부동산 정보포털에서 거래포털로!

27살의 개인장사를 하고 있는 여입니다. 30살 봄쯤 결혼을하려 계획중이라 그안에 돈을좀 모아보려고 하는데요. 거주하고 있는 집 전세자금 5000만원에 통장에 3000만원이 있는 상태인데...전세자금이야 결혼하기 전까진 살아야 할 집이라 어케 할수도 없고 통장에 있는돈은 정기예금을 해서 묻어둘까 합니다. 그리고 매달 10원씩 국민청약에 들고 있는 상태이고요. 한 3년됐나...매달 400만원씩 2년정도는 저금을 할수 있을거 같은데 이돈을 어떻게 해야 이익을 남길수 있을까요...펀드를 하자니 책을 좀 읽어서 지식만 좀 있을뿐 이익경험이 없어서 그리 땡기지도 않고...제가 대한생명에 매달 543000원을 2년정도 펀드에 투자되면서 보험혜택도 되는 상품에 가입했다가 설계사의 거짓부분이 많아서 회사로 부터 전액환불을 받았거든요. 그래서 펀드하면 그 생각만 나서...솔직히 별루 안땡기고...전문가님들의 멎진 조언좀 부탁드릴께요...ㅠㅠ

안녕하세요! 회원님,

모네타 재테크 상담가 최영식입니다. 우선 님께서 대한생명의 변액보험을 설계사의 부정판매로 인하여 펀드 자체에 대해 부정적인 인식을 갖게 된 점에 대해 유사 업종에서 근무하는 재테크 상담가로서 사과의 말씀을 드립니다.

따라서, 님께 최대한 중립적이고 객관적인 시각에서 최대한 도움이 되는 답변이 되도록 해드리겠습니다. 우선 님께서 요청하신 투자 방안에 대해 요약해 보면 아래와 같습니다.

1. 자산현황

1) 전세보증금 : 5,000만원 + 예금성 자산 : 3,000만원

2) 부채 : 없음

3) 순자산 : 8,000만원

2. 월 투자여력

소비 및 지출 파악을 통하여 최소한의 세는 돈을 잡는 과정을 거치지는 않았지만, 님께서 제대로 파악하여 님의 여유자금을 정리하였음을 근거로 하면 약 2년 간 월 400만원씩 저축여력이 있음을 감안하여 정리해 드리도록 하겠습니다.

그러나, 향후 만일 기회가 된다면 좀 더 구체적인 대면 상담을 통해 소비 / 지출 분석을 통해 월 투자여력의 재산정이 필요할 것으로 판단됩니다. 당장의 상황도 중요하지만 미래의 현금흐름까지 파악하여 투자 상품을 결정하는 과정이 필요하기 때문입니다.

3. 회원님의 투자 안에 대한 고찰

회원님께서는 아직 미혼여성으로 결혼 준비자금에 대한 인식과 그 자금을 어떻게 할 지에 대해 이미 기준이 서있는 것으로 판단됩니다. 약 2년 정도 후에 결혼 시기를 잡고 이에 대해 준비하고자 하시는 것으로 생각 됩니다. 결혼 자금의 경우, 소득 금액에 따라 다르고, 개별 상황에 따라 다 다르지만, 우리나라 평균 정도의 가정에서 보통 준비하는 수준은 약 3,000만원 ~ 5,000만원 수준으로 준비 됩니다.

이런 금액으로 감안할 경우, 회원님께서는 이미 결혼자금은 준비되어 있는 상황입니다. 그러나, 수익율 측면에서 검토를 해보면, 결혼시기는 2년 정도 후를 생각 하는 것으로 보면 불확실한 상황으로 약간은 달리 준비 하였으면 합니다.

우선, 검토를 해보면 결혼과 동시에 전세 보증금은 현금화 할 수 있으므로 일부 자금은 전세보증금을 활용 토록 하며, 또 예금 자산의 절반정도를 제2 금융권 인 상호저축은행등의 정기예금을 활용하여 추가 준비 토록합니다. 그리고 나머지 절반 정도는 거치형 펀드(회원님의 성향이 안정 위주라고 한다면 채권 혼합형 펀드 정도로 준비합니다.) 활용하여 목돈 운용을 하면 약간의 수익성 향상에 도움이 되실 것으로 판단됩니다.

