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맞벌이 수입  600(세후)

결혼 2년째..아직 아기는 없어요.

올해 초에  마이너스 1억 3000  대출 받아  2억 5천 APT구입.

(-5000통장 사용, 8000 담보대출)

신랑 보험  88,000

본인 보험  100,000

청약          100,000

저축이나 다른 펀드 없이 지금은 빚 갚는 것에만  들어가고

있습니다.

교육비  부양가족이 없어서인지 작년에 연말정산에서

40만원쯤  다시 냈습니다.

아직 애기가 없어서 이자 내는 것은 큰 부담은 덜하지만

어??든 빚이 있다보니 조금의 지출에도 예민 하답니다.

-통장를 우선적으로 빨리 갚는게 나은건지,...

아니면 노후에 대비하여 연금을 하나쯤 들고 연말소득공제에

도움이 될  연금펀드(소득공제가 필요할 경우 가장 활용도가

높다고 들었어요)를 하나 드는게 나을지 고민입니다.

청약도 어떻게 하다보니 제 이름으로 만들었고  집을 매입한 후엔

전혀 공제되지 않습니다.

청약저축도 해제하고 보태서 연금펀드를  드는게 나은건지....

읽어 주셔서 감사합니다^^

두 분의 수입규모를 보았을 때, 두 분 모두 소득과표상 1200~4600만원에 해당되실 것으로 보입니다. 때문에 연말정산으로 혜택을 보시기에는 향후 5~10년간 크게 도움이 되시기 힘들 것이라 예상할 수 있습니다.

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안녕하십니까? 반갑습니다.

전문가상담인  김영찬입니다.

회원님의 질문에 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 대출의 상환.

 : 현재 자산 2억 5천 중 1억 3천만원의 채무가 있습니다. 그 중 5000만원은 대체로 금리가 상당히 높은 (-)통장으로 구분된다면, 이를 최우선적으로 상환하시는 것을 목적으로 해야합니다. 또한, 나머지 담보물건에 의한 대출은 금리에 따라 상환과 연장을 고민할 수 있겠습니다.

2. 연말정산용 상품가입.

 : 현재 정부의 세수증대와 비과세 혜택축소정책에 의해 남아있는 소득공제용 금융상품은 매우 드뭅니다. 남아있는 상품중 대표적인 상품이 연금저축상품입니다. (연 300만원한도 전액공제)

두 분의 수입규모를 보았을 때, 두 분 모두 소득과표상 1200~4600만원에 해당되실 것으로 보입니다. 때문에 연말정산으로 혜택을 보시기에는 향후 5~10년간 크게 도움이 되시기 힘들 것이라 예상할 수 있습니다. 추후 자녀출산 및 부모님께서 공제대상자가 되실 때에 가장 큰 혜택을 보실 것이라 예상되며, 만약 약간의 세금이라도 줄이고자 연금저축에 가입하신다면, 두 분 중 소득이 높고, 향후 소득증대율과 연속가능성이 높은 분의 명의로 10만원 내외선에서 가입하시는 것이 적당해 보입니다.

 연금저축은 중도해약 및 일시수령시 패널티가 매우 크기에 55세까지 거의 묶여있는 돈이라고 보는 것이 좋으며, 일반 금리형 연금저축의 경우, 그 수익성이 물가대비(-)수준이고 연금펀드의 경우에 수익성이 너무 높은 경우, 세금에 중과세의 우려가 커, 어떤 경우든 잘 살펴보고 가입에 신중을 기하시는 것이 좋겠습니다. 

3. RISK관리

 : 현재 부동산 자산과 채무상환 외에 아무런 저축이 없으시다면, 단기 긴급자금 및 RISK관리에 문제가 크게 발생했을 시 대응할 수 있는 방법이 없다 하겠습니다. 때문에 일부 긴급자금의 마련을 채무상환과 동시에 진행하시는 것이 필수입니다. 또한, 채무상황시기까지 두 분의 최악의 상황을 고려하여 정기보험 또는 중대질병/사고보험을 가입하여 저렴한 비용으로 최악의 경우를 대비하시는 것이 RISK를 없애는 방법이 될 것입니다.

언제든 아래 연락처로 문의주십시요. 최선을 다해 도움드리겠습니다.

감사합니다.

고객의 꿈과 행복을 함께 만듭니다.

전문재무상담가  김 영 찬('별헤는 별')

직통전화번호 : 010-5134-9068

e-mail/nateOn : rnrcjf21@nate.com
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스포츠서울 "2010 파이낸셜 컨설턴트" 선정대상
2009 시사매거진 "파이낸셜 컨설팅 리더" 선정

現 Daum 재테크카페 "가장 고객을 위하는 재무상담사"
現 MONETA 전문가상담코너 재무상담사
現 삼성계열사 법인/ 임직원 자산관리자문