등록일 2010/03/24 저희는 결혼1년차 맞벌이 부부입니다.
신랑은 31살, 저는 28살 애기는 아직 없구요. 2년 후에 아이를 가질생각입니다.
현재 전세살고있고, 저는 직장을 다니면서 4년제 야간대학3학년에 재학중이구요.
일단 저희 재무상태를 설명해드리면
전세: 5천만원
월수입: 250만원+120만원 =370만원
한달 생활비: 80만원
주식보유: 1천만원 (삼성전자 10주, 현대중공업:10주)
주택청약부금: 매월 11만원 저축 (2010년 4월만기)
결혼전에 가입한 주식연계저축보험상품: 매월 20만원 저축 * 15개월 = 300만원 있구요
CMA:260만원(대출상환을 목적으로)
적립식 펀드: 매월 5만원씩
보험: 삼성생명 퍼펙트종합보험 신랑-주계약 6천만원 매월136,000원
저는-주계약 6천만원 매월128,000원
전세대출: 회사 무이자 대출 3000만원+은행 대출 3500만= 총 6,500만원
대출상환 상태는
매월 회사대출은 1,250,000원씩 대출상환을하고있고 2010년 11월을 끝으로 상환이 끝납니다.
은행대출은 이번11월에 30%(1천50만원) 상환하면 4%대 이율로 고정됩니다.
그래서 CMA에 대출상환을 위해 2010년 부터 매월 100만원씩 모으고있습니다.
이런재무상태에서 궁금한것은
1. 앞으로 출산준비자금마련,내집마련을 어떻게 해나가야할지
2. 보험을 가입한지 한달밖에 안되었는데 너무 무리해서 넣은건 아닌지 걱정이 되어서
특약갱신이 적은 메리츠화재 가입하고싶은데 지금해약하는게 좋을지 아니면 그냥 이대로
유지하는게 좋을지
3. 자산관리에 빈틈은 없는지 궁금합니다.
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통합보험은 배우자와 함께 하나의 보험으로 가져갈 수 있고 그렇게 가입하는것이 일반적입니다. 그런데 통합보험을 각각가입하여 25만원대의 보험료를 지출하는것은 낭비적인 요소가 있습니다.
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회원님 안녕하세요
SK모네타 재무상담사 조정근입니다.
회원님의 재무상황을 종합하여보면 대학을 졸업하고 자녀가 생기는 2년뒤를 대비한
단기 재테크에 집중하여야하지 않을까 보여집니다.
2년뒤 자녀가 생기면 혹시 외벌이로 전환할 수 있을텐데 소득이 줄어들 수 있다는
가정하에 재무포트폴리오 재조정을 검토해 보심이 좋겠습니다.
현재 지출중 꼭 줄여야할 필요가 있는것이 보험상품입니다.
삼성퍼펙트통합보험을 따로따로 가입하셨는데 통합보험은 배우자와 함께 하나의 보험으로
가져갈 수 있고 그렇게 가입하는것이 일반적입니다.
그런데 통합보험을 각각가입하여 25만원대의 보험료를 지출하는것은 낭비적인 요소가 있습
니다.
삼성통합보험은 CI통합보험입니다. 즉 CI종신보험으로 6천만원 사망보장을 받다가 CI발병시
50% 선지급을 받을 수 있는 구조인데 문제는 CI의 중대한 질병이나 중대한 수술은 일반 암보험
이나 건강보험에 비하여 좀 더 중증이면 보상이 안된다는것입니다.
이 보험은 종신보험의 한 종류이지 건강보험이 아닙니다.
통합보험구조상 CI(중대한 질병이나 중대한 수술등) 보장으로 별도의 진단금을 넣는 구조가
아닙니다. 물론 회원님께서 사망보장을 중시하셔서 꼭 필요하다면 고려해 볼 수 있지만
아직 자녀가 없으시고 두 분모두 소득이 있으신데 비싼 종신보험으로 사망보장을 가져갈
이유는 없다고 봅니다.
언급하신 M사의 실비보험으로 리모델링하시는것도 방법입니다. M사 상품으로 건강보험 기능
과 실비보험 기능위주로 가져가신다면 12만원정도면 가능합니다.
그리고 결혼전에 가입하신 주가연계저축보험은 가입하신 목적이 있으신가요?
자세한것은 보험증권 분석이 필요한데 저축보험 특성상 연금등으로 활용하기에는 불리한 점
이 있고 10년정도 목적자금용으로 저축을 하는것인지 검토가 필요합니다.
현재 저축보험 납입기간및 만기가 언제인지 뚜렷하게 나와있지 않아서 정확히 조언드리기
어렵습니다만 이 상품도 회원님 목적에 맞는 상품인지 검토가 필요할 것으로 보여집니다.
현재 회원님께서는 대출금상환이나 대학교육자금등 단기고정지출이 많으신편입니다.
이 지출이 끝나야 주택구입자금을 위한 재테크를 좀 더 강화할 수 있는데 현재로선 지출대비
보험료가 부담이 될 수 있으므로 삼성 퍼펙트통합보험을 두분 합쳐서 12만원선의 실비보험
으로 재구성하시고 사망보장은 좀 더 저렴한 생명보험이 있으므로 자녀 출산 후 소득에
맞추어 재구성하시는것이 좋습니다. 현재 6천만원사망보장은 조기사망에 대비하기에는
부족한 감이 있습니다.
남는자금은 제 2금융권 저축이나 펀드등 투자성향에 맞추어 단기 재테크에 집중하시는것이
좋습니다.
더하여 주택마련자금과 자녀양육자금은 대출금 상환이 완료되는 시점 이후부터 주택마련
자금을 위한 재테크를 재구성하시는것이 좋습니다.
지금으로선 대출금상환을 우선적으로 해야하고 회원님 대학교육도 끝내야하므로
주택자금 집중투자는 한단계씩 끝나는 시점에 집중화시키는 점이 좋습니다.
그리고 노후자금등 장기저축성자금에 대한 준비도 일정부분 가져가셔서 미래를 위한 대비도
같이 가져가시는것이 좋은데 이 부분은 주가연계저축보험의 성격을 파악한 후 결정하시는것
이 좋겠습니다.
현재로선 통합보험을 리모델링하여 보험료 부담을 줄이시고 필요한 보장위주로만 가져가는
것이 좋다고 보여집니다.
기타 자세한 상담등을 원하신다면 문의를 주시면 상세히 설명드리도록 하겠습니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
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