등록일 2010/08/13 안녕하세요,, 자녀가 2명 있는 40대중반 직장인입니다. 큰아이는 중3,둘째는 초등6학년입니다.
연봉은 대략 7200만원정도이고, 실수령액기준으로 월평균 520만원정도됩니다,
제봉급 이외에 집사람이 월 50만원정도의 수입이 있습니다
자산 현황
34평아파트 : 4억3천만원
예금 및 적금 잔고총액 : 8천5백만원
은행대출 : 1천만원
급여의 월사용처는,
은행적금 : 110만원
아이들 차세대저축통장 : 20만원 (각10만원)
주택청약적금 : 5만원
은행융자 원리금상환 : 16만원
부부 암보험 : 7만원 (각 3만5천원)
부부 건강보험 : 10만원 (각 5만원)
아이들 건강보험: 2만원
아이들 교육비 : 약 100만원
제용돈 및 차량유지비 : 55 만원
공과금 :24만원
통신,인터넷 : 13만원
생활비 : 약 210만원
수입대비 지출규모의 적정성 여부 와
아래 재테크 목적에 맞는 적정한 재무설계 부탁드립니다.
1. 노후생활자금
2. 아이들 대학학비 및 결혼자금 준비
3. 비상자금확보
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회원님 안녕하세요~
sk모네타 금융센터 선찬주CFP(국제공인재무설계사)입니다.
문의주신부분에 대해 안내드리겠습니다.
회원님 가정에 현금흐름을 분석해 보면,
<분석, 평가>
1. 자산대비 부채구조 : 총자산대비 총부채구조가 1.9%정도로 양호하다 판단됩니다.
일반적이로 40%를 넘지않아야 하는 부분입니다. 현 부채(10,000,000원)에 대한 상환도 이뤄지고있기때문에 회원님 가정에 부채구조는 문제없다 판단되며,
2. 저축률 : 총소득대비 저축율은 23.7%로 4인가구평균적인 수준이라고 판단됩니다.
하지만 저축의 목적에 맞는 효율적인 저축이라 판단되기는 어려워 좀더 효율적인 자산배분이 필요해 보입니다.
3. 보험료비중 : 보험료는 저축,투자가 아닌 비용으로 최저한의 비용납부로 합리적인 보험금액구매하시길 권유드립니다. 현 회원님 가정에 보험료(비용)비중은 3.3%정도로 양호하다고 판단됩니다. (일반적으로 소득의 약7%정도 적당) 비용적인 측면은 적당하나 보장측면에서 부족할 수 있으므로 보장내역에 대해 점검받으시길 권유드립니다.
회원님이 원하는 재무목표달성을 위해 먼저 목적자금에 대한 필요자금계산이 필요합니다.
<필요자금계산>
1. 은퇴자금 : 정확한 계산을 위해선 몇가지 정보가 필요하나 현 정보내에서 몇가지 가정을 통해 은퇴자금계산을 해보겠습니다.
필요자금>
40대 중반이신 회원님께서 20년 후이 60대 중반에 은퇴를 한다고 가정하고, 20년간 은퇴생활을 한다고 가정했을때 현재가치로 월 300만원의 은퇴자금이 필요하다고 하면 은퇴시점에서 필요한 총은퇴자금은 1,133,006,143원이 됩니다. (물가상승률 3.2%, 은퇴후 투자수익률 5%가정)
준비자금>
현재 직장인이신 회원님께서는 확보되어있는 은퇴자금이 있는데여~
국민연금은 현재소득구간으로 약 20년가입을 가정했을때 현재가치로 월600,000원정도 수령이 예상됩니다.
퇴직연금, 개인연금이 있을시 계산필요
부족자금>
따라서 현재가치로 월 300만원의 필요자금에서 약 월60만원의 준비된자금을 차감하면 약 240만원의 부족자금이 나옵니다.
이 자금을 은퇴 후 약 20년간 사용하기 위해서는 은퇴시점에서의 총필요자금은 906,404,914원이 됩니다. (물가상승률 3.2%, 은퇴 후 투자수익률 5%가정)
이 자금을 해결하기 위해선 현재부터 월165만원의 저축이 필요합니다.(투자수익률 8%가정)
결론>
회원님 가정에 몇가지 가정을 통한 은퇴자금을 계산한것이기에 수치상 오차가 있을 수 있습니다. 그러나 은퇴을 위한 자금이 많이 부족한것을 볼 수 있습니다.
현재 현금흐름 내에서 부족자금해결하기 위한 월165만원의 저축은 불가할 것으로 보입니다.
하지만 현재 저축내역중 은행적금중 일정부분은 반드시 개인연금투자를 통해 회원님과 배우자님을 위한 은퇴자금확보하시길 권유드립니다.
2. 자녀 대학교육자금
첫째>
현재 16세인 첫째가 대학에 들어가는 시점인 19세부터 4년간 총대학자금을 통계청자료에 의거해계산해봤을때,
3년 후인 19세시점에서 필요한 총대학자금은 45,309,560원입니다.(교육비상승률 6.4%, 투자수익률 8%가정) 이자금을 지금부터 준비한다고 가정해보면 월 1,163,072원의 저축이 필요합니다.(투자수익률 8%가정)
둘째>
13세인 둘째가 대학에 들어가는 시점인 19세부터 4년간 총대학자금을 통계청자료에 의거해 계산해 봤을때,
6년 후인 19세시점에서 필요한 총대학자금은 54,577,637원입니다. (교육비상승률 6.4%, 투자수익률 8%가정)
(통계청자료, 대학교육자금 년 976만원)
결론>
두자녀의 대학교육자금계산을 통해 보았을때 지금현재 저축하고있는 월20만원 저축금액을 계속 유지하면서 현재 확보되어있는 예금을 통해 목적자금확보가 가능할 것으로 보여집니다.
추가적으로 목적자금의 사용기간이 3년이상이므로, 현재 운영중인 20만원 저축상품을 투자형 상품인 적립식 펀드로 전환하여 투자수익의 극대화를 이루는것이 더 좋아보입니다.
3. 비상예비자금
- 비상시 예비자금으로는 일반적으로 외벌이인 경우 생활비의 6개월치, 맞벌이인 경우 3개월치 정도를 확보하라고 안내드립니다.
현재 예금의 일정부분을 비상예비자금으로 보유하시면 되겠습니다.
웹상이라 자세한 설명이 이뤄지지 못해 내용상 어려울수 있습니다.
좀더 정확한 상담이나 구체적인 상품선택을 원하시면 문의주십시요~
감사합니다^^
sk모네타 선찬주CFP(국제공인재무설계사)
ckswn0709 @ nate.com(친구추가 후 실시간 상담가능)
010-5579-6671
