등록일 2010/08/20 결혼한지 한달 반이 지나고 나서 혼자일때와는 다른 포폴구성이 필요하다고 판단하여 고민중입니다. 결혼전에는 눈앞에 목돈이 필요한 상태라 중장기 자금의 부담이 컸는데 , 결혼하고 나니
보유재산
아파트 전세 : 2억
만기적금 : 2천(투자예정)
적립식펀드 : 400만원
cma : 500만원 (예비비)
지출예정
반년후 중고차 매입예정 (금액예상필요)
1년반이후 전세로 이사예정
5년 이내 주택마련 희망
소득 : 매달 세후 550만원 내외 (신랑 : 300만원 + 신부 ; 250만원)
야근 많이 한 경우 (+30예상)
지출계획
고정소비지출 : 23% =127만원
-생활비 : 식대 및 각종 생활부자재 : 15만원
(시어머니가 쌀 및 기타 야채를 택배로 부쳐주심)
- 용돈 : 80만원
(신랑+신부 각각 40만원)
- 각종공과금 및 통신비 : 32만원
(인터넷+아파트 관리비+휴대전화요금 등등)
가족형 적금+ 기타 경조사 : 7% = 38만원
- 시아버지 + 시어머니 환갑 및 칠순 대비 : 15만원
(2016년 동시에 환갑 및 칠순예정 준비)
- 친정 어머니 아버지 환갑 및 칠순대비 : 10만원
- 기타 경조사 : 13만원
단기 자금 : 30% = 165만원
- 2금융권 적금예정
- 1년 반후 전세자금 추가예정
중기자금 : 20% = 110만원
- 적립식 펀드
- 주택청약적금 : 20만원
장기자금 : 20% =110만원
- 보장성 보험 : 5% = 28만원
- 저축성 상품 : 15% = 82만원
(VUL+소득공제용 연금 등)
비정기적 야근비 등으로 : 기타 의류 및 화장품등의 구매예정
위와같은 소비계획을 세우고 있습니다. 다각도의 평가 부탁드립니다.
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^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.
결혼한지 한달반이 시면 아직 많이 바쁘고 정신이 없으실 텐데 두분의 미래를 위해 준비를 하시는 모습을 보니 반갑습니다.
현재 올려 주신 내용을 검토해 본 결과 일단은 포트폴리오 구성의 방법론에 있어서 다소 잘못된 방법을 사용하시고 있어 수정이 필요하실 것 같습니다.
포트폴리오 구성은 1. 목표 설정 2. 목표에 맞는 재테크 선택 3. 포트폴리오 구성 의 순서로 진행되어야 합니다.
하지만 회원님의 경우는 1.번의 과정이 다소 미흡했던 것으로 파악되며, 이로인해 재무목표 달성에 필요한 재테크가 아닌 단순히 단기.중기.장기의 비율로 나눠서 상품을 가입하는 방식으로 포트폴리오를 구성하신 것으로 판단됩니다.
이러한 방식으로 포트폴리오를 구성하시게 되면 재무목표 달성에 효율적인 상품의 구성이 어렵고 불필요한 상품 가입으로 인한 손해가 발생할 가능성이 높게 됩니다.
따라서 포트폴리오 구성의 방법을 바꿔 보셔야 할 것으로 보입니다.
여기서는 정보 부족으로 인해 개별 포트폴리오 구성은 해 드리기 어렵습니다.
포트폴리오 구성에 필요한 정보가 부족하기 때문에 그렇고요, 정확한 포트폴리오 구성이 필요하시다면 전문가와의 개별 상담을 통해 이루시기 바랍니다.
오늘은 올려 주신 내용중에서 답변이 가능한 부분만 답변해 드리도록 하겠습니다.
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결혼한지 한달 반이 지나고 나서 혼자일때와는 다른 포폴구성이 필요하다고 판단하여 고민중입니다. 결혼전에는 눈앞에 목돈이 필요한 상태라 중장기 자금의 부담이 컸는데 , 결혼하고 나니
보유재산
아파트 전세 : 2억 (부채는 없으신지요?)
