등록일 2010/07/08 직장 여 32입니다. ㅠㅠ 겨우 여유자금 4500
위험자산에 투자해서 회사채로 투자를 하다가
이번에 만기가 끝나서 4500만원을 현재 현금으로 보유하고 있습니다.
그리고 매월 200에서 세금띠고
급여 :182만원(세후)
주택청약 :10만원
종신 삼성 보험 : 43,659원 + 우체국 암보험 17.540원
기본지출 : 40만원 정도
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매월 적금 가능금액 : 120만원 입니다.
오피스텔을 구매할까 생각중이었는데 돈이 너무 적은거 같기도 하고
은행이자에 넣어놓으려니 이자가 너무 적고..
주식을 하려니 원금떼일까 무섭고 공부도 해야하는데
제가 주식공부는 할시간이 없어서 투자하기는 좀 무서워서요~
아..그리고 제 명의로 어머니가 집을 10평남짓 하는 집을 갖고 계신게 있어서
1가구 2주택은 생각도 못하구요(돈도없지만.. ㅋ)
그래서 주택이 있어서 주택청약을 매월 적금 하는게 큰의미가 있는지..
주택자이기 때문에 청약도 안될거 같은데 장기로 투자하는게 좀 아까운거같아서요~
그돈으로 10만원대 연금을 하나 들면 어떨까요?
만약 오피스텔을 구입한다면 저 금액으로..그리고. 지금시점에서 무리일까요?
그리고 4500금액중 한 2천정도는 장기투자해도 되고
나머지는 2500만원정도는 1~2년 중단기 투자를 해야 할것 같습니다.
좋은 정보 부탁드립니다~
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 결혼 적령기의 싱글여성 직장인으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.
- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.
2. 알파걸이 되기위한 노력을 해야 합니다.
- 능력계발을 위해 소득의 10%를 지출하고 자신의 분야에서 인정받을수 있는 노력을 게을리해서는 안되겠습니다.
3. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.
- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.
- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.
4. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.
- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.
5. 노후를 최대한 대비해야 합니다.
- 싱글일 경우 본인 스스로 본인의 노후를 책임져야 하며, 평균수명이 늘어난만큼 은퇴이후삶에 대해 최대한 철저히 준비해야 합니다.
더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.
이러한 원칙을 바탕으로 세부적으로 상담드리면,
먼저 현재 월 저축가능금액을 120만원으로 설정할수 있습니다. 이는 소득의 약 70%에 해당하는 금액으로 저축율은 매우 높은 편입니다. 매월 일정금액의 유동성자금을 확보하면서, 합리적인 지출관리를 통해 가급적 현재와 같은 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.
또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.
단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다. 우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.
월 120만원의 가용자산은 합리적인 금융상품을 통한 포트폴리오를 마련하여 불려나갈경우 매우 효과적으로 seed money를 만들수 있는 자금임을 양지하시기 바랍니다. 이러한 가용자산을 체계적인 계획하에 불려나가신다면, 남들보다 빠르게 앞서나갈수 있습니다만, 그렇지 않을경우 돈이 돈을 불려나가는 시스템을 만들어 내실수 없습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.
재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.
종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,
1. 예금성 자산의 활용
- 현재 4,500만원의 현금을 보유하고 계십니다.
- 새마을금고나 신협, 농협등의 조합의 경우 조합원 자격을 취득할 경우 이자소득세에 대한 세금우대혜택을 드리고 있으나 세금우대혜택을 받는다고 해도, 조합자체의 금리가 낮아 실질금리상승효과는 크지 않습니다.
- 따라서, 예금성 자산의 경우 안정성이 담보된 상태에서 은행이자의 2-3배를 목표로 할수 있는 상품을 선택하시기 바라며, 원금보장형 ELS나 후순위채권등의 상품을 고려하시기 바랍니다. (각각 2,000만원씩 투자하시기 바랍니다)
- 수익형 부동산 투자의 경우 위치나 지역적인 조건이 중요하며, 현재 자금으로는 담보대출을 발생시켜야 하는 부담이 있습니다. 따라서, 2-3년후 시점을 목표로 금융자산을 통한 종자돈 만들기에 좀더 집중하시는게 좋겠습니다.
2. CMA의 활용
- 현재 빠듯한 소비생활로 인해 여윳돈이 없어 적금을 깨는 실수를 하고 계십니다. 예금성 자산중 500만원을 CMA에 예치하고 매월 5만원정도의 여윳돈을 확보해 나가시기 바랍니다.
3. 결혼자금등 단기목돈의 마련
- 현재 저축여력중 약 90만원 정도를 단기목돈 마련을 위해 적립합니다.
- 안전자산인 적금과 투자자산인 적립식 펀드를 1:2의 비율로 운용합니다.
- 적금은 월 30만원씩 1년만기로 상호저축은행에 가입하시고, 만기이후에는 예금성 자산으로 재투자 하거나, 적립식 펀드에 추가납입자금으로 활용하여 수익률을 극대화 합니다.
- 단기적립식 펀드의 경우 국내주식형펀드 3개에 월 20만원씩 60만원을 3년만기로 분산투자 하시기 바랍니다.
- 3년후 4,000만원을 만들기를 목표로 기존금융자산과 합해 수익형 부동산 투자자금이나 결혼자금 용도로 활용합니다.
4. 소득공제상품의 활용
- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.
- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다.
- 현재처럼 월 20만원이 적당합니다.
5. 보장성 보험의 가입
- 현재 순수 보장성 보험료로 매월 지출하는 금액은 약 6만원 수준입니다. 이는 소득대비 약 3%정도에 해당하는 금액으로 본인의 의료비용을 합리적으로 담보하고 있지 못합니다.
- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 따라서 제대로 된 보장자산의 준비없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다.
- 기가입보험의 보장분석을 통해 보장자산의 충실성 여부를 합리적으로 검토해 보아야 할 필요가 있겠습니다. (종신보험 및 암보험과는 별도로 5만원 정도 수준에서 100세만기 의료실비보험이 추가되어져야 가장 안정적인 보장자산의 준비가 가능하겠습니다)
- 소득공제혜택 활용합니다.
6.노후자금에 대해
- 평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려하였을때, 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다.
- 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.
- 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.
- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.
- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.
이상입니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
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