등록일 2008/02/20 현재 1억9천만원 아파트 있음->현시세2억4천만원 (대출금 6천만원)
-->향후 5년이내 갚을 계획임
남편연봉 4,900백만원 , 부인연봉 2,200백만원
*상호저축은행60만원, 20만원 해외펀드, 20만원 국내펀드
*13만원 부인 종신보험, 12만원 남편보험, 3만원 딸 보험
*55만원 육아비용, 20만원 시댁용돈 , 각종 카드값,공과금 생활비70만원정도
*75만원 대출금+원금 균등상환 하고 있음
*9,000,000 상호저축은행 1년 정기예금
*4,500,000 주식
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남편은 공기업근무 55세다닐수 있으며 현재 36세
저는 향후 4년 정도 다닐 계획입니다.
저는실수령액은 180정도 남편은 350 정도 됩니다.
노후대책으로 연금을 넣고자하는데 연금저축은 5.5 이자소득세를 내야 된다고 하더군요.
변액연금은 10년유지하면 비과세 되고 세금을 부과되지 않구요
20만원 정도 생각하고 있습니다. 연금저축, 변액연금중 어떤게 괜찮나요?
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안녕하십니까 모네타 재무상담사 장정규컨설턴트입니다
회원님이 문의주신대로 노후목적의 상품가입이라면
변액보험상품이 알맞다고 판단됩니다.
연금저축의경우는 소득공제로 활용할 목적으로 가입을 주로 하시는데요
물론 소득공제도 효율적이지만 연금저축역시 5년이내 해지시에는 중도해지 가산세와
그동안 소득공제 받았던 금액을 고스란히 토해내야 합니다.(보험상품역시 초기해지는 불이익)
그리고 연금수령시 연금액의 5.5%를 이자소득세로 물어야 하는 상품입니다.
저금리의 이율도 만족스럽지 못한상황에서 세금까지 띄어가게되고 중간 중간의 라이프플랜에
유연하게 대처하기마저 힘든상품입니다.
향후 20-30년후의 인플레이션에 대비하는 옳은 방법으로는 꾸준한 장기주식투자를
통해서 목적자금을 마련하시는것이 인플레이션 위험을 헷지할수있다고 봅니다
연금저축의 이자소득세도 부담이되는 부분이지만 그보다도 지금 같은 저이율의 자금운용으로는
물가상승률(약,연3.5-4%)의 직격탄을 2-30년후에 그대로 맞을수있다는 위험이 더 큽니다
그와달리 변액보험을 통한 월적립식 장기주식투자의 큰 장점은
물가상승률을 커버할수있을뿐아니라 주가하락시에도 매월 매입함으로써 cost averaging 효과
또한 볼수있다는 점입니다. 가장 과학적이고 가장 바른형태의 주식투자를 하게되는 셈인것이죠
그에맞게 변액보험은 기획되고 만들어진 상품이기때문에 단기로 볼때는 매력적이지 못할수도
있지만 미래를 보는 장기로 가져갈경우에는 어느 일반펀드상품 보다 더욱 효율적이 되는겁니다
일반적으로 변액보험을 판매하는 회사들의 목표수익률이 연9-12%정도입니다.(평균가정치)
물론 철저한 가정치이므로 실제 판매과정에서 예시는 4-5%의 일반저축보험상품의 수익률을
보여주도록 법으로 제한되어져 있습니다.
위와같을경우(연4-5%) 7년이 되는시점에서나 납입보험료와 해약시환급금이 동일해집니다
물론 계약자의 적립금은 해약시환급금하고는 틀립니다. 적립금에서 미상각사업비일시차감후
위의 해약환급금이 되는것입니다.
왜냐하면
보험회사는 사업비중 신계약비를 10년동안(2006년4월이전은7년) 빼내어 가기때문에
초기해약시에는 나머지 못채운기간의 사업비를 일시에 상각하고 적립액에서 모두 차감한후
나머지를 고객에게 돌려주게 됩니다.
예를들어 2년납입후 해약한다면 나머지 8년치의 신계약비를 고객의 적립금에서 차감한후 고객
에게 해약환급금으로 돌려주는 형태인 것이지요
해약을 안한다면 그동안 쌓여온 수익금 즉 적립금은 고스란히 고객의 돈이 되는것입니다
즉 목적자금의 성격이 노후준비라면 위와같은 해약시 페널티를 적용받은 금액에 연연할 필요가
없다는것이지요.
연금저축 가입할때 5년내에 해지할경우 당해야하는 불이익을 굳이 생각 안하듯이말이죠
반대로 10년을 잘 유지했다면 이제는 회사에서 차감해서 가져가야할돈은 0 원즉 없다는것이죠
그렇기때문에 보험은 일찍해약하면 손해라는 너무나 잘아는 결과가 나오게 되는것입니다
그렇다면 계속유지한다면 어떤 장점이 있을까요?
일반펀드상품은 장기로 가져갈경우 변액보험보다 매력적이지 못합니다
(단기에는 일반펀드가 유리함)
증권사의 펀드들이 평균적으로 유형만 다를뿐이지 보통 연2.5%의 운용수수료가 들어갑니다.
이럴경우 10년동안 신계약비를 큰비율로 차감하는 변액보험보다 훨씬 매력적입니다
그렇지만 일반적립식펀드도 장기적으로 가져가게되면 결국 거치식펀드와 같은 형태가 됩니다
종자돈이 형성되고 덩어리가 점점 커지게 되는것이죠. 눈덩이가 커지는 것입니다
그런데 이커진 덩어리전체에서 2.5%를 연 운용수수료로 매년 가져가게 됩니다.
