등록일 2010/06/11
결혼 4년차 맞벌이 부부입니다. (맞벌이한지는 2년이 좀 안됩니다.)
재테크에 관심은 많지만 실질적으로 재테크라고 할만한 것은 전혀
못하고 있습니다.
곧 둘째를 가질예정이며 둘째가 태어나기전에 기반을 닦아놓아야
할 것 같아서 전문가의 상담을 받고자 이렇게 글을 씁니다.
현재 제가 원하는 것은
1. 현재 대출금이 있는 아파트 매매 후 전세로 가고 싶습니다.
(시세는 최저2.5억 (1억대출남음))
2. 저축금액을 늘리고 싶습니다.
3. 기타 어떤 내용이라도 조언 부탁드립니다.
현재의 수입과 지출내역
* 수입(세후 총액 약 490만원)- 성과급 및 상여 제외
남편 : 360만원(성과급 500만원,명절상여500만원)
저 : 130만원(성과급 160, 명절상여 120만원) 호봉제
* 지출 (총액 약 506만원)
대출금(원금+이자) : 87만원(원금 약 27만원, 이자60만원)
-------------------------------------------------------합계 87만원
보험(남편) : ING생명연금보험 10만원(10년납부 중 8년째 납부중)
보험(남편) : ING생명종신보험 17만원
보험(저) : 삼성생명 직장인무배당보험 3.7만원
보험(저) : LIG웰빙보험 손해보험 5.8만원
보험(부모님) : LIG웰빙보험 손해보험 20만원
보험(부모님) : 농협공제 6만원
보험(자녀) : 현대해상 2.9만원
-------------------------------------------------------합계 65.5만원
용돈(부모님) : 20만원
용돈(남편) : 30만원(교통비,통신비별도)
용돈(저 ) : 20만원
-------------------------------------------------------합계 70만원
보육비 : 100만원
기타잡비 : 20만원
-------------------------------------------------------합계 120만원
핸드폰요금(4명) : 12만원
도시가스 : 7만원
관리비 : 15만원
케이블인터넷요금 : 3.6만원
교통비(출퇴근) : 10만원
주유비(주말) : 20만원
생활비 : 20만원
기타카드사용 : 40만원
-------------------------------------------------------합계 127.6만원
* 저축
공제회 : 20만원(5년만기 5% 복리, 60만원 불입)
공제회 : 6만원(55만원 불입)
장기주택마련저축 : 10만원(1200만원 불입)
-------------------------------------------------------합계 36만원
* 자산
아파트 : 양천구 신월4동 방주아크빌 30평형(대출잔금 1억원) - 매매 원함.
자동차 : 2010년 중형차(현금구매해서 현재 현금이 별로 없음.)
저축 : 1400만원
곧 들어올 돈 : 1500만원(현재 수중에는 없음)
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
현재 결혼 4년차의 1자녀 맞벌이 부부이시네요, 현재 소득수준에 비해 소비수준이 매우 높으신 편입니다. 합리적인 재테크의 시작은 효율적으로 소비를 통제하는 것에서부터 시작됩니다. 합리적인 지출통제를 통해 저축가능여력을 조금씩 늘려 차근차근 자산을 불려나가는 습관을 길러 나가셔야 합니다.
세부적인 제안을 드리기에 앞서 합리적인 재테크를 하시는데 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리겠습니다.
1. 높은 고정지출의 위험을 벗어나야 합니다
- 맞벌이 가정은 고정지출에 대해 쉽게 생각하는 경향이 있어, 대출이나 할부를 적극적으로 이용하여 하는 경우가 많습니다. 그래서 맞벌이 부부는 소득은 많지만 오히려 외벌이 가정보다 저축여력이 낮은 경우가 많습니다.
2. 외벌이 부부처럼 소비하는 습관을 만들어야 합니다.
- 한사람의 소득만으로 1년이상 생활할수 없다면 실직의 위기가 닥칠 경우 심각한 문제가 발생할수 있습니다.
- 재무계획이나 지출계획을 세울때 두사람의 소득이 지속적일것이라 가정하고 계획을 세워서는 안됩니다.
- 외벌이 상황에 대비한 예비자산과 보장자산을 준비해 둬야 합니다.
3. 자녀교육에 대한 대비를 바로 시작해야 합니다.