만기적금 : 2천(투자예정) => 투자해서 어디에 쓰실 계획인지에 따라 적절한 투자 방
법도 달라질 수 있습니다.
적립식펀드 : 400만원 => 재무목표를 설정해 주세요..
cma : 500만원 (예비비)
지출예정
반년후 중고차 매입예정 (금액예상필요)
1년반이후 전세로 이사예정
5년 이내 주택마련 희망
=> 필요 금액도 대략적으로라도 예상하셔야 합니다. 그래야 계획을 세울 수 있습니다.
소득 : 매달 세후 550만원 내외 (신랑 : 300만원 + 신부 ; 250만원)
야근 많이 한 경우 (+30예상)
지출계획
고정소비지출 : 23% =127만원
-생활비 : 식대 및 각종 생활부자재 : 15만원
(시어머니가 쌀 및 기타 야채를 택배로 부쳐주심)
- 용돈 : 80만원
(신랑+신부 각각 40만원)
- 각종공과금 및 통신비 : 32만원
(인터넷+아파트 관리비+휴대전화요금 등등)
가족형 적금+ 기타 경조사 : 7% = 38만원
- 시아버지 + 시어머니 환갑 및 칠순 대비 : 15만원
(2016년 동시에 환갑 및 칠순예정 준비)
=> 예상 기간이 6년이라면 적금이 아닌 펀드를 통해 준비하시는 것이 더 효과적 입니다.
- 친정 어머니 아버지 환갑 및 칠순대비 : 10만원
- 기타 경조사 : 13만원
단기 자금 : 30% = 165만원
- 2금융권 적금예정
- 1년 반후 전세자금 추가예정
=> 2금융권보다는 좀더 안전한 1금융권을 이용하시기 바랍니다.
=> 요즘은 2금융권의 재정안정도가 낮고, 금리차이도 많이 줄었습니다.
=> 따라서 위험을 줄이는 차원에서 1금융권 추천합니다.
중기자금 : 20% = 110만원
- 적립식 펀드
- 주택청약적금 : 20만원
=> 용도가 무엇인지 명확히 하시기 바랍니다.
=> 현재는 주택구입 자금으로 추정되네요.
장기자금 : 20% =110만원
- 보장성 보험 : 5% = 28만원
=> 보장성보험은 고정지출로 분류하시기 바랍니다.
=> 저축의 기능이 없다고 생각하시고 필수적인 지출로 생각하셔야 합니다.
=> 두분의 보장의 적정성은 점검 받아 보시기 바랍니다. 금액으로 볼 때 충분하지 않을 것으
로 예상됩니다.
- 저축성 상품 : 15% = 82만원
(VUL+소득공제용 연금 등)
=> 용도를 명확히 하시는게 좋습니다.
=> 노후용인지 소득공제용인지에 따라 적합한 상품이 다릅니다.
=> 두분의 소득을 볼 때 소득공제용 연금은 불필요합니다. 또한 퇴직연금제도가 시행됨으로
인해 경우에 따라서는 소득공제용 연금이 필요하지 않는 분들도 있습니다.
=> 따라서 명확한 목표를 가지고 상품 구성을 하셔야 합니다.
상기의 상품 구성비율은 목표가 무엇이냐에 따라 달라지는 것이기 때문에 단순히 기간에 따른 비율로 나누기 보다는 목표에 따라 나눠지는 부산물로 보셔야 합니다.
즉, 기간별 자산 배분 비율을 먼저 정한뒤에 그에 맞춰 상품을 구성하는 오류를 범하지 말라는 의미에서 말씀 드렸습니다.
비정기적 야근비 등으로 : 기타 의류 및 화장품등의 구매예정
위와같은 소비계획을 세우고 있습니다. 다각도의 평가 부탁드립니다.
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답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
좋은 하루 되십시오 ^^
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김기진 CFP (국제공인재무설계사)
연락처 : 010-7127-7862
E-mail : kgj9110 @lycos.co.kr
현) MetLife 생명 근무
http:// blog.daum.net/kims-cfp
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