그럼 시간이 흐르고 덩어리가 커질수록 연수수료부담 또한 정 비례해서 커지게 되는것입니다
반대로 변액보험은 10년 동안 나누어서 신계약비를 차감해가지만, 가입시점부터 만기시점까지
연운용수수료가 0.2-최대 1% 로 상대적으로 훨씬 낮습니다
(10년후부터는 가장큰 사업비비중을 가지고있던 신계약비는 없어지고,기존의 유지비,수금비,연운용수수료만 차감합니다)
또한 일반펀드와같이 환매의번거로운 과정없이 펀드변경(적립금이전) 펀드투입비율
(상품내에서 보유한 다른펀드로 바꾸는)
을 자유롭게 연 12번 수수료 전혀없이 언제든지 변경이 가능합니다
물론 중도인출기능도 있기때문에 긴급자금이 필요할때 유용하게 이용할수도 있고말이죠
위의 말씀드린 내용을 종합해본다면
회원님의 단기자금은 증권사 적립식펀드와 저축은행쪽에서 관리하시고 10년이후를 내다보는
장기목적자금은(자녀교육자금,노후자금등) 보험사의 변액상품을 활용하시는것이 가장
현명한 선택이 되실거라 조언 드리고 싶습니다
지금 코스피지수가 1700포인트 선입니다 얼마전만해도 2100포인트를 향해서 올라가던 중이었죠
앞으로도 정말 나라경제가 무너지지않는이상은 주가지수는 장기적으로 꾸준히 오를겁니다
이런환경속에서 장기적으로 꾸준히 투자할경우(월적립식) cost averaging 효과도 볼수있고
예측한대로 경제발전과 맞물려 기업가치또한 오른다면 단지 근로소득만이 아닌 투자소득으로도
훌륭하게 안정적인 노후를 준비 할수있다는 것입니다
즉 본인의소득과 투자소득을 포함 양쪽에서 수입이 발생되는것입니다.훨씬 효율적이죠?
과거에 80년대처럼 은행금리가 거의 20%에 육박할때라면 굳이 주식투자를 하지않고서도 어느
정도 목돈만 예치해놓아도 월꼬박꼬박 이자받아가며 살아갈수 있는 시대가 있었습니다
하지만 이제는 아주아주 먼 옛날애기가 되어버린지 오래입니다.
기존의 연금보험이나 연금저축등이 과거 고금리때 생겨나고 만들어진것이라 보면 되겠네요.
(그렇다면 역시 지금은 현재경제상황에 맞는 상품을 선택하는것이 현명한것이겠죠?)
그럼에도 불구하고 많은사람들은 과거의 저축형태나 습관에서 벗어나지 못하고있습니다
귀찮기도 하고 너무 보수적이기도 한것입니다.
아직도 시장의 할머님들은 집안 장롱에 차곡차곡 그날 번돈을 모아두시는 분도 계실겁니다.
조금은 답답하고 안타깝지만 변화에 적응하지 못하셨기 때문인것이겠죠
정보를 빠르게 습득하고 실행하는 자세야말로 미래의 풍요로운 생활로 가는 지름길일것입니다
미래에셋 강창희 연구소장은 말했습니다
"우리는 지금 저축의 시대가 아닌 투자의시대에 살고있다" 라고 말입니다
서점을 가도 "부자가 되려거든 은행을떠나라" 라는 책이 인기리에 판매되고 있습니다
은행을 단지 떠나라는 말은 아닙니다 포트폴리오에 물론 은행상품도 포함이 되어야겠지만
과거처럼 은행이면 전부다 되었겠지 라는 안이한 생각으로는 샐러리맨들이 결코 부자되기는 힘
들 것이라는 취지의 책인것입니다."부자가 되려거든 은행만을 고집하지 말아라" 가 맞겠죠
정말 초단기 상품에는 은행적금상품을 중장기로는 일반펀드 노후대비로는 변액보험과 같이
각 고객의 라이프 플랜과 목적자금의 성격에 맞는 효율적이면서도 적극적인 재테크가 필요하다
는 것이죠
바로 위와같은 이유가 회원님이 좀더 공격적이고 적극적으로 노후를 준비해야하는 이유입니다
재테크의 주머니는 나누어서 관리하라고 전문가들은 입을 모아 말을합니다
각기 목적자금의 성격에 맞게 가장 전문적인 금융기관을 통해서 상품을 선택하시는것이
정답일 것입니다
미국은 변액보험을 판매한지 이미 오래되었습니다
역시 인플레이션을 헷지하며 노후를 대비하기위한 유일한 방법이었기 때문일것입니다
우리나라도 절대 예외는 아니겠죠?
그래서 은행에서도 적금대신 펀드판매를 권유하고 보험사에서도 결국 고객들의 입맛에 맞게
주식투자상품 즉 변액보험을 내놓은 것입니다
변화하는 시대에맞게 자산구조와 관리방법도 발빠르게 리모델링하셔야지만이
향후 2-30년후에 회원님의 소중한 현금자산이 고여서 썩어있지 않게 될것입니다
좀더 자세한 상담을 원하시면 아래 연락처로 언제든지 문의주시면 상세하게 답변드리겠습니다
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