그리고, 월 투자 금액의 경우에는 우선 회원님께서는 회원님의 상기 결혼의 목표 처럼 우선 회원님의 지출 계획을 먼저 생각해 보셨으면 합니다. 미혼 여성들의 공통 적인 예로 지출 계획을 생각해보면 우선, 결혼 시점 또는 결혼 이후 시점이라도 1~2년 내에 부모님을 위해 특별한 선물을 해 드린 다던지, 아니면 결혼 전에 친구들과 여행을 다녀 온다던지 등등 단기 적인 목적이 있을 수 있습니다.

또한, 3년 이후의 목적으로 결혼 이후 아마도 회원님께서도 미래의 남편 분과 직면하게 되는 문제가 바로 주택 마련 준비 자금 일 것입니다. 부부가 함께 준비해야 하는 가장 큰 문제이고, 인생을 좌우하는 결정일 이 자금을 위해 미리 준비 해 본 다면 주택 마련 시기를 상당히 앞당길 수 있으며, 향후 결혼 전에 반드시 남편 되실 분과 꼭 이 부분 준비에 대해 미리 계획을 세움과 동시에 여기에 맞는 포트 폴리오를 정하여 준비 하실 필요가 있습니다.

그리고, 10년 이상의 목적으로 본다면 아마도, 회원님께서 결혼을 하고, 자녀를 갖게 되면 집에서 생활을 할 수 도 있고, 또한 불확실한 상황에 대비하여 요즘 많은 미혼 여성들이 준비하는 쌈짓돈 자금도 생각해 볼 수 있을 것입니다.

상기와 같이 각 지출 계획 별로 필요 자금과 이에 맞는 월 필요 투자액의 계산 과정을 거치게 되면, 회원님께서 투자 또는 저축 하게 되는 포트폴리오 작성은 어렵지 않게 할 수 있습니다. 많은 다른 재테크 전문가분들이 추천 해주시는 것을 보면 아래의 기준으로 추천 해드립니다.

1년 미만의 유동자금

:  CMA , MMF 등 단기 입출금 가능 상품의 활용

1~2년 이후자금

: 정기예/ 적금, 채권혼합형 펀드 (환금성과 안정성 중요)

3~12년 이후 자금

: 주식형 펀드의 활용으로 우선 국내 주식형 펀드(성장주, 배당주, 가치주 펀드와 같이 스타일별 배분 전략)와 해외 주식형 펀드(BRICS 등의 이머징 시장 과 산업특성에 따른 지역 배분 전략 및 섹터 펀드등의 활용)의 적절한 배분 전략을 통해 한쪽에서 무너질 때 한쪽에서 메꿔줄 수 있는 투자의 방법을 활용합니다.

12년 이후 자금

: 12년 이후의 자금은 수수료 체계등의 차이에서 장기 투자시 잇점이 있는 회원님께서 한번 후회를 겪으신 변액보험을 활용합니다. 단, 이때에도 추가 납입 기능 등을 감안하고, 미래의 현금흐름을 감안하여 가능하면 최소 금액 정도를 배분 토록 하고, 추가납입을 적절히 사용할 수 있는 상품을 활용토록 합니다. 단, 이 경우 정직한 설계사를 만나고, 정말 관리를 잘해 줄 수 있는 투자 마인드가 있는 설계사를 만나는 것이 중요합니다.

상기의 내용 처럼 우선 가장 중요한 것은 상품이 아닌 회원님의 목표 입니다. 회원님의 목표와 월 필요 저축 금액이 정해지면 회원님께 투자하는 상품을 권해드리는 것은 어려움이 많은 작업이 아닙니다.

위의 내용을 보셔서 아시겠지만, 회원님께 진정으로 도움이 되는 위와 같은 상담이 되기 위해서는 회원님의 정확한 목표 파악을 해야하고, 월 소비 지출 분석등을 해야하는 데 이런 구체적인 상담이 되기 위해서는 인터넷 글을 통해서는 한계가 있습니다. 따라서, 제대로 된 상담을 위해서는 추가적인 자료가 필요할 것이며, 이에 대해서는 아래의 메일 주소로 따로 메일 주시면 다른 답변을 드리도록 하겠습니다.  그럼 많은 도움이 되셨길 바라겠습니다.

MONETA 재테크 상담가

최영식

ds5cwu@naver.com