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31살이고 미혼여성입니다.

공부를 좀 오래해야 하는 직업이었고 그러다 보니 늦게 재테크를 시작하게 되었습니다.

그런거 치고 재테크 공부도 많이 하지 않아서 모네타에서 공부도 좀 하려고 해봤지만 단어 자체가 익숙치 않으니 또 외면하게 되네요.

현재 자산상태는 2천만원 정도 있구요. 투자는 전혀 안하고 그냥 월급 받는거 모았습니다.

공부할 적에 마이너스 통장이 있었는데 1600만원정도 남아있구요. 이율은연 5%정도였던 걸로 기억합니다.

생활비며 기타 잡비 부모님 용돈 제외하면 한달에 저축할 수 있는 금액은 350만원 정도구요.

이돈을 CMA도 아니고 그냥 급여 통장에 묵혀두고 있습니다.

우선 CMA부터 개설하고, 투자도 좀 해보고 싶은데요.

마이너스 통장을 상환하는 것과 더불어 어떻게 투자를 하면 좋을지요

현재 저축하고 있는건 청약저축 10만원 매달 붓는거 말고는 없습니다.

음... 보험도 없고 연금도 없네요. (갑자기 부끄러워집니다)

단기적으로 자금 수요가 특별히 필요한 건 없구요.

2년 내에 결혼을 생각하고 있는데 결혼 자금이 급히 필요한 건 아니어서 그건 별 문제가 아닌데

현재 빚을 지고 있다는 압박감과 돈을 미련한 방법으로 모으고 있다는 죄책감에 빨리 공부를 좀 해서 돈을 모으고 싶네요

조언 부탁드립니다.

안녕하십니까? 모네타 재테크상담 전문가 윤기림입니다^^

지금까지 자기개발을 위해 공부를 하신것도 자신에게 투자한 아주 성공적인 재테크를 한 것입니다. 그동안 자금관리를 잘 못해온 것에 대한 자책은 하실필요없습니다. 지금부터 하나하나 잘 해 가시면 되는 것입니다.

그럼 고민하시는 내용에 대한 몇가지 답변을 드리도록 하겠습니다.

1)CMA계좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다.

CMA계좌는 유동성확보와 비상자금관리를 위한 자산관리계좌입니다. 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연4.7%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있습니다. 무엇보다 불규칙적인 cash flow(현금흐름)을 꾸준하고 규칙적으로 관리할 수 있는 유용한 자금관리 계좌입니다.

2) 보험을 구입하시기 바랍니다.

보험은 자산운용하는데 있어 최소한의 안정장치입니다. 하지만 종류도 너무많고 각각 장단점이 있어 선택이 쉽지는 않습니다.선택기준을 제시해 드릴테니 참고하시기 바랍니다.

- 보장기간이 긴것을 선택하세요: 대부분 80세까지 보장을 하고 있으니 80세까지 보장되는 보험을 선택하세요.(아무리 보장내용이 좋아도 기간이 짧다면 큰도움이 안됩니다.)

- 보장금액이 충분한 것으로 선택하세요: 보험을 가입하고도 내돈이 추가로 들어간다면보험으로서의 효율성이 떨어집니다. 암(5,000만원), 성인병(2,000만원), 수술비(최고 300만원), 입원비(3~5만원) 정도의 수준은 되는 보험을 기본보험으로 선택하시고 가족력 등을 감안하여 암보험, 건강보험등과 실비상해보험을 등 조합하시면 충분합니다.

- 보장범위가 넓은보험을 선택하세요: 보험도 금융상품이므로 보험회사도 이익을 남기기 위해 손을 많이 대는 부분이 보장범위입니다. 특정암/7대질병/남여성3대질병/일상생활질병...등의 단서조항이 붙으면 그만큼 보장범위가 한정됩니다. 단서조항이 적은보허을 선택하시면 보험구입후 후회하는 일은 줄일수 있습니다. 

3) 은퇴준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다.

은퇴후 30년간 필요한 자금은 은퇴전 30년동안 준비해야합니다. 적은금액이라도 가능한 빨리시작하는 것이 중요합니다. 그래야만 여유를 가지고 충분한 은퇴자금을 준비할 수 있습니다. 예를들어 연12%의 수익을 올릴수 있는 투자안으로 운용한다고 가정했을때 25세는 월109,000원, 30세는 193,000원, 40세는 625,000원씩 투자하면 65세에 10억원을 만들수가 있습니다. 일찍 시작할수록 적은금액으로 편안하게 은퇴준비가 가능합니다.

4) 돈에 꼬리표를 다시기 바랍니다.

목표가 명확치 못한 돈은 쉽게 부서지기 마련입니다. 막연하게 3년만기 적금을 운용해 보신 분들은 잘 아실 것입니다. 목표가 분명치 못하기 때문에 적금의 만기율이 5%가 채 안되는 것입니다. 자녀교육자금용, 은퇴자금마련용, 주택확장자금용, 사업자금마련용, 해외여행자금마련용 등등 꼬리표를 달아서 꾸준히 운용하셔야 돈도 모이고 시기와 목적에 맞게 잘 활용하실 수 있습니다.

5) 월 350만원의 운용방법입니다.

포트폴리오의 구성은 운용기간에 따라 적절하게 하시는 것이 필요합니다.

귀하가 주신 자료가 제한적이라 모델 수준의 포트폴리오만 제시될 수 밖에 없을 것 같으나 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상 운용하는 것을 전제로 한 것으로 운용기간이 짧다면 안정자산의 비중을 높이시는 것이 좋습니다.

- 해외(50%) : 아시아,중남미,동유럽신흥시장(70%), 미국/유럽 등 선진안정시장(30%)

- 국내(30%) : 국내주식형펀드(100%)

- 안정자산(20%) : CMA/RP, 상호저축은행예금 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

6) 부채상환과 투자의 결정문제로 고민하고 계신 것 같은데 현금흐름의 안정성을 바탕으로 투자수익과 대출이자의 수준에 따라 결정하시기 바랍니다. 현재의 시장상황을 감안하면 5.0%의 대출이자는 그리 높은 편은 아닙니다. 상환을 서두르는 것보다는 이자만 상환하고 상환할 원금으로 꾸준한 투자를 하다가 금리가 급격하게 오르거나 투자상황이 악화되면 상환을 고려하시는 방향으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

하지만 부채를 안고 있다는 사실자체가 스트레스가 된다면 부채상환을 병행하여 대출원금의 규모를 줄여나가시는 것도 좋겠습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

종합재무설계사 윤기림(010-9447-8914)

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