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결혼3년차 주부입니다. 남편과 함께 삼십대 중반에 들어서고 보니(35세,36세)

늦게까지 공부하고 결혼도 다소 늦어져서 아직 재정상태가 불안합니다. 남편이 현재공무원이고 저는 육아로 잠시 휴직중이지만 다행이 복직이 가능한 일을 가지고 있어 몇 년 후엔 다시 일을 가질 계획에 있습니다.  저희 가정의 재정상황을 보시고 조언 좀 부탁드립니다.

===주택===

자가(32평 아파트) 1억 1천만원

===부채===

집구입시 대출; 44,000,000(농협 이자5.74%, 15년거치상환)

              ( 원금+이자 월467,000씩 갚아나가고 있어, 현재 남은 금액41,500,000)

===보험===

남편종신보험 : ing-월:137,487(딸아이 보험 포함)

남편상해보험 : 새마을금고공제증권 - 월 16,710원 (20년납, 신규일 : 2000.7)

아내변액유니버셜보험: 메트라이프 - 월: 200,000원 (10년납, 신규일 : 2005. 11)

아내보험:건강보험-농협공제 - 월 32,800원 (20년납, 신규일 : 2003.12)

         재해보험_농협공제 - 월 23,800원 (20년납, 신규일 : 2003.12)

Total : 410,797원

==적금&==

정기예탁금 : 신협- 2,000,000 (1년만기, 신규일 : 2007. 1)

정기적금 : 신협- 월500,000 (1년만기, 신규일 : 2007.1 )

청약부금 : 대구은행-2,500,000 (신규일 : 2000. 1)

매월 소비성 지출-

==생활비(공과금, 통신비, 식비, 교통비, 생활용품, 경조사, 용돈, 육아, 교육)==

월 1,400,000원

수입  : 연봉35,000,000+인센티브

질문1: 현재 대출금을 조기상환할 목표로 신협에 5.4%이율로 정기적금을 넣고 있습니다.

1년짜리를 넣어서 만기되면 찾아서 대출금을 조기 상환하는 것이 옳을지,

현재 15년 거치 상환을 유지하면서 여유자금을 계속 단기상품에 넣어 불려나가면서 운용하는 것이 바람직한지 답변을 부탁드립니다.

질문2: 변액보험을 월20만원씩 10년 완납을 하고 있는 상황인데 그냥 둘 것인지 아니면 80%는 미리 찾는 것도 가능하다고 하는데 찾아서 다르게 운용하는 것이 옳을지.

질문3: 아이가 현재 하나이나, 둘째를 가질 계획에 있으므로 향후 5년 뒤부터는 공교육, 사교육 항목으로 지출이 불어날 것인데 대비차원에서 어떤 상품으로 해나가는 것이 옳을지 금융상품추천을 부탁드리고 싶습니다.

질문4 : 현재 보험료는 최저수준으로 하고 있는데 딸아이와 제(아내)는 건강, 질병쪽으로 보장이 좀 부족하지 않나 싶습니다. 보완할 수 있는 상품을 소개 부탁드리고 싶고 마지막으로 노후보장을 준비한 연금상품을 하나 소개해주시길 부탁드립니다.

안녕하세요.

회원님께서 문의주신 사항에 대해서 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 대출금 조기상환 부분

신협 정기예탁금을 통해서 목돈을 마련한 후에 1년 마다 대출원금상환을 계획하고 계시는데, 향후 더 넓은 평형으로 집을 옮길 계획이 있거나, 다른 목적의 재테크 계획이 있을 경우는 상환보다는 다른 재테크를 위해서 활용을 하는 것이 나을 수 있습니다.

현재 회원님께서 받은 대출은 만기가 15년이기 때문에 이자상환액에 대해서는 연말에 소득공제혜택을 받을 수 있는 좋은 상품이며, 고정금리이기 때문에 대출에 대한 부담은 크지 않은 편입니다.

