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안녕하세요? 저는 결혼 5개월차 맞벌이 신혼부부입니다.

 

이제 재테크를 해서 준비를 하려고 하는데 너무 어려워서 상담요청 드립니다.ㅜㅜ

 

현재 저희는 맞벌이를 하구 있구요, 재무구조(수입)는 아래와 같습니다.

 

지금 현재 재무구조가 제대로 되고 있는건지(적금,연금,펀드 등)

 

또 47만원정도 여유돈이 생기는데 어떻게 관리를 해야할찌 상담부탁드립니다.

 

(다른 적금을 하나 더 들어야 할찌, 아니면 대출원금중도상환을 해야하는건지..)

 

 

  1. 현재 아파트(자가보유 25평)를 구입했으며, 이에 대한 집담보 5000만원의 대출있습니다.

      그리고 2세계획은 내후년 쯤으로 생각하고 있습니다. 

    

  2. 남편

 

    - 월급 : 2,070,000

    - 상여금&성과급: 약 6,000,000 (1년에 2번)

      ->이것은 전액 대출원금중도상환을 하고 있음.

    - 주유비: 400,000

 

     

남편

수입

지출

월 급

2,070,000

 

종신보험

 

191,541

상해보험

 

45,540

핸드폰요금

 

30,000

대출이자

(원금상환)

 

500,000

관리비

 

200,000

각종 계

 

80,000

용돈

 

220,000

양가 부모님

 

200,000

생활비

 

500,000

경조사비

 

100,000

여유돈

0

 

   3. 나

 

     - 월급: 1,900,000

     - 상여금&성과급: 약 1,000,000(1년에 1번)

 

 

나

수입

지출

월 급

1,900,000

 

적 금(3년 납입)

 

670,000

연 금(10년납입)

 

250,000

주택부금

 

130,000

펀드

 

150,000

인터넷요금

 

30,000

용돈

 

200,000

합계

 

1,430,000

여유돈

470,000

 

안녕하세요. 재무상담사 안정수입니다.

 

신혼부부여서 그런지 재무구조에 대해 신경을 많이 쓰신 것 같습니다. 몇가지 의문 나는 점이 있어서 여쭤 보겠습니다. 현재 대출 상환을 매월 50만원씩 하고 계신데 성과금 600만원을 추가적으로 상환하는데 쓰고 계신건가요? 두번째 주유비 40만원의 지출은 표에 포함이 되어 있는 건가요?

일단 아래 분석 내용은 표에 나와 있는 내용을 토대로 작성하였습니다.

 

현재 현금흐름

유입

유출

재무목표

남편소득

2,070,000

적금(3년)

670,000

　?

아내소득

1,900,000

연금

250,000

　노후자금

　

　

주택부금

130,000

　주택마련

　

　

펀드

150,000

　?

　

　

각종 계

80,000

　?

　

　

보장성보험

237,081

남편보장　

　

　

대출상환

500,000

　

　

　

통신비(인터넷)

60,000

　

　

　

관리비

200,000

　

　

　

용돈

420,000

　

　

　

경조사비

100,000

　

　

　

부모님용돈

200,000

　

　

　

생활비

500,000

　

계

3,970,000

계

3,497,081

472,919

 

현재 소득대비 지출율은 56%로 다소 높은 편입니다. 저축율은 32%로 다소 낮은 편이고, 현재 여유자금은 약 42만원이 되겠습니다.

우선 지출부분을 보면 대출상환부분이 있어서 지출율이 높게 나오고 있는 것으로 판단되나 생활비와 보장성보험 부분에서도 많은 금액이 나가고 있는 것으로 판단됩니다. 줄이기 위한 노력이 필요합니다.

저축부분은 목표에 대한 설정이 구체적으로 설정되어 있지 않습니다. 적금은 3년만기로 하셨는데 3년 정도 투자하실 목표를 가지고 계시다면 적금보다는 펀드가 더 효율적인 방법입니다. 단기 투자상품에 너무 많은 비중이 들어가고 있습니다. 그리고 현재 집이 있으신데 주택부금을 들고 계신 이유가 다소 의문이 드네요. 물론 납기가 짧기 때문에 목돈이 들어가는 부분은 아니지만 굳이 불필요할 수 있는 부분을 가지고 있기 보다는 투자로 돌리시는 것이 더 효율적일 수 있습니다.

추가적으로 남편분은 보장성보험이 있지만 아내분은 없는 것으로 나타나 있네요. 그 부분에 대한 보완이 필요합니다.

 

1단계(위험관리) : 비상자금 / 보장성보험(연금은 보험이 아니라 장기투자수단입니다.)

