등록일 2008/09/09 안녕하세요.
저는 군생활 6년차로 재무설계를 다시 해보려고하는데 제 상태를 보시고 조언부탁드립니다.
수입 : 월급 210 지출 : 군인공제 50,
이자수입 10 ING연금 50 (5년만기, 15개월남음)
VUL 40
청약저축 10
동부 종신보험 9
생활비 50 (식비, 차량유지,통신비 등등)
남는금액은 CMA통장으로 약 10
현 재정상태
군인공제 (50) 64개월 : 3870
ING 연금 (50) 45개월 : 2250 (5년만기)
VUL (40) 29개월 : 1160
대여금 : 1000 (지인 빌려주고 월 10만원씩 이자받고 있음)
교보 종신보험(해약환급금): 1400 (부모님께서 12년전에 가입하여 2년전에 완납)
청약저축 : 140
CMA통장 : 300
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계 1억 120만
부채없음
아직 미혼으로 2,3년내에 결혼할 예정이고,
너무 보수적으로 장기상품 위주로 자산을 운용하는게 아닌가 생각이 들어서,
군인공제를 줄이고 여유자금 더해서, 장마펀드나 국내펀드로 변경할까 고민중입니다.
좋은 의견 부탁드립니다. 감사합니다.^^
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반갑습니다. 회원님
회원님께서는 군 복무를 하시면서 재테크를 해야 하는 상황이셔서 효율적인 재테크와는 다소 동 떨어진 포트폴리오를 가지고 계신 점이 안타깝습니다.
장기상품만으로 구성된 포트폴리오의 문제점
회원님의 포트폴리오의 가장 큰 문제점은 본인께서도 알고 계시는 것처럼 장기상품에 대한 비중이 너무 높다는 것입니다. 월 소득 220만원 중 160만원이나 저축하고 계셔서 저축률은 매우 높은 편입니다. 하지만 이 중 절대적인 규모인 140만원이 장기상품에 투입되고 있다는 점은 심각한 문제입니다. 청약저축도 사실상 장기상품이므로 비상자금용도인 CMA 10만원을 뺀 전부를 장기상품에 투입하고 계신 것이 되네요. 기본적으로 연금이나 변액유니버셜보험 등은 10년을 보고 투입해야 하는 장기 저축성보험상품들입니다. 이런 기본적인 개념만 알고 계셨어도 지금과 같은 포트폴리오를 구성하지는 않으셨을 것입니다. 당장은 아니지만 2-3년 후에 결혼을 하셔야 하는데 결혼자금 마련을 위한 가용자금이 현재로서는 전혀 없다는 점에서 대대적인 포트폴리오 재정비가 필요해 보입니다. 포트폴리오의 재정비, 특히 보험상품의 재정비에는 어쩔 수 없이 금전적인 손실이 뒤따르게 마련입니다. 어쩌면 본인께서 인내할 수 없는 수준의 금전적 손실이 발생할 수도 있으므로 어느 정도 선까지 감액 내지는 해지를 해야 할 것인지는 반드시 오프라인 상담에서 종합적인 점검을 받으신 후 결정하시기 바랍니다.
낮은 투자형상품 비중
두 번째 문제점은 투자형상품의 비중이 낮다는 것입니다. 대부분의 자금이 장기, 안정적인 상품에 투입되다 보니 중장기 수익성을 목표로 하는 적립식펀드의 비중이 제로인 상황입니다. 군인공제 납입규모 축소와 기타 장기상품 불입의 축소를 통해 확보하시는 가용자금 중 일부는 적립식펀드에 투자하시기 바랍니다. 펀드에 대한 투자경험이 전무해 보이므로 현재의 시장 상황 하에서 무리하게 많은 비중을 투자하실 필요는 없습니다. 다만, 기간이 2-3년 정도 남아 있어 적립식펀드 투자를 할 만한 시간적 여유가 있으므로 조금이라도 투자를 시작해 보시기 바랍니다. 장마펀드는 또 다른 장기상품입니다. 이미 장기상품 비중이 과도한 상황 하에서 다른 장기상품을 줄여 장마펀드에 투자를 하시는 것은 바람직하지 않습니다. 적립식펀드는 투입금액이 작더라도 국내와 해외에 나누어 분산투자 하시고, 여유가 된다면 유형별 분산투자까지도 해 두시는 것이 기본입니다.
보험의 보강
부모님께서 종신보험을 오래 전부터 불입해 주신 점은 참 감사한 일입니다. 종신보험은 사망보험으로 가계 주 소득원에게 필수적으로 필요한 상품입니다. 이 밖에 민영의료보험 등 건강보험은 가족 구성원 전원이 필수로 가입해야 할 또 하나의 보장성보험입니다. 월납 보험료 부담은 크지 않으므로 추가로 민영의료보험에 가용자금의 규모와 무관하게 가입을 해 두시기 바랍니다.
이용해 주셔서 고맙습니다. [모네타 상담실]
