등록일 2010/07/22
안녕하세요~
저는 37살 직장인입니다. 월수입은 500만원 ~ 700만원정도이며 올해는
평균 600만원 이상 수입이 있었습니다.
우선 지금은 부모님과 독립을 하여 혼자 오피스텔에서 생활하고 있어서
월세가 조금 많이 나오고 있습니다만 편리성과 안전성을 생각해서 그냥 3년째
생활하고 있습니다. 나이가 있어서 내집장만을 먼저해야할지 40대를 준비해서
창업준비를 해야할지 아직 결정을 못하고 있습니다. 암튼 큰 목돈을 마련해야
하는건 맞는것 같습니다.
저축 - 주택청약 100,000원 (가입기간 2년)
은행복리적금 330,000원 (3년만기)
현대스위스적금 1,000,000원 (1년만기)
갯돈 400,000원 (2011년 7월만기) 총 1,830,000원
*생명보험회사에 ing 변액연금을 3년가량가지고 있다가 수익율이 계속 안좋아
얼마전에 해약을 했습니다. 해약하기전에 상담했어야 할것 같은데...
70만원씩 3년 가량 납입했었는데 사업비에 이것저것 빠지고 현재
2천만원 현금 보유 하고 있습니다.
보험 - 의료실비 35,000원
암보험 32,000원
운전자보험 32,000원
국민의료보험 45,000원 총 144,000원
연금 - 국민연금 100,000원
개인연금 200,000원 총 300,000원
* 10년이상 직장생활을 하면서 가입된 국민연금(2천만원가량)이 있어서 얼마전부터
국민연금을 가입하고 있으며, 1년전에 동부화재에 개인연금 20만원을 가입하고
있지만 종신지급이 아니어서 독신인 저로서는 종신연금이 좀더 필요할지요?
지출 - 월세.관리비 700,000원
통신비 100,000원
부모님용돈 400,000원
주유대 200,000원
차할부금 380,000원 (2010년12월에 끝남)
용돈.생활비1,000,000원 총 2,780,000원
*현재 살고 있는 오피스텔은 보증금 2천만원에 월 60만원이며, 자동차는 아반떼2008년식
입니다.
변액연금에 가입했다 해지한돈2천만원과 월 100만원가량 여유자금을 어떻게 활용해야 할지요?
그리고 지금 제가 가입하고있는 적금을 그대로 유지해도 될지요?
감사합니다.
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반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.
37세 독신여성의 종합 재테크 상담입니다.
저는 37살 직장인으로 월수입은 500만원 ~ 700만원정도이며 올해는 평균 600만원 이상 수입이 있었습니다. 우선 지금은 부모님과 독립을 하여 혼자 오피스텔에서 생활하고 있어서 월세가 조금 많이 나오고 있습니다만, 편리성과 안전성을 생각해서 그냥 3년째 생활하고 있습니다.
나이가 있어서 내집장만을 먼저해야할지 40대를 준비해서 창업준비를 해야할지 아직 결정을 못하고 있습니다. 암튼 큰 목돈을 마련해야 하는건 맞는것 같습니다.
=> 높은 수입을 기반으로 전체 소득의 50% 이상을 저축하길 권고 드립니다. 매월 300만원씩 5년간 저축할 경우 만들 수 있는 목돈은 대략 2억정도 됩니다. 이에 충분한 저축을 하고 있는지 점검해보도록 하고요...
저축 - 주택청약 100,000원 (가입기간 2년)
은행복리적금 330,000원 (3년만기)
현대스위스적금 1,000,000원 (1년만기)
갯돈 400,000원 (2011년 7월만기) 총 1,830,000원
*생명보험회사에 ing 변액연금을 3년가량가지고 있다가 수익율이 계속 안좋아
얼마전에 해약을 했습니다. 해약하기전에 상담했어야 할것 같은데...
70만원씩 3년 가량 납입했었는데 사업비에 이것저것 빠지고 현재
2천만원 현금 보유 하고 있습니다.
=> 단기 저축비중을 조금 더 늘렸으면 합니다. 사업자금이든 주택자금이든 지금 종잣돈으로 만들 것을 준비하려면 첫번째 필요한 만큼의 저축을 해야겠지요.
그리고 변액연금에 대해서는 아마 상품에 대해 정확히 인지하지 못한건 아닌가 하는 안타까움이 남습니다. 가입한 시기가 대략 2007년도로 예상되는데 이때는 주가가 높은 시기였던데다 가입후 주가 하락으로 지속적인 조정을 보였으며 최근 주가 상승을 이루어 이제 겨우 수익이 안정화되어 가는 과정에 돌입했다고 판단됩니다.
하지만 변액연금의 구조가 초기에는 비용지출이 정율로 나가고 또 조기 해지시에는 해약환급금으로 차감되는 금액이 있기 때문에 납입한 원금 대비 손실이 일부 발생할 수 있는 상황이었으므로 시장 여견 및 보험사의 사업구조로 인해 수익이 저조해 보인것이 아닌가 가늠해봅니다. 가입했던 담당자와의 상담을 통해 자세한 설명을 듣고 판단했더라면 하는 아쉬움이 남습니다.
