등록일 2010/08/18 월 수입: 150
실수령: 138
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이제 회사 4개월 되었고요 나이는 28살 입니다.
저축 시작한지도 4개월 되었습니다.
스위스저축은행 40만원 4개월째 15개월만기
토마토저축은행 30만원 2개월째 12개월만기
농협(주택청약) 10만원 5개월?? 계속 넣을예정
인덱스 펀드 10만원씩 30만원예치중 (적금처럼 달마다 넣고 있습니다.) 3~5년 계획중
이렇게 넣고 있습니다.
지출
통신비 4만원
교통비 5만원
식비 5만원(도시락 싸서 다니고 가끔 밖에서 먹음)
주말에 알바를 하고 싶은데 할게 없네요... ㅠㅠ
그외 생활비 명목 30만원은 통장에 넣어놓고 신용카드 쓰고 바로바로 선결제 하면서 쓰고 있습니다.
(회사 복지 카드)
궁금한 부분이 제가 지금 실비 보험이 필요한지요?
그리고 젊을때 펀드 같은 적금보다 공격적인 방식을 택하라던데 제 저축방식이 어떠한지요?
1년에 일단 목돈 1천만원 만드는 목표로
4년안에 5천 모으는게 목표 입니다.
최종 목표는 창업 해보고 싶어서요
조언 부탁드려요
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
소비를 통제하고 저축율을 높이기 위한 노력과 더불어 향후 구체적인 재무목표를 가지고 계신 28세의 사회초년생이시네요, 합리적인 재테크에 있어 가장 중요한 mind setting이 잘 되어 있으신 상태입니다. 하지만 자산관리의 방법론적인 부분에 있어 보다 전문적이고 합리적인 수정이 필요하겠습니다.
구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.
- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.
2. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.
- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.
- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.
3. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.
- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.
- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.
4. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.
- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.
5. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다.
- 보장성 보험의 경우 빨리가입할수록 보험료는 저렴하고 보장받을수 있는 기간은 길어지므로 유리합니다.
더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.
이러한 원칙을 바탕으로 세부적으로 상담드리면,
먼저 현재 월 저축가능금액을 85만원으로 설정할수 있습니다. 이는 소득의 약 60%에 해당하는 금액으로 저축율은 합리적인 수준입니다. 매월 일정금액의 유동성자금을 확보하면서, 합리적인 지출관리를 통해 가급적 현재와 같은 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.
또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.
단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다. 우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.
더욱이 지금과 같이 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다. 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.
재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.
종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,
1. 결혼자금 및 창업자금등 단기목돈의 마련
- 현재 가입중인 70만원의 적금이 만기되면, 적금은 30만원만 재가입하고 30만원을 적립식 펀드로 구성하여, 수익성 자산에 대한 비중을 조금씩 높여가셔야 합니다.
- 기존 펀드는 그대로 유지하시고, 성장주 및 가치주 펀드에 월 10만원씩 20만원을 3년만기로 분산투자 하시기 바랍니다.
2. 소득공제상품의 활용
- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.
- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 지금처럼 월 10만원을 지속적으로 유지하시기 바랍니다.
3. 보장성 보험의 가입
- 회원님께 발생할수 있는 risk 특성을 고려하여 적절한 보험료 범위내에서 정액보상보험과 실비보상보험을 잘 조합하여 가입하셔야 합니다.
- 현재 소득의 5% 범위내에서 100세 만기 의료실비보험을 중심으로 특약을 활용하여 암보장 및 사망보장등을 추가합니다.
- 소득공제혜택 활용합니다.
4.노후자금에 대해
- 평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려하였을때, 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다.
- 또한 연금은 복리효과를 가장 확실하게 실현할수 있는 금융상품이므로, 적은 금액이더라도 빨리 가입해둘수록 가장 큰 효과를 만들어 낼수 있습니다.
- 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.
- 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.
- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다. 결론적으로 변액연금을 연금지급 주계좌로 활용하셔야 합니다.
- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.
이상입니다.
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감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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