등록일 2010/05/31 4개월 된 신혼부부입니다.
결혼한지 좀 됐는데 인제야 신랑한테 급여통장을 받았어여
곧 태어날 아기도 있고 해서 빨리 계획을 세워야하는데 어떻게 해야할지를 모르겠어여
신랑 급여는 짝수달마다 상여금이 나와서 금액이 월별로 일정치가 않아요
그래서 적금을 들려고 해도 애매합니다.
그리고 신랑 급여계좌가 마이너스통장이던데요.. 어제 다 채워놨더니 오늘보니 또 마이너스로
바껴있네요...
급여, 청약저축, 보험, 신용카드등 다 마이너스계좌로 자동이체 해놨더라구요
마이너스 통장 없애고 급여계좌로 전환하는게 낫겠죠?
저희 계획은 크게 주택자금, 아기 교육비, 노후자금인데요...
적금을 들어야하는지 펀드를 해야하는지도 잘 모르겠어여...
저희집의 재무조정 좀 부탁드립니다.
- 자산 : 전세금 중 10,000,000
여유자금 : 11,000,000(CMA)
1,600cc승용차
- 수입 : 신랑 세 후 2,000,000 (상여금 짝수달 2,000,000)
신부 세 후 1,722,000
- 부채 : 마이너스 통장 -700,000
전세자금대출 45,000,000원 (이자 4.5%)
- 고정지출 :
ㅇ 보험
신랑 연금보험 : 185,010
신랑 보험 : 72,950
신부 연금보험 : 155,040
신부 보험 : 40,000
태아보험 : 54,580
시어머니보험 : 53,609
ㅇ 저축
신랑 청약저축 : 100,000 12회납(1,200,000)
신부 적금 : 200,000 75회납(15,000,000)
ㅇ생활비 등
대출 이자 200,000원
생활비(세금등) : 800,000원
시어머니 생활비 : 200 000
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반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.
신혼 4개월차 맞벌이부부로 가정 경제 전반의 재정 설계를 계획하고자 합니다.
결혼한지 좀 됐는데 인제야 신랑한테 급여통장을 받았어여, 곧 태어날 아기도 있고 해서 빨리 계획을 세워야하는데 어떻게 해야할지를 모르겠네요.
먼저 두 분의 재정 목표를 명확하고 구체적으로 세우시기 바랍니다. 가령 대출상환에 필요한 자금을 언제까지 마련해서 상환하겠다, 주택에 관한 사항과 자녀수, 은퇴시점 및 은퇴시 필요한 생활자금 등을 감안해서 보다 현실성있는 재정 목표를 설정하시길 권고 드립니다.
신랑 급여는 짝수달마다 상여금이 나와서 금액이 월별로 일정치가 않아요, 그래서 적금을 들려고 해도 애매합니다.
현재 수입은 신랑의 경우 월 수입 200만원이며 짝수달인 상여달에 200만원이 추가로 나오고 신부의 경우 172만원입니다. 보통 상여달과 평달이 두달상간으로 있는 경우 두달 평균 수입을 수입으로 잡아 계산하는 것이 편리하므로 월 수입은 472만원으로 산정할 수 있겠습니다. 그러므로 잘 계획하시면 저축 및 투자를 진행하는 데 어려움은 없을 것으로 사료됩니다.
신랑 급여계좌가 마이너스통장이던데요.. 어제 다 채워놨더니 오늘보니 또 마이너스로 바껴있네요... 급여, 청약저축, 보험, 신용카드등 다 마이너스계좌로 자동이체 해놨더라구요, 마이너스 통장 없애고 급여계좌로 전환하는게 낫겠죠
우선 통장관리를 보다 분명하게 해 놓으실 필요가 있습니다. 무엇보다 재테크를 위해서는 그 기초부터 다져야 하므로 이를 실현해줄 통장관리는 필수사항입니다.
가능한 저축통장과 생활비 등 지출 통장, 투자 통장, 예비비통장으로 분류해 놓는 것이 얼마 쓰고 얼마 저축하는 지를 파악하기가 용이하여 보다 재테크에 도움이 된다고 설명 드리고요.... 참고로 최근 재테크 베스트셀러였던 4개의 통장이라는 책을 읽어보시면 충분히 활용할 만한 도움을 받으실 수 있겠다고 안내해 드립니다.
저희 계획은 크게 주택자금, 아기 교육비, 노후자금인데요...
이를 위해 적금을 들어야하는지 펀드를 해야하는지도 잘 모르겠어여...
보통 재테크에 성공하기 위해서는 자산 배분을 잘 하는 것이 그 핵심이라 할 수 있는데요 이때의 자산 배분은 성격이 다른 자산에 분산해서 저축 및 투자를 하고 또 이를 시기별로 필요자금에 대해 분산해서 그에 맞는 포트폴리오를 구성하는 것이 관건이라 답해 드릴 수 있습니다. 이에 상품 선택에 있어서도 약간 성격이 다른 자산으로 구분하고 목적에 따른 시기별 자산배분을 구성하는 것이 필요하겠죠...
