등록일 2010/04/12 작년 11월에서야 사회생활을 시작한 사람입니다.
보험은 실비보험으로 대비를 해두었는데 현재 예금,적금 관련해서는 1000만원 1년 만기 예금을 제외하고는 적금을 하지 않고 있는 상황입니다. 직장생활은 5개월정도 지났구요, 평균 월수입은 4대보험료 제외하고 210~220가량 됩니다. 실비보험료 9만원을 제외하고 어떤 식으로 적금을 구성해야 할지 궁금합니다. 향후 중고차 구입도 생각하고 있으며 대출 받은 내용도 없습니다. 내집마련을 위해 청약부금이나 장기주택마련저축 둘중에 하나를 선택해야 하는데 30초반에는 어떤식으로 구성을 해야 바람직한지 좋은 방법을 제시해 주시면 감사하겠습니다.
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안녕하세요? 회원님!
SK모네타 재무컨설턴트 권 순 오 팀장입니다.
이제 갓 사회생활을 시작하시는 분들께서는 처음부터 생활패턴을 중요시 해야 합니다.
그래서 이 패턴이 몸에 베어 있으셔야 합니다.
몇가지 회원님의 재무포트폴리오에 대해서 조언을 드리겠습니다.
첫째, 본인 소득 대비 모든 특별한 환경적인 요인을 제외하고는 저축률이 50% 이상을 지켜주셔
야 하십니다.
이를 2금융권의 안정적인 적금과 함께 아직은 젊으신 연령이시기에 적립식펀드를 통해 자산을 불
려나가도록 하세요..
둘째, 현재 가입하신 보험 부분입니다.
지금 회원님께서는 손해보험에만 가입이 되어 있으신데요, 보험은 생명보험과 손해보험을 각각
하나씩 장점만을 조합해서 가입을 하시는게 가장 바람직합니다.
양사가 서로의 장/단점이 존재하는 상황에서 각각의 전속사에서는 본인들의 상품이 최고인것처
럼 포장을 하는 경우가 많습니다.
그리고 현재 회원님께서 가입하신 손해보험의 보험료는 너무 높은 보험료로 가입이 되어 있으신
것 같습니다. 따라서 이는 약간의 리모델링이 필요할것 같습니다.
셋째, 주택장만에 관해 우선적으로 청약저축을 가입하셔야 하십니다.
요즘 출시된 청약 상품은 복합청약으로서 과거의 청약저축과 청약부금 그리고 청약예금을 모두
합친 상품이라고 보시면 되십니다. 따라서 가입을 하시는데 있어서 세대주에 관계없이 가입을 하
실수가 있습니다.
참고로, 청약은 가입후 2년경과와 함께 300만원 이상이 되시게 되면 전용면적 25.7평[분양면적
32평 혹은 33평]에 대해서 1순위의 자격이 주어집니다.
넷째, 장기주택마련저축은 지금으로서는 예전과 같이 매리트가 떨어지고 있습니다.
이유는, 장마상품은 7년을 최소기간으로 정해진 상품으로 소득공제와 함께 비과세 혜택이 가입자
에게 최고의 장점이였습니다.
그러나 이중에서 소득공제 부분이 과거와 달리 2012년까지만 혜택을 보실수 있게 변경이 되었습
니다. 따라서 이 이후에 있어서는 이러한 혜택이 사라지는지라 그리 예전만 못한 상품이 되어 요
즘은 많이들 가입을 하지 않고 계십니다.
참고로 위와 같이 될시 차라리 2금융권에 적금이 오히려 더 효과적인 결과를 가져다 드릴수 있습
니다.
마지막으로, 연금부분입니다.
연금은 세제적격형 연금과 세제비적격형 연금으로 구분이 되는데, 세제적격형 연금은 소득공제
와 더불어 연금수령시마다 과세[5.5%씩 세금부과]가 되는 점이 단점이고 세제비적격형 연금은
비록 소득공제는 안되지만 비과세가 되는 점이 장점입니다.
세제적격형 연금상품을 가입하실때는 본인의 연봉을 고려하셔서 가입을 하셔야만 제대로 된 절
세 효과를 보실수가 있습니다.
가입후 중도에 해약을 하게 되면 기타소득으로 간주하여 종합과세[22.2%] 부과와 함께 소득공
제로 환급받으신 금액을 모두 환수처리가 되시기에 가입전에 충분히 고려하심이 좋습니다.
참고로 연봉기준으로 년간 4600만원 이하에 계신분들께서는 오히려 세제비적격형 연금을 가입하
시는게 절세면에서 볼때 더욱 유리하십니다.
이상 회원님께서는 위 내용에 맞춰 재무포트폴리오를 구성하시면 좋으실것 같고, 세부적인 내용
은 직접 상담을 통해 정확히 알려드리는게 옳은 것 같습니다.
아래 회원님께 제시해 드리는 포트폴리오입니다. 참고하시기 바랍니다.
* 월 평균소득 - 210만원/월[Min]
- 예비자금 : 월 생활비 대비 3배수 정도 적당[CMA통장 활용 => 일복리 구조]
- 단기자금 : 100만원/월[적금과 펀드로 분산하여 운영]
- 중/장기자금 : 20만원/월[연금 => 월소득에 10% 정도]
- 보장성보험 : 월소득에 7~10%사이[생명보험과 손해보험 각각 조합 => 남성과 여성의 가입
상품이 다르기에 보험료는 서로 크게 차이가 날수 있음]
- 주택청약 : 5만원[주택을 장만한 시기를 면밀히 계획하여 지출 => Min 2~Max 50만원 자유]
참고로 장마는 현 단계에서 추천을 드리지는 않습니다.
또한 현 여유자금에 대해서는 위에서 제시한 예비자금 예치와 함께나머지는 활용기간을 정하시
어 운영을 하시되 본인의 투자성향을 고려하셔서 결정을 하시는데 안정적인 성향이시라면 ELS나
2금융권에 예금으로 예치를 하도록 하시고, 공격적인 성향이시라면 펀드를 통해 운영을 하시는데
기간은 2년이상을 보고 투자를 하시는게 바람직합니다.
이상 위 내용에 맞춰 자산관리를 하시되, 좀더 구체적인 상담이 필요하시면 아래 연락처나 메일
을 통해 상담 신청을 하시면 자세한 상담을 드리겠습니다.
감사합니다~~!
SK모네타 금융센타 재무컨설턴트 권 순 오 팀장
연락처 : 02-2179-1682, H.P : 016-302-9712
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