저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생하였을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하시는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두시는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 10% 이내에서 전략적으로 수립하여 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하시는 것이 좋습니다.

현재로서는 비상자금이 준비되어 있지 않은 상태이고, 보장성보험도 남편분만 되어 있습니다. 여유자금의 일부는 비상자금 마련으로 준비하셔야 하며, 현재 가입되어 있는 남편분의 보험료가 과도하게 나가고 있으므로 보험증권분석을 받아보시고 리모델링을 통해 보험료를 줄이고 줄인 금액으로 아내분의 보장을 준비하시는 것이 좋습니다.

 

2단계(재무목표 설정)

보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하시는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하시는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등이 있습니다. 일반적으로 사람들은 이러한 목적으로 큰 돈을 쓰는 경우가 많습니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 되면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 많습니다. 저축이나 투자를 하실 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정하여 준비해 나가셔야 합니다.

포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획되어야 가능합니다. 현재 노후자금으로 연금을 준비하고 계시고, 그 밖에는 특별한 목표가 없으신 것으로 판단됩니다. 각 투자 상품마다 이 상품으로 이룰 꿈과 목표금액을 구체적으로 적어놓으시기 바랍니다.

 

3단계(포트폴리오 구성)

현재는 구체적인 목표가 없으시기 때문에 구체적인 포트폴리오 구성이 어렵습니다. 아래 포트폴리오는 기본적인 비율로 구성한 것이므로 참고만 하시기 바랍니다.

유입

유출

재무목표

남편소득

2,070,000

CMA

250,000

비상자금

아내소득

1,900,000

저축은행적금

350,000

출산육아비

　

　

펀드

350,000

3년이상투자

　

　

펀드

350,000

3년이상투자

　

　

연금

250,000

아내연금

　

　

변액연금

300,000

남편연금

　

　

보장성보험

240,000

남편+아내 보장

　

　

대출상환

500,000

　

　

　

통신비(인터넷)

60,000

　

　

　

관리비

200,000

　

　

　

용돈

420,000

　

　

　

경조사비

100,000

　

　

　

부모님용돈

200,000

　

　

　

생활비

400,000

　

계

3,970,000

계

3,970,000

0

 

우선 지출 부분에서 10만원 정도를 줄이고 CMA에 비상자금에 포함시켰습니다. 그리고 이 금액으로는 부족하기 때문에 여유자금에서 15만원을 추가로 CMA에 넣었습니다.

보장성보험도 남편이 내고 계시는 범위 내에서 남편과 아내분이 모두 보장을 받으실 수 있도록 하는 것이 가능할 것으로 판단됩니다. 물론 나이대에 따라 다소 차이는 있을 수 있으나 현재 신혼 초인 것으로 볼때 30대 초 정도로 가정하여 말씀드립니다.

청약부금은 불필요하다 생각되어 없는 것으로 가정했고, 적금도 줄여서 펀드로 돌렸습니다. 적금은 2년 정도 후에 계획하고 계시기 때문에 출산 및 육아비를 목적으로 잡고 이율이 높은 저축은행으로 선정하여 계획했습니다.

연금은 현재 소득공제용으로 가입을 해 두신 것으로 판단됩니다. 최대 연 300만원 한도내에서 소득공제가 되므로 양호하게 가입을 하신 것으로 판단되고, 이 연금으로는 노후보장이 매우 미비하기 때문에 추가적으로 변액연금을 넣었습니다.

대출상환은 현 수준으로 해 나가시는 것이 좋을 것으로 판단되네요. 대출상환에 너무 올인하면 투자효율이 떨어지고, 너무 안해도 부담이 될 수 있으므로 현 수준에서는 적정하다 말씀드리겠습니다.

 

4단계(실행)

제가 만나본 많은 분들이 상담을 통해 목표를 설정하고 그에 맞춰 포트폴리오 구성은 매우 잘 하십니다. 하지만 그것을 제대로 실행하시는 분들은 많지 않았습니다. 탈무드에 이런 말이 있다고 합니다. "부자가 되려면 성공의 문을 밀던지 당기던지 해야 한다" 즉 행동해야 한다는 말입니다. 궁금하면 물어보고, 계획했으면 실천하시기 바랍니다.

 

보험 증권분석 또는 구체적인 포트폴리오 구성 및 상품안내는 아래 연락처를 통해 연락주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.

 ✶ HP : 010-4197-7339 /  FAX : 02-779-2937

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 ✶ 보장성보험 진단 컨설팅

 ✶ 팬택 / 육군 컨설팅 담당