부동산 정보포털에서 거래포털로!

안녕하세요

이제 결혼 3개월차 신혼 부부입니다.

현재 정릉에 있는 1억원짜리 빌라 전세에 살고 있구요,

한달에 적금을 300만원씩 이번달 부터 넣고 있습니다.

제가 신혼부부를위한 보금자리주택 청약을 신청하려고 봤더니,

저희 어머니께서 저 처녀일때(실은 지금도 혼인신고는 안한상태) 제 이름으로 집을 사놓은게 있어서,, 보금자리청약 신청 조건이 안됩니다.

남편은 어렷을적 부터 부은 주택청약이 있는데 오래 된거고,, 평수도 넘 작은거라,,

다시 시작해야할것 같은데,,

어떻게 해야할지,, 그냥 적금만 열심히 넣는게 옳은 방법일지요????????

살아가면서 변수들을 고려 해보면 주택마련에만 목적이 있는 것은 아닙니다. 주택 마련 뿐만 아니라 자녀 출산 등의 변수가 발생할 경우, 월 저축여력이 줄어들 것입니다. 이에 대비하여 자산 형성을 해 나가셔야 합니다.

=========================================

안녕하세요! 회원님, 모네타 재테크 상담사 HAPPY PLANNER 최영식 입니다.

회원님의 고민 잘 읽었습니다. 결혼 3개월 차 신혼 부부로써 주택마련도 해야하고, 부부가 함께 준비하는 미래에 어떻게 대비해야 할 지 많은 고민이 있을 것으로 보입니다. 살아가면서 신혼 부부 맞벌이 시절의 자산관리 평생에 있어서 가장 중요한 시기인데요. 지금 단순히 저축 방향을 잡는 것이 아닌 회원님 부부의 미래에 대한 계획을 기반으로 하는 재무설계가 필요할 듯 합니다.

우선 회원님께서 생각하시는 바대로 인생에서 가장 큰 자금이 들어가고 중요한 일이 주거의 안정화입니다. 주거의 안정화라는 방향에서 우선 내 집 마련이 가장 큰 목표가 될 것입니다. 아무래도 여기에 포커스를 맞추고, 그 다음으로 자녀 출산과 관련해서 언제 자녀를 낳을 것인지 그리고, 언제까지 맞벌이를 지속할 수 있을 지 등 다양한 목표를 반영하여 그에 맞는 자금 계획을 세워야 할 것으로 보입니다.

회원님의 주택 마련부터 해서 다양한 목표에 맞는 포트폴리오 구성에 대해 평균적인 신혼부부를 기반으로 회원님께 맞는 재무설계안을 드려 보도록 하겠습니다.

1. 내 집 마련 전략에 대한 의견

현재 회원님께서는 청약의 방법으로 시중 시세보다 저렴한 보금자리 주택 마련에 관심을 가졌지만 자격이 되지 않는 상황입니다. 정확히 회원님 명의로 어느 곳에 주택을 가지고 계신지 모르겠지만 청약을 하고자 하신 다면 아직 혼인신고를 하지 않으셨기에 남편 분의 명의로 준비하는 것이 맞습니다. 청약 통장의 종류와 납입금액등 자세한 내역을 알 필요가 있을 것 같습니다.

많은 신혼 부부들이 주택 마련 하면 최우선적으로 생각하는 것이 바로 청약의 방법입니다. 하지만 최근 보금자리 주택 같은 경우에는 시세보다 저렴한 금액으로 주택마련이 가능하기에 메리트가 있어보입니다. 하지만, 문제는 보금자리 주택도 지역마다 차등화가 크다는 것인데요. 유망지역의 경우 경쟁률이 높기 나오기 때문에 당첨가능성이 낮아집니다. 만일 청약 저축 가입기간이 길지 않고 무주택 기간이 짧은 상황이라면 낮은 당첨가능성에 기대하기 보다는 합리적인 투자안을 찾는 것이 좋을 것입니다.

또한 청약 예금 / 부금 가입자들의 경우에는 청약 가점제를 고려해서 유망지역 투자에 나서야 하는데요. 그런데 여기에서 문제점은 민간 아파트 청약의 경우 이미 과거와는 달리 분양가가 주변시세 보다 높게 나오는 것이 현실입니다. 이 점 고려 한다면 굳이 청약의 방법 보다는 차라리 주변 입지가 좋은 주택으로 기존의 주택을 구입하는 것이 나은 방법이라 생각됩니다.

남편 분이 청약 예/부금을 가지고 있는 경우라면 두 분의 경우 청약 가점이 낮을 수 밖에 없는 상황이므로 혹시 모르는 상황에 대비하여 지금이라도 청약 종합 저축으로 변경하는 것이 좋을 것으로 보입니다. 또한, 회원님의 경우에도 현 소유 주택의 매도 또는 명의 변경이 필요할 것으로 보입니다. (-> 다만 이는 청약의 방법을 활용할 경우에 그렇구요. 자세한 상황은 부모님과 협의를 통해 방향을 찾아야 할 것으로 보입니다.)

그리고, 회원님의 경우에도 아직은 주택마련에 당장 나서기에는 많은 어려움이 따릅니다. 현재 전세에 거주 하고 있는 상황에서 아직은 재산 형성이 충분치 않은 상황입니다. 매월 300만원씩 저축이 가능 하다면 아래의 저축 가능 금액으로 계산 해 볼 때, 약 2 ~ 4년 정도 후에 주택 마련에 나설 수 있을 것으로 보입니다. (2년 또는 4년 후 인 이유는 전세 계약 기간 2년 씩 이므로 한 번 더 연장등을 가정하여 산정하였습니다.)

