등록일 2009/08/25 42세 남편. 36세 부인. 7세 5세 아이 둘입니다.
부부 둘 다 사업장이 있는 사업자 입니다.
남편
*연금저축 KB프라임연금보험(확정연금형)
은행에서 가입했는데 확정연금형이라 되어있네요. 월 100,000씩 불입이구요 3년정도 되었는데 이때만 해도 잘몰라서 100,000씩 가입했네요.
부인
*은행에서 가입한 교보연금이 있는데 이름은...
250,000씩 납입하고 있습니다. 이제 10회 불입했구요.
*무배당 삼성변액연금 300,000 (2005년 10월 가입했습니다.)
*교보변액유니버셜 (2004년 11월쯤 입니다. 아는분의 성화에 못이겨 가입은 했으나 증권도 못 받았네요.... 그래서 자세한 보험명은... 변액유니버셜이라는 정도 월300,000)
*교보큰사랑연금보험(확정이율형) 77,900 (2001년 10월 가입했네요. 20년 납입)
다른 기타 생명보험과 화재쪽에 우리 네식구 보험이 대략 90정도 들어가네요.
연금이 이정도면 노후를 안심할 수 있는지 아니면 부족한 면을 찾아주세요.
그리고 소득공제를 받아야 하는것인지 아니면 받지 말아야 하는것인지... 당췌 아래글들을 읽어보아도 알수가 없네요.
또한 변액연금과 유니버셜을 어떻게 나누어서 활용을 해야할 지 등등... 많은 조언 부탁드립니다.
필요하시다면,,, 한달 수입은 대략 8백정도 (물론 자영업이라 들쑥 날쑥하네요)되구요 연금과 보험이 대략 2백정도 되구요 (지금도 머리가 복잡하지만 손보에 남편이 23 제가 5 아이들이 각각 5만원 정도 들어가네요 그리고 남편과 제 종신 각각 작은거 하나씩)
은행권에 적금은 들어가는게 없고 다만 펀드가 월 90정도와 청약10 장마펀드10 이게 전부네요
고정적 지출은 은행이자 110정도 아이들교육비 (원비포함) 100정도 임대료와 관리비 각종공과금해서 200정도 이렇다 보니 항상 적자네요.
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국민연금수령액을 보시고 연금을 증액할지를 결정하시기 바랍니다. 보통 사업하시는 분들은 사업이 잘 될때 짧게 많이 넣어두는 스타일이신데 오랫동안 사업을 꾸준히 유지할 수 있으시다면 큰 문제는 없을듯 보입니다.
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반갑습니다 회원님
저는 SK모네타 재무상담사 조정근입니다.
소득의 1/4 인 200만원이 보험상품으로 들어간다면 전반적인 보험 리모델링이
필요할 것 같습니다.
자세한것은 보험증권을 보아야 알겠지만 문의하신 변액연금과 변액유니버설의
차이점 설명과 큰 테두리에서 재무목표에서 부족한 부분을 짚어드리겠습니다.
먼저 변액연금과 변액유니버설의 차이점입니다.
먼저 두 상품은 펀드 투자형상품이라는것과 10년 유지시 비과세는 공통입니다.
1) 변액연금
-- 변액연금은 노후 연금수령을 목적으로 가입하는 저축성 보험입니다.
펀드에 투자하여 투자수익도 올리지만 주식투자비율이 50% 이내인
비교적 안정성을 띤 상품입니다. 연금수령이 목적이므로 가입시점의
경험생명표가 적용됩니다. 경험생명표는 연금지급율과 관련이 있습니다.
2009년 10월 제 6회 경험생명표가 적용되면 평균수명이 늘어나므로
연금지급율이 더 떨어집니다. 연금전환상품은 연금전환시 경험생명표
가 적용되므로 연금지급율에서 불리할 수 있습니다.
2) 변액유니버설보험
-- 변액유니버설(VUL)은 살아가면서 필요한 목적자금을 중도인출하여 사용하는
것이 주목적인 상품입니다. 가끔 이것을 연금으로 착각하시는 분이 있는데
이 상품은 연금전환을 해야만 연금형으로 바뀝니다. 경험생명표 역시 연금전환
시점에 적용되구요. 이 상품은 주식투자 비율이 90% 에 이르는, 공격적인
투자성향의 상품입니다. 연금전환이나 해약시까지 종신토록 납입을 해야하므로
(물론 납입중지도 할 수 있습니다. ) 살아가면서 필요한 자금들을 찾아쓴다는
개념으로 접근하셔야 합니다. 예를 들어 주택확장자금이나 자녀교육자금
자녀결혼자금 등등이 있습니다.