- 만혼의 경우 부모의 퇴직이 자녀의 대학입학보다 빠를수 있습니다. 따라서 가급적빨리 수입의 일정부분을 자녀교육비로 대비해야 합니다.
4. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
- 맞벌이의 경우 가장위주의 보장보다는 부부가 같이 동등한 보장자산을 만들어야 합니다.
먼저 현 시점에서 상여금을 제외한 고정급여로는 추가적인 저축여력을 만들어 내실수 없는 상태입니다. 기존 저축을 포함할 경우 저축율은 10% 수준으로 심각한 수준입니다. 1자녀 맞벌이 가정의 경우 저축가능금액을 최소 30%정도는 설정하셔야 합니다. 따라서 매월 적어도 100만원 이상은 추가로 저축하실수 있도록 합리적인 지출관리가 선행되어져야 하며, 가급적 이러한 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.
또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.
단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다. 그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.
더욱이 지금과 같이 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.
고려하여, 현재 회원님의 재무적인 issue와 그에 대한 해답들을 하나씩 제안드리겠습니다.
1. 단기 목돈마련을 위한 합리적인 준비
- 현재 가입하고 계신 금융상품중 소득공제혜택을 고려하여 장기주택마련저축은 그대로 유지하시고 주택청약종합저축을 추가로 10만원 가입하시기 바랍니다.
- 단기 적금의 경우 만기이후에는 비중을 줄이시고 수익형 자산에 대한 비중을 조금씩 늘려 나가시기 바랍니다.
- 국내주식형 펀드 3개 계좌에 3-5년 만기로 월 20만원씩 3년만기로 가입하여, 안정성과 수익성, 환금성을 동시에 담보하시기 바랍니다.
2. 노후자금의 합리적인 준비
- 현재 매월 10만원 정도의 연금보험을 통해 노후자금을 준비하고 계신 상태입니다. 평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려하였을때, 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다.
- 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.
- 노후자금을 준비할수 있는 방법은 여러가지가 있습니다. 수익형 부동산을 통한 임대소득을 통해 준비할수도 있고, 자영업을 통한 사업소득으로 준비할수도 있고, 주식을 통한 배당소득으로 준비할수도 있습니다. 하지만 이 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할수 있는 방법은 바로 연금보험을 통한 종신형 연금입니다.
- 더불어 우리가 직장생활을 하면 의무적으로 준비하게되는 연금자금이 있습니다. 바로 국민연금과 퇴직연금입니다. 퇴직연금은 내년부터 의무적으로 시행될 예정으로 향후 퇴직금은 연금자금으로만 활용하실수 있습니다. 따라서 이렇게 미리 준비하고 있는 요소들을 정확히 산정하여 필요한 연금자금액을 산출하셔야 합니다.
- 또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.
- 종합하여 결론적으로 변액연금상품을 신규가입하여 이 계좌를 연금지급 주계좌로 활용하셔야 합니다. 변액연금은 투자형 상품임에도 불구하고 연금지급개시 시점에 납입보험료의 최대 200%까지 지급보증을 받을수 있는 안정성이 있습니다. 또한 향후 연금개시 시점이후에도 연금지급준비금을 특별계정에서 인출하지 않고 계속 투자수익률을 부과할수 있는 큰 장점을 가지고 있습니다. 따라서 변액연금상품을 주계좌로 두고 추가납입등의 기능을 적절히 활용하셔야 하겠습니다.
3. 자녀 교육자금의 합리적인 준비
- 현재 자녀가 있으신점과 향후 둘째출산등을 고려하여 적어도 20-30년 가량 지속적으로 교육비가 소요되리라 예상됩니다.
- 자녀 1인당 공교육비 기준 향후 1억원 가까운 교육비가 소요될것이고 이러한 교육비의 경우는 발생시점에 주먹구구식으로 소비되어진다면 가계운영에 큰 부담으로 작용할수 있습니다.
- 따라서 향후 지속적으로 발생할 자녀교육비에 대한 준비와 더불어 자녀명의의 자산을 자녀 독립시점에 합리적으로 증여하실수 있는 금융상품을 선택하셔야 하겠습니다.
- 교육자금의 성격에 맞게 장기투자성 상품으로 수익성과 안정성을 담보할수 있고, 중도인출기능이 담보된 상품을 통해 유동성을 확보하고, 차후 자녀명의로 증여가 가능하여 비과세 통장을 양도하실수 있는 전략을 취하시기 바랍니다.
이상입니다.
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감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
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