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 안녕하세요. 39세의 미혼남입니다.

현재 집을 전세를 줘서 약 1억5천만원의 여유자금이 생겨서 이를 어떻게 할까

고민하다가 결국은 3개로 나눠서 저축은행에 넣어 두려고 하는데요.

예금자 보호법에 따라 한 은행에서 5천만원까지만 보호가 되니까 나눠서

넣으라고 들 하는데, 각 은행들이 모두 파산할 경우에는 각각의 은행에서

5000만원씩 보호가 되서 원금15000만원을 모두 보호 받을 수 있는 것인지

아니면 모두 통털어 5000만원만 보호를 받을 수 있는 것인지 궁금합니다.

또한 지금 선택한 저축은행이  솔로몬 저축은행, 신안 저축은행, 제일 저축은행

세곳인데요. 이들 은행의 재무상태나 인지도가 어느 정도인지도 궁금합니다.

웹서핑을 해보면 대부분 bis비율이 8%정도인 곳이면 안전하다고 하는데, 각

은행의 홈페이지에서 그것을 확인하기가 쉽지 않군요.

이에 대한 상담 요청합니다. 또한 1억 5천 만원을 좀 더 현명하게 운용할 수 있는

방법이 있을까요?

안녕하십니까? 모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

주택임대를 통해 1.5억원의 여유자금이 생겨 안정적으로 저축은행에 분산하여 운영하고자 하시는데 저축은행의 안정성에 대해 걱정이 되시는 것 같습니다.

전세보증금의 경우 신규세입자의 보증금을 받아 전세계약을 갱신하면 되므로 운영기간의 제약이 크지않으므로 저축은행의 예금이외에 다양한 방법으로 운영이 가능하겠습니다.

구체적인 내용은 아래의 목돈운영 방법을 참고하시기 바랍니다. 

저축은행은 저금리기조가 지속되면서 제1금융권인 시중은행에 비해 1.5~2%가량 이자가 높아 단기자금을 운영하고자 하시는 분들에게 인기가 높은데 종종 파산하는 저축은행이 생겨 우려를 낳고 있습니다.

저축은행의 안정성을 평가할 수 있는 몇가지 기준을 확인하고 자금을 운영하신다면 원금과 이자를 합하여 5,000만원까지 예금자보호를 받을 수 있으므로 크게 우려하지 않으셔도 되겠습니다.

저축은행의 재무건정성을 평가하는 가장 대표적인 지표가 바로 '8.8클럽'이라고 하는 것입니다.

8.8클럽이란 BIS(국제결제은행)자기자본비율8%이상, 조정이하여신비율8%이하인 저축은행을 우량한 저축은행으로 평가하는 지표로 특히 BIS비율은 IMF때 은행퇴출의 기준이 되었을 정도로 은행의 재무건정성을 평가하는 중요한 기준으로 삼고있습니다.

'상호저축은행중앙회' 사이트를 방문하시면 저축은행들의 금리와 8.8클럽 해당여부를 확인하 실 수 있습니다.

또한, 저축은행이 파산하더라도 예금보험공사를 통해 원금과 이자를 포함하여 5,000만원까지 예금자보호를 받을 수 있으나 동일금융기관에서 예금자 1인이 보상받을 수 있는 한도가 5,000만원이므로 한곳의 금융기관에 한도를 넘어 예치하지 않는 것이 좋습니다.  

저축은행 예치이외에 목돈을 운영할 수 있는 방법을 알려드리니 참고하시기 바랍니다.

목돈은 원금을 보존하면서 추가적인 수익을 만들어 안정적으로 불려나가는 방향으로 운용하는 것이 필요합니다.

왜냐하면 목돈투자의 경우는 손실이 생기면 회복하는데 시간과 노력이 많이 필요하기 때문입니다. 예를들어 2008년처럼 시장의 변동성이 큰 시기에 1억원을 펀드에 투자하여 50%의 손실이 발생하여 5,000만원이 되었다면 다시 원금을 회복하기 위해서는 100%의 수익을 올려야 하는데 100% 수익을 얻을수 있는 투자방법을 찾기가 만만치 않기 때문입니다.  

목돈의 운영은 운용방법을 선택하시기 전에 먼저 운용기간을 정하시는 것 필요하겠습니다.

왜냐하면 운용기간이 2~3년으로 짧다면 최근의 글로벌 금융위기에서도 경험하였겠지만 시장의

변동성이 커서 손실을 볼수가 있고 시장이 회복되더라도 손실폭을 만회할 시간이 짧을수 있기때문입니다. 따라서 운용기간이 3년이내라고 한다면 안정적인 저축은행에 분산하여 예치해두시는 것이 안정적인 운용방법이 될것입니다.

하지만 5년의 운영기간의 여유가 있다면 운영방법의 폭은 넓어집니다.

첫째, 수익형임대부동산을 운영하여 원금을 보전하면서 임대소득을 재투자하여 자산을 불려나갈 수 있습니다.  현재 6,000만원을 오피스빌딩이 밀집해있는 핵심업무지구나 대학교인근, 역세권등의 원룸, 오피스텔, 소형아파트 등에 투자를 하면 매월 40만원정도의 임대소득을 얻을수 있고 이자금을 5년간 매년10%정도의 수익을 얻을수 있는 해외 이머징마켓에 투자를 한다면 5년후 약 3,000만원정도의 자금을 추가로 만들수가 있고 임대부동산의 시세차익도 기대할 수 있습니다.

둘째, 우량회사채나 후순위채권으로 운영을 하여 원금을 보존하면서 채권이자를 재투자하는 방법이 있습니다. 작년의 경우 7~8%의 회사채와 후순위채권이 발행되었습니다. 예를들어 6,000만원을 이 채권에 투자를 했다면 매월 30~34만원의 이자가 발생하였을 것이고 이 자금을 10% 수익을 얻을 수 있는 해외펀드에 5년간 재투자했다면 2,300~2,600만원정도의 자금이 추가로 만들어지게됩니다. 하지만 고금리채권은 투자자가 많아 경쟁률이 높으면 원하는 만큼 투자가 어려울 수 있습니다.  

마지막으로 국내와 해외펀드에 분산하여 투자를 하는 방법이 있습니다.

자금의 규모가 있고 시장의 변동성이 큰점을 감안하여 목돈을 한꺼번에 거치하기보다 매월 나눠서 분산투자를 한다면 투자위험을 줄일수 있는 좋은 투자방법이 됩니다. 예를들면 2억원을 1년단위 예금에 분산예치하면서 매월 100만원씩 적립의 형태로 투자하여 매년 10%의 수익을 예상한다면 5년후 6,300만원정도의 자금을 만들수 있습니다.

이외에도 다양한 투자방법이 있겠으나  원금을 보존하면서 재투자가 가능한 현금흐름을 발생시킬수 있는 방향으로 운용하는 것이 중요하고 투자자산별 고유의 리스크를 감안하여 적절히 포트폴리오를 분산하여 운용하면 리스크를 줄이면서 안정적으로 자산을 불려나갈 수 있습니다. 참고하시기바랍니다^^   

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를 보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

팍스TV '똑똑한 재테크' 전문강사

네이버, 매일경제, 동아닷컴, 하나포스 재테크상담 전문가 역임

펀드투자상담사 자격과정 강사, / 은행증권보험 PB,FC 전문교육 강사
종합재무설계사(AFPK), 종합자산관리사(IFP), 증권펀드투자상담사

모네타 수석컨설턴트 윤기림 010-9447-8914  

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