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취업한지 3개월됐는데 제테크상담좀 부탁드립니다.

현제 월 1.700.000원 받고 있습니다.

1.저축 : 토마토저축 800.000

2.청약 : 주택청약종합저축 50.000원

3.한달쓰는돈: 곗돈 30.000, 생활비 200.000

대충잡아도 600.000원이 남는데

이돈을 어떻게 해야할까요?

장마가 뭔지도 모르는 무지입니다.

은행하나하나가지도 조언해주시면 감사하겠습니다.

부탁드립니다..

안녕하세요 모네타 금융센터에 김지훈입니다.

일반적으로 취업하신지 얼마되지 않은 사회초년생분들의 경우 첫단추를 어떻게 시작해야할지 고민하시는 경우가.. 재테크 상담실을 통해 간간히 문의를 하십니다.

각자의 재무목표가 다르기 때문에 100% 같을 수는 없겠지만,

'혹시 나는?'의 의미에서 점검해보시고.. 도움얻으시기 바랍니다.

1. 모든 재테크의 기본 - 보장성보험

보장성보험은 말 그대로 적은금액으로 유사시 혹은 만약이라는 상황에 대비하는 금융상품입니다. 보험을 통해 나의 자산을 지켜줄 수 있는 좋은 의미가 있는 금융상품이죠.

하지만, 사회 초년생들의 경우 보험을 너무 어려워 하는 경향이 있습니다.

또는 주변의 권유와 아는 사람들 통해 '보험이 필요해서 구입한다'라는 개념보다 '보험을 들어준다'라는 개념으로 알고 계시는 경우가 많이 있습니다.

그렇다면 어떻게 보험을 구입해야 할까요?

첫째, 보장의 기간은 길수록 좋습니다. 일반적으로 80세~100세정도 준비하시면 되겠죠?

둘째, 보장의 범위는 넓을 수록 좋습니다. 이미 가입한 보험이 있으시다면.. 증권을 살펴보세요.

'입원을 동반한 수술시~' '휴일 차량탑승 중~'과 같은 단서조항이 많으면 안되겠죠. ^^

셋째, 보험금액은 충분할 수록 좋겠죠.

넷째, 보험료 또한 부담이 되면 안되겠죠.. 적절한 보험료 수준이 중요합니다.

미혼의 경우 수입의 5~7%, 기혼의 경우 10~12%정도가 적절한 보험료 수준이 됩니다.

일반적으로 생명보험사의 종신보험 + 손해보험사의 실비보험 정도를 결합해서 준비하시면 무난하겠죠.. 다만 보장의 내용에 대해서는 전문가와 다시한번 상의를 하셔야 할 것입니다.

2. 목돈 마련 플랜은 장기에서 단기로..

목돈을 마련하는 목적은 여러가지가 있습니다.

보통 미혼의 경우 질문을 드리면, 결혼자금, 자동차구입, 주택마련, 창업, 노후자금 등과 같이 단기목표에서 장기목표로 이야기를 합니다.

또한 자금 마련의 순서에 있어서도.. 단기부터 해결하고.. 장기는 할 수 있으면.. 하고 그렇지 못하면.. 나중에 생각해보자 식으로 실천하는 것이 일반적입니다.

그러나, 방법과 순서에 있어서는 멀리있는 플랜부터.. 준비하고 실천해야합니다.

다만, 장기목표를 염두하고 실천함에 있어 현금흐름에 따른 비중조절은 단기자금을 높게 하셔야 합니다. 

예를들어 회원님의 경우 170만원의 급여 중 노후자금으로 15%내외에서 시작하시는 것이 적당한데요.(일반적으로는 월 수입의 20%정도를 꾸준히 적립해야 노후자금의 일부를 준비할 수 있음)

미혼의 경우는 단기목적자금(결혼자금 등)에 대한 부담 때문에 비중을 줄여 시작하셔야 합니다.

그럼 약 25만원정도가 되구요.. 본인의 투자성향에 맞춰 금융상품을 선택하시면 됩니다.

다음으로 단기 및 중기자금인데요.

최근 경기흐름의 경우 단기자금은 종자돈의 개념, 단기 유동성자금의 개념, 투자자산의 추가 매수를 위한 개념으로 6개월~1년 정도 짧게 적립하시는 것이 바람직합니다.

회원님의 경우는 보험료 및 노후자금을 빼면 약 100만원정도가 되는데요.

안정적인 적금과 수익성 추구의 주식형 펀드 비중은 4:6정도가 적절하지 않을까 합니다.

[100-나이]투자법 의 경우를 적용해보면.. 20대의 경우 80%를 투자자산에 30대의 경우 70%를 투자자산에 할당하라고 하는데.. 처음이라.. 투자비중을 조금 줄여 시작하시고..

적절한 투자의 시점에 안정적 적금이나 단기 유동성 자산으로 추가 매수를 하면서 기대 수익에 대한 부분을 높여보세요.

단, 올인은 안되겠죠. ^^

이렇게 되면 적금은 40만원, 펀드는 60만원정도 나눠 적립을 하시면 어떨까요?

물론 청약저축통장은 현 상태로 꾸준히 유지하시구요.

장마저축이나 펀드의 경우 메리트는 많이 줄어들어있는 상태입니다.

때문에 단기 종자돈 마련을 위해 100만원 가량을 위와같은 방법으로 일정기간 유지하시면..

좋을 듯 싶습니다. ^^

도움이 되셨나요?

혹시 구체적인 금융상품의 내용이나.. 가입방법 등 조금더 구체적인 사항은 연락을 주셔야 할 것 같습니다.

모네타 금융센터 수석컨설턴트 김지훈
직통 02-2179-1648 / 010-6473-5437
Mail : otskjh @ empal.com

자격사항-----
종합자산관리사(AFPK)
종합재무설계사(IFP)
펀드투자상담사
변액보험 판매관리사

경력사항-----
모네타 재테크 강사, 칼럼리스트
FP협회 재정상담위원(저소득가구 상담위원, 2009~)
롯데마트 문화센터 재테크 강사
기업체 및 단체 재테크 강사
매경인터넷 칼럼리스트, 재정상담위원
하나포스 재테크 상담위원