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안녕하세요.,,.

보험을 재설계 해야 하나 고민중입니다.

현재 맞벌이 부부공무원(남편10년차, 부인7년차)입니다.

남편앞으로 종신보험과 일반보험 공무원전용보험이 있습니다. 공무원보험은 퇴직하면 소멸하는 보험이구요. 그럼 종신보험과 일반보험만 있는데..종신보험이 입원특약까지 해서 19만원정도 됩니다. 일반은 삼성보험이구요,..화재보험이 없는데 요새는 의료실비 보장보험을 많이 가입하는 것 같더라구요..앞으로 의료수가 인상에 대비해서 실비보장 보험을 들어야 한다는 말을 많이 듣긴 들었습니다만..

제가 궁금한 건 1) 종신보험을 계속 유지해야 하나 하는 것입니다. 막상 보험료는 많이 들어가는데 크게 혜택이 있는지도 모르겠구요. 납입기간도 25년이나 되서 부담스럽기도 하구요..

한가지 더 노후대비용으로 개인연금(월30만원,10년납)을 가입하고 있는데요..변액연금입니다. 현재 소득공제는 되지 않구요..설명들어보니 나중에 비과세라고 들어서 지금 소득공제 받는거나 나중에 비과세 되는거나 마찬가지라고 해서 그냥 비과세 되는걸로 들었습니다. 이것도 괜찮은 지 모르겠어요.

답변 좀 꼭 부탁드립니다.

모네타 전문 재무상담사 김승훈입니다.

답변드리겠습니다.

1> 종신보험을 계속 유지해야 하나?

----- 우선 기존에 가입하셨던 보험은 보장내용 좋지않거나 금액이 비싸거나 하지않다면 지속적으로 유지하시는 것을 우선적으로 생각하셔야 합니다. 현재 가입되어 있으신 보험의 내용과 언제 가입을 하셨는지에 대해서 확인이 되지 않기때문에 정확하게 말씀드리기는 어렵지만 납입기간이 25년이시면서 약 20만원가량의 보험료가 지출된다면 보험가입기준을 30세로 가정한다고 할때 과하게 들어가셨을 가능성이 있겠습니다. 사실 보험료의 납입기간은 길게 잡으시는 것이 좋은 방법이십니다. 예를들어 납입도중에 암이라든지 큰 질병이 발생하게 되면 해당 특약은 납입면제가 되시기때문에 길게 납입하게 되시면 빨리 납입하시는 것보다 경제적으로 이익을 보실수 있으시겠죠, 그렇지만 납입기간을 길게잡으면서 보험료를 높이는식의 부분은 지양을 하셔야 하겠습니다. 개인적으로 추천드리는 부분은 종신+ 실손이 한번에 함께 준비되시면서 납입기간도 길게 잡으시고 중도에 큰질병이나 사고가 발생하지 않을시 75세부터 사망보험금의 80%를 인생영위자금으로 4년간 20%씩 지급받으시는 것이 보장을 받는 부분에서나 인생영위자금을 받는 부분에서나 도움이 되시겠고 혹, 중도에 큰 질병(예> 일반암)이나 큰 사고발생시 사망보험금의 80%를 치료비로 선지급(이자금을 지급받으시면 인생영위자금은 발생하지 않습니다.) 받으실수있으며 실손특약을 제외한 보험료 전액이 면제가 되시는 장점이 있겠습니다.

2> 변액연금 가입 선택 잘되었는지?

---- 소득공제를 받으시는 것보다 비과세를 받으시는 편이 효율적이시라 판단됩니다. 그리고 공무원이시기때문에 소득공제용 연금상품을 선택하셨다면 연금으로 지급받을시에 여러가지 문제가 발생할수 있습니다. 결과적으로는 잘 선택하셨다고 말씀드릴수 있겠습니다.

자세한 부분은 필요하시면 상담드리도록 하겠습니다.

모네타 전문 재무 상담사
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