그리고 연금지급액이 충분한지는 두 분의 국민연금 수령액에 따라 달라집니다.
국민연금관리공단에서 현재까지 납입액과 예상수령액을 조회하시면 국민연금
수령액과 현재까지 연금의 예상수령액을 합해 보시면 알 수 있을것입니다.
세부적인 상품에 대한 조언은 질문에 대한 설명으로 해 드리겠습니다.
남편
*연금저축 KB프라임연금보험(확정연금형)
은행에서 가입했는데 확정연금형이라 되어있네요. 월 100,000씩 불입이구요 3년정도 되었는데 이때만 해도 잘몰라서 100,000씩 가입했네요.
--> 변동금리형 상품입니다. 현재 공시이율(변동금리)에 따라 수령액이 달라질 수 있습니다.
3년전 가입할때보다 공시이율이 떨어져 있을것입니다.
부인
*은행에서 가입한 교보연금이 있는데 이름은...
250,000씩 납입하고 있습니다. 이제 10회 불입했구요.
--> 세액공제용 연금저축보험이 아닌가 합니다. 년간 300만원한도 세액공제 받으실 수
있구요. 다만 이 상품은 55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세가 부과됩니다.
그리고 연간 연금수령액이 600만원초과시 금융소득종합괴세대상이 됩니다.
그러나 사업자 이시다면 종합소득세 세액공제받는 상품이므로 나름대로 강점이 있습니다.
*무배당 삼성변액연금 300,000 (2005년 10월 가입했습니다.)
--> 변액연금상품입니다. 펀드교체등 주기적으로 사후관리가 필요합니다.
*교보변액유니버셜 (2004년 11월쯤 입니다. 아는분의 성화에 못이겨 가입은 했으나 증권도 못 받았네요.... 그래서 자세한 보험명은... 변액유니버셜이라는 정도 월300,000)
--> 말씀드린 VUL 상품입니다. 이상품은 목적자금 중도인출하여 사용하는데 주목적이
있습니다. 자녀 교육자금이나 대학교육자금등으로 활용하셔도 됩니다.
*교보큰사랑연금보험(확정이율형) 77,900 (2001년 10월 가입했네요. 20년 납입)
--> 확정공시이율형 상품으로 좋은 상품입니다. 다만 납입기간을 길게 잡아서
거치기간이 짧은것이 흠입니다. 확정이율이 7% 내외 될 듯 한데 여력이
되시면 완납을 하시는것이 수익이 더 좋습니다.
자세한 현금흐름은 세밀히 살펴보아야 하겠지만 국민연금수령액을 보시고 연금을
증액할지를 결정하시기 바랍니다. 보통 사업하시는 분들은 사업이 잘 될때 짧게
많이 넣어두는 스타일이신데 오랫동안 사업을 꾸준히 유지할 수 있으시다면
큰 문제는 없을듯 보입니다.
다만 변액유니버설이나 변액연금은 6개월에서 1년정도쯤은 펀드변경등 사후관리가
필요한데 제대로 되고 있는지 모르겠습니다.
보장성 보험상품들도 한번쯤 증권분석후 중복되거나 불필요한것은 정리하고
부족한 부분이 있는지 리모델링을 받아보시는것이 좋겠습니다.
이를 통하여 보험료를 줄일 수 있는 방안도 찾아보심이 좋구요.
기타 비상생활자금을 모아두는 비상통장 ( CMA ) 이나 단기 적금등 저축성 상품들이
균형있게 가지고 가고 있는지 전반적인 점검이 필요합니다.
현재 질문사항으로는 장기보험상품에 너무많은 비중이 투자되고 있는 느낌이 드는데
보험리모델링과 더불어 전반적인 재무설계를 받아보시는것이 좋겠습니다.
좋은 주말 보내세요
SK 모네타 재무상담사 조 정 근
전화: 02)2179-1470
HP : 016-208-7503
이메일: devil0@naver.com
