등록일 2010/06/21 한달 동안 결혼후 이래저래 답례하고 집들이 등 큰일 치르고 이제 소비가 좀 안정이 되어갑니다.
신랑이랑 저랑 결혼전 특별히 재무 관리를 해 본적이 없었어요.
외벌이라 제대로 정신 차리지 않으면 안 되겠더라구요.
상담 부탁드립니다.
신랑은 공무원이고 세후 170~180만원
집은 마련 되어있어요. 국민은행 시세 24,500 정도 되구요.
빚 없구요.
통장은 일반 입출식 통장있구요.(봉급 받고 공과금 나가는) 거기에 220정도 들어있구요.
금리가 3.5% 이자가 매달 지급 되는 통장에 820만원 들어있구요.
금리가 매달 지급 되고 해서 입출이 자유로워 이통장을 적금 통장 처럼 써요.
장기주택마련 신한은행에 매달 10만원씩 적립하고 있고 9개월 적립했어요.
9달후에 아기가 태어나구요.
각자 부모님들께 들어가는 용돈은 정기적으로 없습니다.
저희 같은 경우 저축, 지출을 어느정도 선에서 하는게 좋을지 궁금합니다.
참! 둘다 보험을 가입 안 한 상태여서 어떤 보험을 들어 좋는 것이 좋을가요?
상담 부탁드립니다.^^
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반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.
결혼한지 한달 된 신혼 외벌리 부부로 앞으로의 재무관리에 관해 문의 주셨습니다.
신랑은 공무원이고 세후 170~180만원 받으며 집은 마련 되어있어요. 국민은행 시세로 2억 4,500만원 정도이고 빚은 없습니다.
주택마련이 완료되고 대출도 없어 다른 신혼부부보다 재정적 안정은 갖추고 있습니다.
통장은 일반 입출식 통장있구요.(봉급 받고 공과금 나가는) 거기에 220정도 들어있구요.
금리가 3.5% 이자가 매달 지급 되는 통장에 820만원 들어있습니다.
금리가 매달 지급 되고 해서 입출이 자유로워 이통장을 적금 통장 처럼 써요.
현재 일반 보통예금 통장을 주거래 통장으로 사용하고 있는 것으로 판단됩니다. 보통 급여통장에서 생활 및 지출하고 저축하고 또 비상자금으로 모아두는 것 모두 거의 이 통장에서 이뤄지고 있다면 진행하고 있는 저축 금액과 또 매월 고정 지출 및 카드 등의 변동지출에 대한 총 소비 금액 또 예비비로 남겨둘 금액이 합해져 있어 전체적인 재정 계획을 세우는 것이 통상 어려운 것이 일반적입니다.
이에 가능한 현재 급여통장에서 매월 소비할 금액을 남겨 놓고는 저축할 금액과 예비비로 확보하고자 하는 금액 등 각 목적에 맞는 다른 통장을 통해 관리하는 것이 필요합니다.
즉 각 통장에 자산의 꼬리표를 달고 그에 맞는 저축을 실행하는 것이 보다 효과적인 자산 배분 방법이라 할 수 있습니다. 즉 매월 저축할 수 있는 금액은 다른 곳에 적립해서 그 곳에서 각각의 재정 목적을 위한 저축에 연계해 놓는 것이 전체적인 자산의 로드맵을 볼 수 있어 자산을 키우고 관리하기가 용이하므로 각 필요자금 마련을 위한 저축으로 분리해서 시스템적으로 자산을 키울 수 있는 구조를 먼저 다지는 것이 중요합니다.
가령 앞으로 9달 후에 아기가 태어날 예정이므로 자녀 앞의 양육 및 교육자금을 위한 저축을 별도로 준비하고 또 외벌이인 신랑이 소득활동을 하지 않더라도 지금처럼 내 돈이 굴려서 수입이 발생하고 있는 것과 마찬가지로 미래 수입을 위한 저축도 지속할 수 있도록 각각의 자산 포트폴리오를 구성하는 것이 좋겠습니다.
