등록일 2007/02/09 안녕하세요
모네타에서 항상 정보를 보고 있는데요..
제 포트폴리오를좀 완성하고자 상담요청합니다
한달에 400만원 저축 가능한데요
현재 장마 200(신랑과 제것..근데 신랑은 직장인이고 전 자영업이여서 세금혜택은 63만원 정도밖에 못받는다고하더군요)
장마는 2개로 나눠서 우리회전형, 하나장마..일케 4개가 있어서 그냥 한통장에 월50씩 총 200넣고 있거든요..
그리고 신협적금 50만원/ 펀드는 베트남 ,친디아, 삼성적립식, 도이치채권, 그리고 리츠(이름을 잘 모르겠네요 호주나 선진국 부동산 임대 투자하는거라던데..맥궐리..어짜고..)디스커버리2 에 각 10-15만원씩 총 85만원 하고 있어요..
그리고 매달 20씩은 CMA에 여행경비로 모으고 있구요.
궁금한거는요..
1.
저의 경우에는 장마가 별로라던데..
장마펀드를 하나더 만들어서
30,30,40(펀드)..일케 하는게 나을까요?
신랑꺼까지 하면 60, 60 , 80 일케 되는거죠..
2. 나머지 여유돈 40만원정도를 그냥 일반통장에 놔두니깐
어디다 안넣으니깐 자꾸 생활비를 더쓰게 되서
무슨 상품이라도 하나 하고 싶은데..어디다 하면 될까요?
참고로 연금은 개인연금 (대한이랑 ING에 매달 60, 그리고 보험은 저랑 신랑이랑 모두 종신 있구 암보험있구..또 생명보험 각각 있어요..보험과 연금은 충분할거 같아요.) 그리고 나이는 30대 중반이예요..
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음...대단히 외람된 말씀이지만, 올려주신 내용을 보니 주변에 재테크에 대해 조언을 받을 만한 전문가를 두고 있지는 않은 것 같습니다.
물론 두 분의 연령이나 자녀 수, 하시는 일(경제적인 예상활동 기간 등 판단에 필요한) 등을 전혀 모른 상태에서 딱히 답변을 드리긴 어렵겠습니다만,
저축여력이 다른 일반적인 직장인 맞벌이 부부들에 비해 두 배 이상 많으신데 비해 저축의 목표나 목적도 불분명한 것 같고, 따라서 저축방법 또한 막연하다고 보여지네요.
현재 400만원 저축금액에 대해,
소비저축 : CMA적립 20
단기저축 : 적금 50
중기저축 : 장마 200 펀드 85
장기저축 : 연금 60
추가여력 : 40??? 추가여력 40까지 포함하면 400보다 많은 금액이 저축되는 셈인데...어찌 된 셈인지요?
라고 하셨는데요, 단순히 단기/중기/장기를 30%/40%/30% 정도로만 가져가도 큰 무리가 없을 것 같은데요, 특히 의미없이 장마에 200씩 저축하고 있는 것은 바꿀 필요가 있겠다 싶습니다.
재테크방법을 정하는 것은 물론 전체적인 저축의 수익을 높이는 것이 목표가 되지만, 현재 보유한 자산내역을 고려한 뒤에, 앞으로 필요한 자금들을 시기별로 잘 구분하여 각각에 맞는 저축방법을 선택하고, 그것들 간에 기대수익과 위험을 잘 분산하여야 합리적인 저축방법이 되는 것인데요,
올려주신 내용만으로 이러한 사항을 다 고려하여 답변을 드리긴 어려우므로 아주 일반적인 개선 방향을 답변드리도록 하고, 만일 좀 더 구체적인 재무상담을 통해 두 분의 현재 여건이나 저축성향은 물론 미래의 계획까지 잘 고려된 포트폴리오를 제안받아 실행에 옮기고자 하신다면 따로 연락을 주시기 바랍니다.
단기 저축 : 유동성 자금 확보와 전체적인 투자형 포트폴리오의 위험을 낮추기 위한 목적으로 적금 50
중기 저축 : 위험을 무릅쓰고 전체적인 저축의 수익을 높이기 위한 공격적인 투자 목적이나 소득공제를 염두에 둔 수익극대화 목적으로, 적립식펀드와 장마펀드/장마저축 등을 활용. 200 전후로 장마펀드/저축은 월 62만5천원 한도.
나머지 140만원은 기존 85만원의 펀드 외에 국내 펀드에 두개 정도 분산하여 투자. 저축기간은 3년에서 5년 정도가 적절 함.
장기저축 : 안정적인 자산증식을 목표로 하며, 자녀교육자금이나 노후자금 등의 장기자금 준비는 물론 사업자금이나 가계운영자금 또는 주택확장 자금 등 목적자금 준비 목적으로 활용. 기간적으로 안정적인 저축이 될 것을 고려하여 금리형 상품보다는 적립식투자상품을 활용하는 것이 유리할 것으로 보임.
현재 60만원의 금리형 연금 외에 추가로 90만원은 장기적립식투자상품인 변액연금과 변액유니버설로 분산하여 투자. 저축기간은 7년 이상이 적절하나, 중도인출 기능을 활용하여 긴급자금 수요에 대처가능.
하는 것이 적절할 듯 합니다.
[ 포트폴리오의 기대 효과 ]
상기 포트폴리오는 전체적인 저축의 기대수익을 비교적 안정적으로 년환산평균 10~12% 정도가 기대 될 수 있도록 구성하였고,
30대 중반 이후에 라이프사이클에 맞추어 각 기간에 필요한 필요자금에 적절히 대처할 수 있도록 구분하였으며,
이러한 포트폴리오에 의해 저축을 한다면, 투자형 포트폴리오에 기본적으로 따르는 손실의 위험은 있겠으나, 5년 후 3억, 7년 후 4억 5천, 10년 후 10억 정도의 금융자산 형성이 가능할 것으로 기대가 됩니다.
이상 간략히 질문에 대해 답변을 드렸습니다만, 두 분 가정에 대한 상세한 정보 없이 올려주신 간단한 내용만을 참고하여 답변을 드리는 것이기에 우선 참고만 하셔서 전반적인 저축방법에 대해 방향을 정하시기 바라고,
