.
최종질문> 저에게 적당한 노후대비용 상품은 무엇인가요?
답변:
추가 상담을 통하여 더 자세한 상담을 드리겠습니다.추가 상담을 통하여 회원님에게 가장 적합한 상품을 추천 드리겠습니다.
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◈ 이동호
現 SK모네타 수석 재무컨설턴트
現 하나대투증권 투자권유 상담사
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