대출을 빨리 상환한 후에 다른 재테크를 진행하실 지 여부에 대해서는 회원님의 향후 계획에 따라서 달라지기 때문에 최종 선택은 회원님께서 위의 내용을 고려해서 진행을 하시기 바랍니다.

2. 변액유니버셜 운용부분

변액유니버셜은 변액보험처럼 사업비를 제외한 보험료가 펀드로 운용이 되며, 중도에 인출이 자유로운 것이 장점입니다.

그러나, 중도에 인출을 할 경우 찾을 수 있는 금액은 환급금 범위내에서만 가능합니다.

만약, 환급금이 기간 중 필요한 보험료 수준 이하일 경우 추가보험료를 지급하지 않을 경우 보험이 강제해지될 수도 있습니다.

현재 2년 정도 불입을 하고 있는데, 지금시점에서 환급을 하는 것보다는 만기가 10년이기 때문에 이 보험을 잘 활용해서 수익을 내는 것이 필요합니다.

변액유니버셜의 경우 여러개의 펀드 유형 중에서 선택을 해서 운용을 할 수 있기때문에 시장상황을 봐서 펀드를 잘 선택하시면, 수익률을 낼 수 있는 기회는 일반 펀드를 운용하는 것보다는 높습니다.

다만, 월보험료에서 사업비를 10~20% 정도 뺀 후에 운용을 하기때문에 원금을 회복하려면, 연 10% 정도는 꾸준히 수익이 나야 되는 것이 걸림돌이기는 합니다.

3. 아이교육비 대비

아이교육비 대비를 위해서 활용할 수 있는 상품은 크게 2가지가 있습니다.

하나는 장마저축 및 펀드로 비과세와 연말 소득공제혜택을 겸할 수 있기때문에 괜찮습니다. 만기는 7년으로 하면 문제는 없을 듯 합니다.

또 하나는 어린이 전용펀드가 있습니다.

미래에셋의 우리아이3억만들기 주식형펀드, SH운용의 Tops 엄마사랑어린이 적립식펀드, SEI에셋의 에튜케어학자금주식형펀드가 있습니다.

이 펀드들은 증여세가 만 19세 이하까지는 10년 단위로 1,500만원씩 면제가 되는 것이 장점입니다.

그렇기 때문에 아이교육비마련을 위해서는 장마저축 및 펀드로 할지, 어린이 전용펀드로 할지에 대한 의사결정을 내리는 것이 좋습니다.

수익률 측면에서는 어린이 전용펀드가 더 낫습니다.

4. 보험부분

보험은 순수보장형으로 하면, 보험료는 줄일 수가 있습니다.

암 및 CI에 관한 부분이 보장항목에 없으면, 이 부분을 보장받을 필요가 있습니다.

아이보험은 생명 및 손해보험사의 보험상품으로 각각 가입을 해두는 것이 좋습니다.

생명보험으로는 미래에셋 우리아이사랑보험, 동부 BEST Plan 어린이보험, 동양 수호천사꿈나무보장보험, 신한생명 아이사랑 GOLD보험이 괜찮습니다.

손해보험으로는 메리츠화재 닥터어린이보험, 흥국쌍용화재 쌍용다이렉트어린이보험, 현대해상 굿앤굿어린이 CI보험이 괜찮습니다.

연금상품으로는 보험보다는 저축이나 펀드로 하는 것이 좋습니다.

연금펀드로는 한투의 골드플랜연금펀드, 한투와 대투의 개인연금펀드가 괜찮습니다.

연금저축은 생명보험사로는 금호 자유적립연금보험, 미래에셋 연금저축 SAVE연금보험, 흥국 연금저축그린필드연금보험IV이 있으며, 손해보험사로는 제일화재 행복한 노후연금보험, 그린화재 연금저축손해보험 그린연금 실버보험이 곤찮습니다.

지금까지 문의주신 사항에 대해서 답변을 드렸는데, 도움이 되길 바랍니다.

감사합니다. [모네타 상담실]