등록일 2010/08/19 31세 여자이며 현재 8년차 공무원입니다.
미혼인데 현재 수입을 모두 적금과 채권에 넣고 있는데 효과적으로 관리할 방법을 문의드립니다.
*자산현황
1.동양 cp 3500만원(2011년 2월 22일 만기-세후 5.08%)
2.하나장마저축 3150만원(2010년 8월 11일 만기)
3.미래 차이나솔로몬펀드 현재 310만원(-15%)
4.금호석유외주식4개 현재 1100만원(-10% 증시에 따라 변동)
5.동생꿔줌 500만원(2월 갚음)
6.언니꿔줌 200만원(1월 갚음)
7.아빠 꿔줌 100만원(9월 갚음)
8.공제회 600만원
9. 장마1 120만원
10.장마2 130만원
총 : 9710만원(2010년 8월 9일 현재가-주식 펀드로 일부 변동 가능)
*수입
급여 : 세후 월 220~230 정도
명절보너스 2회 약 80만원?
성과금 300만원정도
*저축
상호저축은행 : 83만원(2011년 8월 3일 만기-세금우대 5.5%)
상호저축은행 : 83만원(2011년 8월 3인 만기-일반과세 5.5%)
장마 1 : 2만원장마(2013년 6월 27일 만기)
2 : 2만원(2016년 6월 27일 만기)
총 : 170만원
*지출
-고정지출
보험 : 55,720원(아이아 생명 종신형-소멸성)
30,000원(현대해상 행복은담은보험)
핸드폰 : 50,000원
연수기 렌탈비 : 21,500원
어린이재단기부 : 30,000원
각종친목회비3개 : 45,000원
점심값 : 약 5만원
총 : 232,220
-그외 지출
옷 신발 : 10만원 내외
교통비 : 20만원 내외(장거리 연애로인해, 다음달부터 지출 없음)
문화외식비 : 20만원(주로 후배들 사줌,아낄 수 있는 부분이나 거의 나가게 됨)
장보기 : 20만원(부모님께 얹혀 사는 관계로 마트 장은 내가봄)
총 : 70만원
지출 총액 약 93만 2220원
월급에서 적금 붓고 지출하고 모자르면 보너스 탄 돈을 CMA 통장에 넣어 뒀다가 주로 사용함.
현재 신용 등급이 1등급이라 6%이내에서 대출이 가능하므로 1억 정도 대출을 받아 아파트 분양(무이자 중도금 후 2년 후부터 이자)을 받을 예정이었으나 부담이 클 듯하여 자금이 조금더 모인 2~3년후에 하기로 하고 보류!
결혼을 해야한다면 적금을 깨거나 또는 대출을 받아 사용한 후 만기에 갚을 예정입니다.
현재 지출과 저축 상태에서 줄이거나 늘려야 할 부분이 있다고 조언 부탁드리며, 8월 11일에 만기가 되는 장마 저축은 어떠한 형태로 가져가는 것이 좋을까요?
또한 적은 돈으로도 투자할 수 있는 부분이 있다면 추천 부탁드립니다.
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안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
31세 젊으신 나이에 비교적 많은 자산을 모으셨습니다. 지출이나 저축도 알차게 잘 살고 계시는 것 같아서 특별히 조언 드릴 것도 없는 것 같습니다.
문의하신 질문 위주로 답변 드리도록 하겠습니다..
○ 수입과 지출
월수입
월지출
급여
2,200,000
보험료
85.720
보험합계
85,720
저축 1
830,000
저축 2
830,000
장마
40,000
저축합계
2,060,000
공과금 외 지출 합계
846,500
공과금 외 지출 합계
846,500
수입 총 합계
2,700,000
월지출 합계
2,992,220
○ 재무현황표
자산
부채/순자산
CP (기업어음)
35,000,000
부채
없음
장기주택마련저축
31,500,000
순자산
97,100,000
미래차이나펀드
3,100,000
주식투자
11,000,000
대여금
8,000,000
공제회
6,000,000
장기주택마련저축
2,500,000
합계
97,100,000
합계
97,100,000
재무설계는 인생 계획과 맞물려 해야
현재 아무래도 결혼이 1순위 이벤트 이신 것 같습니다. 결혼을 앞두고 계신다면 결혼자금을 우선적으로 설계하시고, 2순위로 내집마련을 계획하시면 되겠습니다.
지출은 너무 알뜰하셔서 다른 조언을 드릴 것이 없겠습니다.
1순위 : 결혼에 따른 재무 설계 조언
결혼비용으로 얼마를 생각하고 계십니까?