또 현재 매월 이자지급이 되는 통장이 입출입이 자유로와 적금 대용으로 활용하고 있는데 목돈은 안정적으로 묶어 놓은 상황이므로 여기서 발생하는 이자에 대해서는 금액이 크지 않아 재투자를 고려하여 일부 투자를 통해 이의 수익성 및 효율을 높일 수 있는 방안을 강구함이 좋겠습니다.
즉 이자소득이 발생하고 있다는 것은 긍정적이지만 추가 현금 유입에 만족치 않고 이를 어떻게 잘 재투자해서 복리 수익을 추구할 수 있도록 구성하는 것이 관건이라 할 수 있습니다. 이에 지금 확보된 목돈과 추가로 저축할 목돈을 통해 꾸준히 자산 증식을 꾀할 수 있는 기반을 지금 준비하시길 권고 드리는 바 입니다.
장기주택마련 신한은행에 매달 10만원씩 적립하고 있고 9개월 적립했어요.
지금 회원님의 경우 소득금액 및 인적 공제 등을 감안하면 장마를 통한 세금 공제 효과는 크지 않을 것으로 예상되므로 현재와 같이 유지토록 합니다. 다만 지금 저축이 장마가 전부인 상황이므로 각 목적에 맞는 저축을 구성함이 필요합니다. 적금, 적립식 펀드, 청약 등으로 조금씩이라도 저축하길 권고 드립니다.
9달후에 아기가 태어나구요, 각자 부모님들께 들어가는 용돈은 정기적으로 없습니다.
저희 같은 경우 저축, 지출을 어느 정도 선에서 하는게 좋을 지 궁금합니다.
보통 현재 총 생활비를 계산하면 필요자금이 대략 100만원이 산정될 것으로 예상됩니다. 이 안에서 가능한 모든 소비를 해결하셨으면 하고요.. 기타 변동 금액은 월 20만원으로 산정해서 예비비 통장을 통해 추가 지출이 발생했을 경우 사용하거나 혹은 쓰고 남는 돈을 저축하는 것으로 생각하고 진행하는 것이 좋겠다는 의견입니다.
나머지 약 50만원으로 저축 포트폴리오를 구성하도록 합니다. 목돈 마련을 위한 저축과 자녀를 한 저축, 또 노후를 위한 저축, 그리고 위험 관리를 위한 보험 구입이 필요해 보입니다.
관련해서 전부 포트폴리오를 배분하자면 초기 저축 금액은 높지 않을 수 있습니다. 하지만 각각의 목적 자금 마련을 위한 저축 계획을 세우고 추후 수입이 늘어나거나 비 정기적 수입이 발생했을 경우 각각의 목적에 맞게 자금을 담을 수 있도록 적은 금액이라도 분산하는 것이 좋으며 각 시기별 필요자금 마련에 적합한 금융상품을 통해 각각의 목적에 효과적인 저축 포트폴리오를 구성함이 좋겠습니다.
둘다 보험 가입을 안 한 상태입니다. 어떤 보험을 드는 것이 좋은가요?
외벌이인 가장의 경우 보장자산을 확보하는 것이 필요합니다. 이 경우 정기보험을 통해 가족의 안정적 생활 보장에 대한 것을 준비하고 실질적인 위험관리는 실비보험을 통해 구축하는 것이 좋습니다. 이 실비보험은 가족 모두 하나로 묶을 경우 비용 대비 효과가 높으니 참고 바라고요....
또 앞으로 출생할 자녀 분의 보험 가입도 고려해야 될 것으로 사료됩니다.
관련하여 보험 및 전체적인 수입 및 지출관리에 관해 보다 궁금한 점은 아래 메일/ 유선으로 문의 바라고요....
SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은
모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947
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대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)
한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.
㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.
현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 재정 수석컨설던트
현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사
2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정
금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가