저희집의 재무조정 좀 부탁드립니다.
- 자산 : 전세금 중 10,000,000
여유자금 : 11,000,000(CMA)
1,600cc승용차
- 수입 : 신랑 세 후 2,000,000 (상여금 짝수달 2,000,000)
신부 세 후 1,722,000
- 부채 : 마이너스 통장 -700,000
전세자금대출 45,000,000원 (이자 4.5%)
- 고정지출 :
ㅇ 보험- 신랑 연금보험 : 185,010
신랑 보험 : 72,950
신부 연금보험 : 155,040
신부 보험 : 40,000
태아보험 : 54,580
시어머니보험 : 53,609
ㅇ 저축- 신랑 청약저축 : 100,000 12회납(1,200,000)
신부 적금 : 200,000 75회납(15,000,000)
ㅇ생활비-대출 이자 200,000원
생활비(세금등) : 800,000원
시어머니 생활비 : 200 000
1. 대출에 관한 사항
먼저 현재 잉여금으로 마이너스 대출은 상환해 주시고요, 이 마이너스 통장을 예비비 통장으로 활용하셔도 무방할 듯 합니다. 이 경우 저수지통장처럼 잠겨져 있는 상황은 발생하지 않을 수도 있으니 활용하기 큰 무리는 없을 것으로 사료됩니다.
그리고 전세자금 대출은 목돈 마련후 상환하거나 현재 잉여금으로 일부 상환을 고려할 수 있겠습니다. 만약 단기 필요자금이 있다면 당장 상환치 않고 현금 유동성을 확보해 놓았다고 어느 정도 목돈이 마련되면 상환하셔도 되시고요...상환할 경우 전세자금 대출이자도 줄고 대출 금액도 줄게되니 일석이조입니다. 상환하면 총 대출금액은 3,500만원이 예상됩니다. 이 정도면 수입활동에 지장이 없다면 무리가 되는 금액은 아니시니 가능한 대출을 줄이심이 좋겠지요.
2. 지출에 관한 사항
지출에서 연금보험은 저축으로 산입됩니다. 보장성보험의 경우 신랑, 신부, 태아, 시어머님 총 4분의 보험료로 22만원 가량이 지출됩니다. 그리고 생활비 80만원과 대출이자 20만원, 부모님께 20만원을 드리고 있어 총 지출은 약 150만원으로 산정하심 되겠습니다. 이 수준에서 지출이 마무리 되면 잘 관리하시는 사항입니다.
3. 저축에 관한 사항
연금보험으로 총 34만원, 청약저축 10만원, 적금 20만원으로 저축 합계액은 64만원입니다. 만약 현재 수입에서 월 지출을 제하면 300만원 이상은 저축할 수 있으므로 나머지 여유자금에 대한 저축 계획을 구성할 수 있습니다.
지금 저축분을 제외하면 약 250만원의 추가 저축이 가능하고 상여달이 아닌 평달일 경우를 보더라도 약 150만원의 저축 산정이 가능합니다.
다만 현재 신부의 경우 자녀 출산을 앞두고 있어서 추후 소득감소가 예상될 것으로 판단되어 약 100만원에 대한 고정 플랜만 진행하고 소득감소와 소비증가 추이를 봐서 저축 비중을 더 늘려 잡는 것으로 계획할 수 있습니다.
하지만 아직은 여유가 있으니 가능한 100만원의 고정 플랜을 제외하고는 매월 남는 금액을 자유적립예금 상품으로 저축하는 방안을 추천 드리고요....
100만원에 대한 포트폴리오는 자녀를 위한 저축에 30만원(15년 동안 필요자금 1억 만들기 플랜, 어린이변액 10만원+적립식펀드 20만원)과 은퇴자금 보완할 금액에 20만원(변액연금 20만원- 현재 준비중인 연금은 안정성은 높지만 차후 화폐가치 하락에 대한 리스크 보유하고 있어 이를 보완할 필요성이 대두됨)이렇게 장기 자산 마련을 위한 기본 플랜을 바탕으로 하고 주택 등 대출 상환을 위한 목돈 마련에 50만원으로 적립식펀드 투자를 권고 드릴 수 있습니다.
그리고 출산으로 인해 고정 플랜을 계획하는 데 애매할 수 있어 잉여금으로 적금이나 수익이 높은 수시입출금상품을 활용해서 저축하도록 제안 드릴 수 있습니다.
그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요... 보다 세부적인 사항은 메일이나 유선으로 재차 문의 주시기 바랍니다.
SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은
모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947
이메일: powerstock @ nate.com
-프로필
대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)
한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.
㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.
현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 재정 수석컨설던트
현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사
2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정
금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가