요즘 주변에서 결혼하는 것을 보면 3천~5천만원은 소요 되는 것 같습니다. 개인적인 가치관에 따라서, 또는 형편에 따라서 플러스 마이너스는 있는 것 같습니다. 3천정도로 잡았을 때, 장기주택마련 저축 만기자금이나 CP 만기 자금이 결혼비용으로 쓰여질 것 같습니다.
<참조 DATA>
최근 미혼 직장인을 대상으로 조사한 결과, 남성 응답자들이 제시한 결혼 최소 비용의 평균은 1억337만원으로 나왔고, 여성이 제시한 금액은 평균 5667만원"이라고 밝혀졌습니다. 이를 연령대로 살펴보면 30대 1억273만원, 20대 5915만원이고, 기업 규모별로는 대기업 재직자 1억955만원, 중소기업 재직자 7667만원라고 합니다.
1. 만기된 자금은 결혼 대비 유동성 보유
장기주택마련저축 만기금 (3,150만원) => 3개월 연동 정기예금 + CMA 활용
만기된 자금은 유동성 확보에 주력하시기 바랍니다. 금리 이상과 유동성 확보 두마리 토끼는 3개월 연동 정기예금으로 잡으실 수 있겠습니다. 하반기 금리 인상이 이슈되고 있고, 또 회원님께서도 단기적으로 자금을 운용하시는 것이 좋아 보입니다.
2. CMA를 가입해두세요
여유자금이 어느정도 되시니 슬슬 재테크에 관심을 가져보시기 바랍니다. 집중적으로 공부하고 투자한다면 좋은 수익도 기대할 수 있습니다. CMA에 여유자금이 있다면 주식장 하락 시 마이너스 된 펀드에 추가 매수 전략이나 주식 투자 하락 시 추가 매수등을 통해 추가적으로 손실을 보완할 수도 있고, 이익을 극대화 할 수 있는 기회도 생길 수 있습니다. CMA는 2.5% 내외의 수익률로 입출금도 자유로우면서도 금리적인 효과도 톡톡히 있으니 하나 가입해 두시기 바랍니다.
3. CP는 기업어음 등급 잘 살펴…
CP는 고수익 상품이지만, 리스크도 따릅니다. 기업어음 등급을 잘 살펴서 가입기간 중에 문제가 없을 만한 기업을 잘 선택하시기 바랍니다.
4. 장마저축 1,2 중 금리 혜택 높은 것만 유지하세요.
다른 조건이 맞다면 2012년 까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 올해까지하면 3년차 까지 받을 수 있겠습니다. 장마 1,2 중 더 금리가 높은 것 한 개는 두시고, 나머지는 정리를 하시면 간단하게 될 것 같습니다.
추가 질문> 적은 돈으로 투자 가능한 상품은?
1) 자문형 랩 : 5천이상으로 단기 8% 수익 후 청산가능 사례 있어.
적은돈은 아니지만, 1억 정도 모으셨으니 이제부터는 부자들의 상품에 관심을 가져보시기 바랍니다. 현재는 증권사를 주축으로 <자문형 랩>이라는 상품이 인기를 끌고 있습니다. 삼성증권, 우리투자 증권 등이 우수하며 지점에 방문하셔서 상담을 받아보시기 바랍니다. 물론 5천만원 이상 초기자금이 필요하다는 허들이 있지만, 대여한 돈도 받고 하면 내년 2월 정도는 적극적인 투자가 가능하리라고 봅니다.
2) ELS : 안정적인 종목의 기초자산, 쿠폰이율 높은 것 선택
최근 2STARS ELS로 원금 보장형과 원금 비보장형 ELS들이 인기를 끌고 있습니다. 원금보장형은 금리가 조금 낮지만, 안정적으로 운영되고 원금 비보장형 ELS는 비교적 높은 금리를 보이고 있습니다.
금주 모 증권사에서 판매하는 ELS를 예로 들면 삼성전기와 현대차를 기초자산으로 하고, 이 기초자산들이 최초 기준가격의 55%미만으로 하락하지만 않으면 연 23%의 수익을 확정하는 원금 비보장형 상품이 있습니다. 6개월 이후 주가가 최초 기준가격의 90% 이상일 경우 조기상환 되는 구조로 6개월동안 11.5%에 금리가 확정되어 상환되는 구조입니다. 이런 상품들은 월 100만원 이상으로 가입금액도 작은 장점도 있습니다. 처음 투자가 부담스러우시다면 소액으로 한번씩 가입해보시기 바랍니다. 물론, 기초자산에 대한 믿음이 있어야 하고 원금손해도 볼 수 있지만, 포트폴리오 구성에서는 꼭 필요한 상품으로 보여집니다.
도움이 되셨는지요?
좋은 판단하셔서 꼭 재테크에 성공하시기 바랍니다.
감사합니다.