보험 - 의료실비 35,000원
암보험 32,000원
운전자보험 32,000원
국민의료보험 45,000원 총 144,000원
연금 - 국민연금 100,000원
개인연금 200,000원 총 300,000원
* 10년이상 직장생활을 하면서 가입된 국민연금(2천만원가량)이 있어서 얼마전부터
국민연금을 가입하고 있으며, 1년전에 동부화재에 개인연금 20만원을 가입하고
있지만 종신지급이 아니어서 독신인 저로서는 종신연금이 좀더 필요할지요?
=> 국민연금에 가입한 것은 잘하셨습니다. 물가상승에 대한 것을 커버하기 때문에 가치 하락에 대한 우려는 없는 점이 가장 큰 메리트이고 또 사회보장제도 성격으로 소득재분배 효과가 있는데 평균 소득보다 낮게 가입한 상황인지라 납입금대비 효과는 크게 가입한 사항이라 좋습니다. 하지만 이를 통해 얻을 수 있는 효과는 거의 기초 생계수준에 미치지 못할 수 있습니다.
또 개인연금으로 가입한 손해보험사의 연금은 소득공제도 가능하지만 연금재원으로 사용하기는 부족합니다. 더군다나 지금의 5% 금리 수익은 이후 물가상승율을 감안하면 화폐가치 하락에 대한 점도 고려해야 합니다. 따라서 이것 역시 노후자금으로 완벽한 해결책은 아닙니다.
오히려 해지했던 변액연금이 노후자금을 위한 저축으로 가장 모범안이 될 수 있습니다. 종신형 연금 지급이 가능한 점도 있겠지만 우선 인플레에 대한 위험을 줄일 수 있다는 점이 가장 큰 장점이고 지속적인 복리투자와 평생 비과세 된다는 점 역시 더할나위 없는 메리트입니다. 따라서 전문가 입장에서 보면 노후자금에 대한 보완이 시급하다고 말씀 드리고요... 그 이유는 아시겠지만 지금 시작하면 적은 금액으로 준비할 수 있지만 나중에는 같은 금액을 만들기 위해 더 많은 저축을 해야 하니까 가능한 하루라도 일찍 준비하라고 답변 드릴 수 있습니다.
또 한가지 전에 가입한 금액이 70만원이라서 적잖은 금액을 묶어 둔다는 부담이 없지 않아 있었으리라 판단됩니다. 우선 준비할 수 있는 수준으로 먼저 하고 추후 주택자금이나 사업자금을 마련하고 나서 납입금을 늘려낼 수 있으니 지금은 부담이 가지 않는 선에서 준비함이 좋다고 말씀 드립니다.
지출 - 월세.관리비 700,000원
통신비 100,000원
부모님용돈 400,000원
주유대 200,000원
차할부금 380,000원 (2010년12월에 끝남)
용돈.생활비1,000,000원
총 2,780,000원
현재 살고 있는 오피스텔 보증금 2천만원(월 60만원)과 자동차 아반떼2008년식이 있습니다.
변액연금에 가입했다 해지한돈2천만원과 월 100만원가량 여유자금을 어떻게 활용해야 할지요?
=> 이미 해지한 2천만원은 목돈마련을 위한 저축으로 묶으셔도 상관없습니다. 이후 노후자금은 매월 고정으로 납입하는 변액연금으로 준비하시고요..... 목돈은 회원님의 투자성향을 감안하여 예금으로 묶는 것이 좋겠습니다. 물론 수익을 높이고자 하면 ELS. 채권 등도 고려할 수 있겠고요
매월 100만원에 대한 잉여자금은 단기 목돈 마련과 변액연금으로 나눠서 준비함이 좋겠습니다. 이 금액은 고정 저축이 가능하니 적립식펀드 투자를 고려함이 좋겠고요
그리고 지금 제가 가입하고있는 적금을 그대로 유지해도 될지요?
=> 금리 이자가 낮아 고민이시라면 수익을 올릴 수 있는 저축을 고려할 수 있겠죠. 그 중 가장 손 쉽고 또 수익도 안정적으로 창출할 수 있는 것이 적립식펀드인데요... 위의 잉여자금 100만원이 있다면 이 금액으로 적립식펀드를 하고 지금 적금은 그대로 유지하셔도 무방합니다. 물론 좀 더 공격적인 투자를 통해 자산 증식을 이루고자 한다면 기존 적금도 투자를 고려할 수는 있습니다. 그때는 다른 대안 투자인 채권형 펀드나 ETF매입 등 여러가지를 생각해볼 수 있지만 혼자 하기에는 다소 역부족일 수 있습니다. 전문가의 도움이 필요한 사항입니다.
우선 문의주신 사항에 대해 간략히 답변 드렸는데요.... 회원님의 경우 보다 구체적인 재정 상담을 통해 목돈 마련 방안과 현 자산의 관리 및 운용, 저축 포트폴리오 구성 등에 대한 세부적인 상담이 필요하다는 의견입니다. 궁금하신 점 메일/ 유선으로 상담 주시기 바라고요...
SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은
모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947
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대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)
한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.
㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.
현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 재정 수석컨설던트
현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사
2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정
금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가
