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제게 23살딸이 있어요 

얼마전 대학을 졸업하고 취직해서일을하고있는데

딸아이 씀씀이가 워낙커서  관리를 안해주면 다써버릴거 같아

 상호저축은행에한달에 150씩 적금을 들어놨어요

근데 그렇게 저금만 하면 연말정산때 세금을  몽땅내야된다고

분산투자로 세금혜택받는걸로 다시 들어달라하는데 

 어떤걸로 가입을 해야하는지 잘 모르겠어요

동양생명에 5만원씩 연금들어가는거 하나 있는데 추가납입기능이 있구요

단기와 장기 두가지로 상담부탁드립니다

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

따님을 위해 합리적인 재무플랜을 만드시려는 노력이 좋은 결실을 맺기를 기원드립니다.

구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 사회초년생으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.

1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.

- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.

2. 소비를 통제해야 합니다.

- 소비지출 예산을 꼼꼼히 수립하여, 흐지부지 누수되는 지출을 없애야 합니다.

- 미혼의 경우 소비지출이 소득의 50%를 넘어서는 안됩니다.

- 불필요한 신용카드 사용을 금하고 현금이나 체크카드를 활용하셔야 합니다.

3. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.

- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.

- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.

4. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.

- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.

- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.

5. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.

- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.

더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.

먼저 현재 따님의 정확한 급여수준을 알수 없으나 미혼의 경우 월 소득의 60%이상은 저축하셔야 합니다. 현재 월 150만원을 저축목표로 잡으셨으니 합리적인 지출관리를 통하여 가급적 이러한 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.

또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.

단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 운용해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.

더욱이 지금과 같이 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.

따라서 정확한 기간을 설정하여 결혼자금을 만드시는 것을 가장 큰 목표로 설정하셔야 하겠습니다. 현재 23세 이시므로 향후 3년 이상의 시간적 여유가 담보되리라 판단되며 이럴경우 적금뿐만 아니라 적립식펀드 같은 수익형 상품들로 포트폴리오를 구성하셔야 합니다. 또한, 장기적으로는 연금자금이나 창업자금과 같은 장기적인 재무목표도 설정하여 미리 준비하셔야 하겠습니다.

종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,

1. 결혼자금의 마련

- 현재 저축가능여력 150만원중 , 110만원을 결혼자금 마련을 위한 자금으로 활용합니다.

- 3:7의 비중으로 금리형 적금상품과 투자형 적립식펀드에 분산하시기 바랍니다.

- 적금의 경우 1년만기 상호저축은행 상품에 월 80만원 가입하셔서 1인당 세금우대한도인 1,000만원 범위에서 활용하시고, 단기적립식 펀드의 경우 국내주식형펀드 3개에 월 10만원씩 30만원을 3-5년만기로 분산투자 하시기 바랍니다.

2. 소득공제활용

- 저금리시대에는 세금혜택을 적극적으로 활용하셔야 하겠습니다.  월 35만원을 소득공제용 상품으로 가입합니다.

- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.

- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 매월 많은 금액을 납입할 필요가 없습니다. 현재처럼 월 10만원이 가장 적당합니다.

- 더불어 1년에 300만원 한도에서 소득공제가 가능한 개인연금상품중 수익률을 고려하여 개인연금펀드에 월 25만원씩 신규가입하여 노후자금과 소득공제를 동시에 만족시키시기 바랍니다.

3. 보장성보험에 대해

- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다.

- 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 하지만 보장성 보험료로 너무 많은 돈을 지출한다면 이는 재테크의 큰 흐름을 훼손할수 있습니다.

- 따라서 현재 회원님께 발생할수 있는 risk 특성을 고려하여 5-10만원정도의 보험료 범위내에서 100세까지 보장되는 의료실비보험을 중심으로 특약을 활용하여 암보장 및 사망보장등을 추가합니다.

- 보장성 보험을 통해 년간 100만원 한도내에서 소득공제 혜택을 추가로 받을수 있도록 합니다.

이상입니다.

현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

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