등록일 2010/08/13 결혼한지 4년 조금 넘었구요,30개월 아이 한명 있습니다.
결혼후 3년동안 맞벌이하다 작년에 외벌이 된 후 저축을 잘 하고 있는건지
답답한 마음에 상담신청합니다..
남편 세후 월수입 약 380만원 ( 이외 보너스 약3000만원 )
시세 7억원 30평대 아파트 보유
(3억에 전세놓고, 서울근교에 현재 1억3천 전세살고 있음
2년후 입주계획 갖고 있으며 입주시 3억-1억3천= 1억7천만원 필요)
<지출 3,522,000원>
적금 105만원
연금 100,000원
남편 종신보험 170,000원
아이보험 32,000원
본인보험 (암+손해+건강보험) 100,000원
대출이자 170,000원 (이율 4.9%,현재 대출금 4천만원 남아있음)
자동차할부 550,000원 (올해 12월 할부기간 만료됨)
카드대금 월 120만원 (식비,통신비,육아비 등등 포함)
관리비 150,000원
( 보유하고 있는 예적금 )
장기주택마련저축:800만원 (소득공제 대상이 아닌 계로 불입 중단상태, 만기 2년남음)
국내+차이나+브릭스펀드 등등:1,000만원정도 (수익률 마이너스인 관계로 보유중)
남편 청약예금 : 250만원
본인 청약저축 : 800만원 (청약예금으로 전환 계획)
현재 대출금 상환은 매달하지는 않고 보너스등 목돈이 생기면 상환하고 있고,
대신 매월 적금을 따로 넣고 있는게 맞는건지 궁금합니다.
별도로 노후대비와 자녀 앞으로 적금을 넣고 있지 않고
저축을 너무 적금 위주로 하고 있는데
뭔가가 항상 부족하다는 느낌이 드네요..어떠한 수정이 필요한지 조언 부탁드려요~~
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안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
맞벌이에서 외벌이 전환하게 되면 이제와는 다르게 다시 한 번 재정점검이
필요합니다. 현재 잘 하고 있는지, 그리고 미래를 잘 준비하고 계신지 함께
따져보도록 하겠습니다.
■ 수입/지출 관리는 잘 하고 있나?
수입
3,800,000원
(세후 월)
지출 내역
월 지출액
재정목표세우기
적금
1,050,000원
☞대출상환전환!
보너스
30,000,000원
(년간)
연금
100,000원
☞그대로유지!
보험 (가족)
302,000원
☞늘리지마!
대출이자
170,000원
☞원금 갚자!
자동차할부
550,000원
☞빨리 갚자!
관리비
150,000원
카드값
1,200,000원
☞카드 관리!
총 합계
75,600,000원
월평균
3,522,000원
☞30만원은?
자, 어떠신가요?
제가 답변을 드리기 보다, 본인이 자신의 수입과 지출을 꼼꼼히 나열해 보고 어떻게 하는것이 효과적일 것인지를 따져보는 것도 우리 집 재정을 좋게 하는 한 방법입니다.
위에 표에서 재정목표세우기를 보시면 제 나름대로의 체크 점을 적어 보았습니다. 이것을 중심으로 현재보다 좀 더 나은 재무설계를 세워보도록 하겠습니다.
■ 우리 집 수입/지출 이렇게 관리해보면 어떨까?
수입
3,800,000원(월)
지출 내역
월 지출액
이렇게~
☞ 목표 : 수입관리를 잘하자!
가계부로 수입/지출 관리시작
저축보다 대출을 먼저 갚자
대출상환
1,328,000
☞대출상환
연금
100,000원
☞유지
보험 (가족)
302,000원
☞유지
대출이자
170,000원
☞대출이자
보너스
30,000,000원(년간)
자동차할부
550,000원
☞대출상환
☞ 목표 : 무조건 대출 갚자!
대출상환에 적합한 돈!
관리비
150,000원
카드값
1,200,000원
☞카드 관리!
총 합계
75,600,000원
월평균
3,800,000원
▶ 하우스푸어가 되고 싶지 않다면 대출상환을 먼저 하세요!
부동산 폭락으로 인해 대출을 낀 1주택 소유자들의 맘 고생이 심해지고 있다고 합니다. 집 가진 바보가 되지 않으려면 똑똑해질 수 밖에 없습니다. 따라서 매달 적금으로 넣던 100만원은 대출 상환으로 전환해 보시기 바랍니다.