<월 300만원씩 저축 시 목돈 예치 가능 금액>

4%

6%

8%

2년후

₩74,828,663

₩76,295,866

₩77,799,569

3년후

₩114,544,687

₩118,008,315

₩121,606,673

4년후

₩155,878,803

₩162,293,497

₩169,049,745

상기 와 같은 경우, 약 2년 후를 가정하면 조금은 자금이 부족합니다. 또한 2년 후에는 전세 만기 시 전세 보증금이 상향 될 가능성이 큽니다. 이렇게 될 경우, 일부 자금은 보증금 증액에 활용하게 될 것입니다. 그러면 주택 마련에 활용할 자금이 부족하게 되죠. 따라서, 조금 더 자산을 축적해 나가는 것으로 가정하고 보증금 증액 금액을 빼고도 1억원 이상이 모일 수 있는 약 3 ~ 4년 후 정도 주택마련이 나을 것으로 보입니다.

또한 주택 마련의 방법도 자산 형성이 된 이후에 주택 상황등을 고려하여 기존 주택 구입, 청약 통장의 활용방법, 전세 거주 후 노후 재개발 지역 주택 투자 방법등 합리성을 고려하여 회원님 상황에서 합리적인 수준 내에서 대출 등을 활용한 주택 마련 방법을 만들어 봅니다. 현 상황에서 어느 방법이 좋을 것 같다는 것은 맞지 않을 것으로 보입니다. 어느 정도 자금이 만들어져 다양한 변수를 고려하여 준비해 보도록 합니다.

그리고, 주택 마련 뿐만 아니라 자녀 출산 등의 변수가 발생할 경우, 월 저축여력이 줄어들 것입니다. 이에 대비하여 자산 형성을 해 나가셔야 합니다. 또한 살아가면서 변수들을 고려 해보면 주택마련에만 목적이 있는 것은 아닙니다. 자녀 교육 자금, 노후 준비자금등 다양한 변수를 미리미리 대비해야 할 필요가 있습니다. 따라서, 보통의 신혼 맞벌이 부부의 예로 감안해서 300만원의 저축 금액을 아래의 저축 방안처럼 해보는 것이 좋을 것 같은데요. 이 역시 회원님의 상황을 완벽히 알지 못하기에 정확한 답이라 할 수 없습니다. 다만 일반 적인 신혼 부부의 예로 답을 드려 보도록 하겠습니다.

2. 월 저축 방안에 대한 의견 

현재 회원님의 경우에는 주택 마련에 많은 자금을 축적해 나가야만 합니다. 하지만, 주택 마련 뿐만 아니라 자녀 관련 자금 등 다양한 계획을 미리미리 대비해야 할 필요가 있습니다. 이를 위해서는 금융상품으로 자금 준비가 필요합니다. 금융 상품의 경우 어느 한 상품으로 접근하여 그 것이 좋다라는 생각은 옳은 방법이 아닙니다.

금융상품은 어느 것이 좋고 나쁜 것은 없습니다. 다만 회원님께서 목적을 세우고 그 목적에 맞게 활용하기 위해 존재하는 것입니다. 이를 위해서는 회원님의 다양한 계획을 반영하여야 합니다. 일반적인 신혼부부의 포트폴리오를 적용하면 회원님의 경우, 약 월 300만원 정도의 저축 가능 금액일 경우에는 아래 처럼 하시는 것이 좋을 것으로 보입니다.

1) 내 집 마련자금(안전자산)  – 정기 적금(150만원~200만원(1년단위)), 청약 저축(10 만원) – 55 ~ 70%

2) 내 집 마련 자금 – 주식 혼합형 펀드 (50 ~ 70만원) -   20 ~ 35%

3) 노후 등 준비자금 – 연금 관련 상품(변액연금, 연금저축펀드) 30만원 내외 – 10 % 내외

상기 포트폴리오는 일반적인 신혼부부의 경우를 가정한 일반론입니다. 회원님의 정확한 목표와 월 수입 지출의 흐름 등을 정확히 산정하는 것이 우선일 것으로 보이고, 이를 반영하여 구체적인 안을 찾는 것이 중요할 것으로 보입니다.

상기에서 적었지만 회원님의 주택마련, 포트폴리오는 단순히 상품을 선택하는 일이 아닙니다. 회원님의 모든 상황을 고려하고, 이에 맞는 과정을 찾는 것이 중요합니다. 인터넷의 글만으로 답을 드리기에는 부족할 수 밖에 없습니다. 반드시 전문적인 재무설계사를 통해 오프라인 상담을 받기를 권해드립니다. 그럼 회원님께 많은 도움이 되셨길 바랍니다.

MONETA 재테크 상담사 최영식(C.P. 010-6608-9868 , E-Mail : ds5cwu@paran.com)

하나HSBC생명보험 Wealth Manager

상담사의 블로그 주소 : http://blog.paran.com/moneyhelper

GS스퀘어 / AK플라자 / 롯데백화점 문화센터 부동산,펀드,재무설계 강사

KT/ Daum/엔씨소프트 등 다수 기업체 임직원 자산관리 재테크 강사

RTN부동산TV ‘친절한 부동산 상담소’ 고정 패널 출연

‘종자돈으로 시작하는 수익형 부동산 투자법’ (도서출판 팜파스) 저자