등록일 2010/06/28 결혼 3개월 차 인데요
다행히 대출을 받지 않고 시작하여 이자로 나가는 돈은 없습니다.
그래도 남편과 시댁 앞으로 들어가는 돈이 수입에 반을 넘어요...
결혼 전 부터 제 월급을 다 공개하면 안될 것 같아 남편 몰래
여윳 돈이 좀 있습니다...
일단 내년 정도에 아이를 낳을 계획이라서 상호저축에 50만원 1년 짜리 저축했구요
친정부모님 앞으로 10만원 1년 짜리 하고..(용돈조로..)
나머지 10만원은 3년 짜리로 넣었습니다. 마지막 저축자금은 아직 뚜렷한 목적은 없구요
현재 cma통장에 200만원 정도 있습니다.
앞으로 월급이 더 오를 계획이라 저축 자금 50만원 정도 생길 것 같은데요
어떻게 운용해야 할까요?
우선 저는 청약 부금은 이미 만기되어 통장에 그대로 있구요. 남편은 현재 청약저축
내고 있습니다.
보험은 전 실비 보험 하나 남편은 건강보험(?)이 들어져 있습니다 둘이 합쳐
12만원 정도 나가네요..
개인 적으로 가족들 앞으로(양가 부모님 형제) 조금씩 모으고도 싶고
세금 통장을 따로 만들어 세금에 대처 하고도 싶고
집 살 돈도 마련 하고 싶고 그런데요... 노후대책도 필요할 것 같고..
어떻게 시작해야 할지 모르겠네요...
도와주세요...
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
결혼한지 3개월차 신혼부부시네요, 결혼 축하드리고 더불어 첫 저축을 시작하신 점도 진심으로 축하드립니다. 이러한 재테크를 위한 작은 노력들이 큰 성과로 이루어 지길 기원드립니다.
현명한 신혼부부는 일찍부터 차근차근 재테크 계획을 세워놓고 실천에 옮깁니다. 재테크는 빠르면 빠를수록 그 성과는 커집니다. 20대에 100만원을 투자하는 사람은 30대에 100만원을 투자하는 사람보다 최소한 2배이상의 수익격차를 남길수 있습니다. 따라서 목적자금만들기나 은퇴후의 계획등을 미리 관심을 가지고 준비한다면 4-50대에는 남들보타 훨씬 윤택한 환경에서 생활할수 있게 되는 것입니다.
또한 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다. 이러한 제테크의 3요소를 바탕으로 돈을 모으고 / 지키고 / 불려나가는 방법을 체계적으로 진행하셔야 겠습니다.
구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 맞벌이 신혼부부로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
1. 자녀출산 이후를 대비해야 합니다.
- 지출은 한번 늘어나면 다시 줄이기 어렵습니다. 출산이후의 상황을 미리 예상하고 준비해야 합니다.
2. 높은 고정지출의 위험을 벗어나야 합니다
- 맞벌이 가정은 고정지출에 대해 쉽게 생각하는 경향이 있어, 대출이나 할부를 적극적으로 이용하여 하는 경우가 많습니다. 그래서 맞벌이 부부는 소득은 많지만 오히려 외벌이 가정보다 저축여력이 낮은 경우가 많습니다.
3. 외벌이 부부처럼 소비하는 습관을 만들어야 합니다.
- 한사람의 소득만으로 1년이상 생활할수 없다면 실직의 위기가 닥칠 경우 심각한 문제가 발생할수 있습니다.
- 재무계획이나 지출계획을 세울때 두사람의 소득이 지속적일것이라 가정하고 계획을 세워서는 안됩니다.
- 외벌이 상황에 대비한 예비자산과 보장자산을 준비해 둬야 합니다.
4. 자산형성을 위한 노력을 적극적으로 해야 합니다.
- 소득대비 가장 큰 규모의 저축이나 투자를 할수 있는 시기가 자녀출산 전의 맞벌이 시기임을 명심하고, 저축여력을 최대한 늘리는 노력을 해야 합니다.
5. 장기투자를 시작해야 합니다.
- 노후준비와 자녀교육비 마련등 장기재무목표는 결혼초기부터 준비해야 가장 큰 효과를 만들어 낼수 있습니다.
6. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
- 맞벌이의 경우 가장위주의 보장보다는 부부가 같이 동등한 보장자산을 만들어야 합니다.
먼저 매월 저축가능액을 합리적으로 책정하셔야 하겠습니다. 현재 정확한 소득이 얼마인지 확인할수 없으나 자녀가 없는 맞벌이 가정의 경우 최소 소득의 60%이상을 저축하실수 있는 패턴을 만드셔야 합니다. 따라서 이러한 저축여력을 가급적 오랫동안 유지하실수 있도록 합리적인 지출통제가 선행되어져야 하겠습니다.
또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다. 따라서 내집마련, 자녀 양육비 및 교육비 마련, 기타 투자용 목돈마련, 장기적으로 노후자금 마련등의 구체적인 재무목표를 수립하시기 바랍니다.
종합하여 현재 가지고 계신 재무적인 issue에 대해 하나씩 답변드리도록 하겠습니다.
1. 보장성 보험에 대한 합리성 검토
- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장플랜의 준비없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 따라서 현재 가지고 계시는 보험에 대한 보장자산의 합리적인 검토가 필요합니다.
- 남편의 경우 5만원 정도 수준에서 100세 만기 의료실손보험을 추가하시기 바랍니다.
2. 향후 지출구조 및 소득구조변화에 대한 대비 - CMA 매월 여유자금 자율적립
- 향후 출산이후 일정기간 줄어들 소득과 자녀로 인해 늘어날 지출등에 대비하여 CMA를 통해 단기 유동성을 늘리셔야 합니다.
- 장기금융상품을 통한 운용은 자금운용의 변화를 미리 감안하여 구성하셔야 하겠습니다.
3. 단기 목돈마련
- 1-2년대 단기적으로 사용될 자금(자녀출산자금 및 양육자금등)은 수익성보다는 환금성에 초점을 맞추어야 합니다. 따라서 현재 가입하신 1년만기 50만원 적금은 그대로 유지하시기 바라며, 추가로 월 30만원 수준에서 3-5년 정도의 기간을 설정하시고 국내주식형 단기적립식펀드 3개구좌 분산투자를 통해 목돈을 준비하시기 바랍니다.
4. 노후 및 창업자금등 장기자금에 대해
- 피해갈수 없는 재무목표중의 하나인 노후자금에 대한 준비를 미리 시작하셔야 합니다.
- 목표하고 있는 은퇴시점과 노후자금을 정확히 산정하여 소득의 일정부분을 미리 연금으로 준비하시기 바랍니다.
- 또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스러운 노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.
- 세제적격 연금저축보험의 경우 소득공제 효과가 있으나 수익성은 물가상승률 수준으로 높지 않고 향후 연금지급시 연금소득세를 공제하게 됩니다.
- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.
- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.(10년 이상 장기투자를 통해 고수익을 목표할수 있고, 비과세 혜택등이 있으며 중도인출 기능들을 활용하여 중도목적자금으로 활용할수 있어 장기투자상품임에도 자금의 유동성을 동시에 확보할수 있습니다.)
이상입니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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