등록일 2010/08/20 26살/27살 신혼부부 재테크 상담드립니다.
이번에 이사를 하게 됩니다.
1억5천 투룸빌라 전세에 전세자금대출 3500만원 받을예정입니다.
현재 모았던 돈은 다 집전세금으로 들어갔습니다.
3500만원중 2000만원은 10월달에 나오는 돈이 있고, 1500만원만 상환하면 됩니다.
우선 지출내역입니다.
남편내역
월수입(세후) : 195만원
27세 남편
투자성 / 저축
METLIFE 마스터플랜 변액유니버셜II - 300,200 (12개월)
METLIFE My Fund변액연금 V - 200,000 (12개월)
주택종합청약저축 - 100,000 (15개월)
KB적금 - 500,000 (6개월만기 후 정기예금으로 돌림)
생명 / 손해보험
METLIFE 마스터플랜 변액유니버셜종신보험II - 91,600 (11개월)
현대해상 (무배당뉴아름다운인생종합보험) - 63,830 (80개월) - 20년납
현대해상 (무배당행복을다모은보험) - 100,000 (33개월) - 20년납
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Total - 1,355,630
가계지출
본인용돈(교통,식비,통신비 포함) - 300,000원
생활비(인터넷,전기,가스,수도,관리비) - 100,000원
식재료비 - 100,000원
경조사비 - 50,000원
기타비용(시댁,친정 교통비) - 50,000원
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Total - 600,000원
부인내역
월수입 (세후) : 185만원
급여가 자주 밀려서 계획적인 재무설계가 어려움이 있음.
25세 고정지출
투자성 / 저축
동양생명(무)리셋플러스변액연금1형(스텝업플러스-적립형) - 200,000 (11개월)
흥국생명 (무)프리미엄인덱스연금보험(2종-주가지수연동기간5년) - 100,000 (21개월)
주택종합청약저축 - 100,000 (15개월)
생명 / 손해보험
무배당하이라이프행복을다모은보험(Hi0904) - 84,950 (13개월) - 20년납
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Total - 484,950원
가계지출
본인용돈(교통,식비,통신비,미용비,의류비 포함) - 300,000원
경조사비 - 50,000원
기타비용(시댁,친정 교통비) - 50,000원
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Total - 400,000원
나머지 적금 약960,000원
현재 지출내역입니다.
1달 적금액이 146만원으로 11달이면 1500만원 대출금으로 들어가는걸로 보고있습니다.
통장 운영방식은 급여통장(KB)와 CMA(동양종금, 프라임저축은행), HK저축은행을 이용하고있습니다. - 프라임은 정기예금이자 받으려고 애용하고 있음 -
전세금 때문에 여유자금까지 싹 털어놓은 상태라 현재는 0원에서 다시시작 한다고 보시면 됩니다.
1년내로 대출금 상환하고서
3~4년 내로 임대용 부동산확보가 목표입니다.
자녀계획은 3년뒤로 생각하고 있구요 그 시점에서 부수입을 만들고 싶습니다.
급여 인상 감안하여 대출금 상환후 4년뒤에 약6천만원 정도생길것으로 예상하고 있습니다.
나름 수익이 좋은 오피스텔로 시작해보고 싶습니다.
점차 늘려나가고 싶네요
전문가분께서 저희 현재 재무상황과 앞으로의 계획에 있어서 이대로 그냥 쭈욱 가면되는지 한번 점검해주세요
좋은말씀 부탁드립니다.
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반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 수석 자산관리사 곽지은입니다.
이사를 앞두고 있는 신혼부부 재무상담입니다.
1억 5천 투룸빌라 전셍[ 전세자금 대출 3,500만원을 받아 이사를 계획하고 있습니다.
현재 모았던 돈은 전세금으로 달 들어갔고요 대출금 3,500만원 중 2,000만원은 10월에 나오는 돈이 있고 나머지 1,500만원은 적금을 통해 상환할 예정입니다.
=> 지금까지는 두 분의 수입을 각자의 통장에서 관리한 것으로 보입니다. 이보다는 한데 묶어 관리하는 것이 처음에는 번거롭더라도 보험으로 얼마를 지출하는 지 얼마를 저축하고 투자하는 지, 또 지금 진행하는 저축을 통해 얼만큼 모을 수 있는지 등에 대한 파악이 용이하므로 서서히 통합된 관리 체계를 갖추는 것이 좋겠습니다.