가입하고 계신 장기주택마련저축이나 청약통장의 금리는 낮고, 펀드도 마이너스 상태라면 4.9%의 대출을 그냥 둔다는 것은 바보 같은 행동일 수 있습니다. 따라서 모든 것을 중단하고 대출 상환으로 바꾸시기 바랍니다.
▶ 매달 적금을 따로 넣지 말고 이렇게 정리하세요.
현재 가지고 계신 상품의 대한 정리가 필요합니다. 일단 청약저축을 예금으로 전환하신다고 하셨으니 1순위가 되셨다면 예금으로 전환하고 나머지 금액을 찾아 자동차 할부금을 갚아 보시기 바랍니다.
할부금이 5개월 정도 남았다면 275만원의 금액이 남은 셈이므로 예금 전환으로 남은 금액을 자동차 할부의 남을 금액을 갚고 매달 자동차 할부금으로 내던 55만원도 대출 원금 상환으로 전환하시기 바랍니다.
또, 펀드의 경우 마이너스이지만 현재 주가의 수준이 높은 편인 만큼 추가 불입은 최대한 줄이시고 환매전략을 세우시는 것이 좋을 듯 합니다.
▶ 노후대비와 자녀를 위한 대비는 5년 후로 미뤄도 됩니다.
일단 7억의 집을 자신의 자산으로 갖는다는 생각이 더 중요한 듯 합니다. 7억짜리 집을 가고 있으면 노후도 덜 불안하게 됩니다.
향후 월세로 돌려 생활비를 마련할 수도 있기 때문이죠. 어째든 노후와 자녀를 위한 대비는 현재 연금과 자녀를 위한 교육비는 지금 넣고 있는 펀드로 해결해 보시는 것이 좋을 듯 합니다.
대출을 다 갚고 홀가분한 상태에서 매달 100만원씩 자녀와 노후를 위해 저축한다고 미래를 상상해 보세요. 현재 매달 일정액을 저축하기 보다는 5년 후에 집중해서 준비하는 것이 더 좋을 듯 합니다.
■ 대출 상환을 위한 전략 (☞ 월 185만원 대출상환)
자, 위의 상담내용을 정리해 보면 다음과 같습니다.
1. 매달 적금하던 100만원은 대출원금 상환으로 전환한다.
2. 청약저축을 청약예금으로 전환한 후 남은 금액은 자동차 할부금 상환하고 남은금액은 또 대출 상환한다.
3. 펀드는 환매 전략을 세워 플러스로 돌아서면 일부 비상금 정도만 두고 찾은 후 대출을 상환한다.
4. 장기주택마련저축은 계로 불입이라 그대로 유지해 둔다.
5. 현 매달 수입대비 지출에서 30만원이라는 금액이 비는데 , 이 금액을 찾아 대출을 상환한다.
자, 이렇게 해 보면 매달 상환할 수 있는 금액이 100만원 + 55만원 + 30만원으로 대략 185만원이 됩니다. 185만원씩 1년이면 2,220만원이 됩니다.
여기에 펀드 해약 등으로 추가 1,000만원을 상환하고 보너스 3,000을 대출로 상환한다면 1년에 6,220만원이 됩니다.
현재 회원님의 경우 대출금 상환에 4,000만원 이므로 조금만 노력을 하면 이 금액을 다 갚을 수 있습니다. 따라서 올해는 대출 4천을 다 갚기를 목표로 세우시고 달리시기 바랍니다.
그리고 2년 후 서울집으로 입성하기 위한 자금 마련을 위해 매달 185만원과 대출이자 170만원을 합쳐 202만원을 매달 저축하여 최대한 서울 입성시 대출을 내지 않는 목표로 달리시면 될 것 같습니다.
질문에 도움이 되셨나요?
회원님의 경우 목표를 하나로 세우고 집중하여 그것을 이룬다면 굉장히 행복해질 것 같습니다. 따라서 상담을 받으신 후 부부가 함께 허리띠를 졸라 대출 상환, 목돈마련에 집중하여 2년 후 대출 없이 내 집 입주하기를 성공하시기 바랍니다.
아마 2년 후에는 자녀와 본인들의 노후를 위해 준비 들어간다면 더 좋겠죠?
좋은 결과 있으시길 바랍니다. 감사합니다.
