등록일 2010/04/05 27세 초등학교 여교사입니다.
며칠전에 덜컥 연금저축에 월 10만원으로 가입을 했는데 여기저기 글을 읽어보니 잘못든게 아닌가 하는 생각이 들어요.
연금저축: 100%적립되고 연 300만원 한도로 소득공제되며 유배당임. 그러나 연금수령시 과세됨.
연금보험: 사업비 제외하고 적립되며 소득공제 되지 않으나 10년 유지시 비과세.
변액연금: 고수익 고위험. 역시 연금수령시 비과세.
월 10만원 정도 여유가 생길 것 같아서 연금을 들까 생각중에 학교에 설계사 분이 방문하셔서 가입을 했는데 며칠되지 않아서 해지를 고려하고 있어요...
연금저축, 연금보험, 변액연금 중에서 어느것이 나을까요???
인덱스연금은 괜찮나요?
투자 성향은 중간 정도인 것 같습니다.
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회원님 안녕하세요
SK모네타 재무상담사 조정근입니다.
연금저축보험이 소득공제혜택은 있지만 4천만원이상 고소득일수록 효과가 큰데 회원님 소득
대비 소득공제효과가 큰 지를 우선 살펴보셔야합니다.
현재 회원님께서 미혼이시라면 부양가족공제 항목이 적어서 세금을 추가적으로 납부할 수
있겠지만 납부액이 그다지 크지 않다면 연금저축상품은 의미가 떨어질 수 있습니다.
더구나 연금저축보험의 경우 월 25만원씩 납부하여 년간 300만원 소득공제 혜택을 받는것이
유리한데 월 10만원으로는 충분한 효과를 거두지 어렵지 않을까 합니다.
회원님 말씀대로 연금저축상품은 55세이후 연금수령시 연금소득세 5.5% 부과되지만
사학연금과 합산하여 연간 연금수령액이 600만원초과시 금융소득종합과세 대상도 됩니다.
그러므로 회원님께서 소득이 높아서 세금을 많이 낸다면 연금저축상품도 좋은 절세대안이
되나 그렇지 못하다면 득보다 실이 많습니다.
그리고 회원님께서 연금에 대하여 비교하신 글을 살펴보면
연금저축: 100%적립되고 연 300만원 한도로 소득공제되며 유배당임. 그러나 연금수령시 과세됨
--> 손해보험 연금저축을 가입하신 모양입니다. 배당금이 있는 상품은 손해보험 연금저축입니
다. 생명보험연금저축은 배당금이 없지만 종신연금수령기능이 있습니다.
연금보험: 사업비 제외하고 적립되며 소득공제 되지 않으나 10년 유지시 비과세.
--> 공시이율형( 복리 변동금리) 상품을 이야기하시는것 같습니다. 그러나 변동금리 상품이라
장기적으로 금리하락시 이율도 같이 하락하여 원하는 적립액을 기대하기 어려울 수 있습
니다.
변액연금: 고수익 고위험. 역시 연금수령시 비과세.
--> 변액연금은 고위엄 고수익상품이 아닙니다. 물론 중도해지시 적립액에 따라 손실이
날 수 있지만 연금수령시까지 유지시 최저연금보증제 (GMAB : Guaranteed Minimum
Annuity Benefit ) 가 있어서 기납입보험료를 보증하는 장치가 있습니다.
더구나 Step UP 형 변액연금의 경우 목표지수 도달시 원금의 200% 를 최저보증하기때문
에 안정성이 매우 강화되었습니다. 다만 안정성이 강화됨으로서 중간정도의 수익율을
기대하셔야 할 듯 보입니다.
인덱스형 연금의 경우 주기지수연계저축상품으로 보이는데 이 상품의 경우 상승구간과 하락
구간에 따라 수익율이 결정되는데 자칫 공시이율형보다도 수익이 안좋을 수 있습니다.
이 부분은 설명이 길기때문에 문의주시면 따로 자세히 설명드리겠습니다.
만일 10만원정도의 여유자금이 있으시고 중간정도의 투자성향을 가지신다면 연금저축보험보다
Step UP 형 변액연금이 더 좋지 않을까 합니다.
안정성과 물가상승율 이상의 수익성을 기대할 수 있기때문입니다.
자세한 상담을 원하신다면 문의를 주시면 상세히 설명해 드리도록 하겠습니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
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