이렇게 통합된 가계 재정은 다음과 같습니다.
남편 수입 195만원. 아내 수입 185만원으로 총 380만원입니다.
보장성보험-남편: 변액유니버셜 종신 91,600원
현대해상 63,680원
현대해상 100,000원
아내: 현대해상 84,950원
계: 340,420원
=> 수입 대비 보장(8.9%) 비중이 높다고 할 수는 없으나 남편분의 경우 종복 보장 내용이 있을 것으로 사료됩니다. 현재 가입된 보험을 통해 어떤 보장을 받을 수 있는 지 또 겹치는 보장 내용은 없는 지 등에 대해 검토해 보고 조정할 부분은 없는지 체크해 보시기 바랍니다.
장기저축- 남편: 매트라이프 변액유니버셜 300,200원
변액연금 200,000원
아내: 동양생명 변액연금 200,000원
흥국생명 주가지수연동형 변액연금 100,000원
계: 800,200원
=> 현재 연령 대비 장기 비중이 다소 높은 것으로 평가됩니다. 이 경우 미래자산을 키울 기반을 빨리 집중해서 마련한다는 부분은 긍정적이지만 적잖은 금액을 저축하고도 단기 현금성 자산이 부족하여 단기 목돈 마련에는 좀 더 많은 시간이 소요될 수 있다는 점이 문제점이라 할 수 있습니다. 보통은 지금 연령에서 수입의 20% 이내가 장기 비중이 적합하는 판단입니다.
중, 단기 저축- 남편: 적금 500,000원
청약저축 100,000원
아내: 적금 960,000원
계: 1,560,000원
=> 저축 포트폴리오가 적금에 한정되어 있습니다. 이렇게 지속할 경우 돈을 모으기는 쉽지만 저축을 통해 자산 증식을 하기에는 한계가 있습니다. 대출 상환이 완료되면 적립식펀드를 일부 조합하는 것이 좋겠습니다.
지출- 남편: 용돈 300,000원
주거비 100,000원
식재료 100,000원
기타 경조사비 100,000원
아내: 용돈 300,000원
기타 경조사비 100,000원
계: 1,000,000원
=> 두 분이 생활하면서 매월 100만원만 지출하고 살수 있다면 매우 바람직하겠죠... 하지만 예상치 못한 지출이 생길 수 있으므로 일부 예비비를 보유하고 있는 게 좋습니다. 두 분의 비상 자금은 300만원 정도가 적당할 것으로 보입니다.
전세금 때문에 여유자금까지 싹 털어놓은 상태라 지금부터 다시 시작한다는 마음으로 1년내 대출 상환하고 3-4년내 임대용 부동산을 확보하고자 하는 목표입니다. 자녀 계획은 3년 뒤를 계획하고 싶으며 그 시점 부 수입을 마련하고자 합니다.
예상하기로는 대출 금 상환 후 4년 뒤 약 6,000만원의 돈이 모여질 것으로 생각합니다. 나름 수익이 좋은 오피스텔로 시작해 보고 점차 늘려가고 싶습니다.
전문가분께서 저희 현재 재무상황과 앞으로의 계획에 있어서 이대로 그냥 쭈욱 가면되는 지 한번 점검해 주시기 바랍니다.
=> 우선 현재 재정 목표와 지금의 저축 포트폴리오는 부합되는 모습은 아닌것으로 판단됩니다. 대출 상환이 완료되면 수익형 부동산 마련을 위해 목돈 마련을 하겠다는 계획이지만 현재 보장성보험 및 장기 연금/목돈 마련 비중이 저축 가능액의 40%에 해당되므로 원하시는 목적 자금을 단기에 마련하는 점은 더딜 수 있다는 점이 다소 문제점으로 보입니다. 이에 현재 가입된 보험과 관련해서는 재점검이 필요하다는 의견입니다.
모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947
이메일: powerstock @ nate.com (상담요청시 연락처, 성함 기재요망)
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대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)
한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.
㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.
현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 수석컨설던트
현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사
2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정
금융상품을 통한 재테크 전문가, 부자만들기 Project 전문가
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