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빚, 피할 수 없다면 현명하게

[머니위크 기획]좋은 빚, 나쁜 빚
(8) 머니위크 황숙혜 기자 | 03/14 08:49 | 조회 15631 '부자는 빚을 내서 더 큰 부자가 되고 가난한 사람은 빚으로 더욱 더 가난해진다. 부자와 가난한 자의 차이는 여기에 있다.' 로버트 기요사키가 레버리지 활용의 중요성을 강조하며 한 얘기다. 그는 대부분의 사람들이 레버리지를 활용해 더 큰 부자가 되기보다 빚의 올가미에 걸려 더 가난해지는 악순환에 빠진다고 지적했다.
빚은 양날의 검과 같다. 기요사키가 주장하는 것처럼 손에 쥔 자본이 작아도 빚이 갖는 지렛대 효과를 통해 더 큰 자산을 형성할 수 있는가 하면 가난의 늪으로 더 깊이 빠져들게 하는 독이 될 수도 있다.
빚을 청산하는 것이 재테크의 가장 기본이라고 하지만 완전히 자기자본만으로는 살아가기 힘든 것이 현실이다. 인간에게 필요한 세 가지 기본 생활요소 중 하나인 집을 마련하는 것부터 창업까지 살아가면서 타인의 자본에 기대야 하는 일이 적지 않다. 부채를 일으켜야만 하는 상황이라면 현명하게 활용해야 적어도 빚 때문에 더 가난해지는 악순환을 피할 수 있다.
◆ 이로운 빚 vs 해로운 빚
부채에도 '착한' 것과 '나쁜' 것이 있다. 모두 똑같은 빚이 아니라 생산적으로 활용돼 재산 형성에 도움이 되는 빚과 새로운 가치를 전혀 창출하지 못한 채 소모적인 빚으로 구분된다.
수익형 자산에 투자하거나 비즈니스에 필요한 대출은 생산적인 활동에 사용되는 '이로운' 빚으로 구분된다. 물론 사업을 시작하기 앞서 아이템의 타당성과 시장조사를 철저히 거쳤다는 전제가 필요하다. 주택을 포함한 자산에 투자하기 위한 부채 역시 긍정적으로 볼 수 있다.
하지만 수익형 자산에 대한 투자는 가격 변동성이 낮을 경우에 한해 레버리지를 활용해야 한다. 주식이나 파생상품과 같이 가격이 시시각각 큰 폭으로 등락하는 자산에 대출을 이용하는 것은 위험하다.
적립식펀드가 높은 인기를 끌면서 마이너스통장에서 펀드로 자동이체하는 투자자들이 적지 않다. 마이너스통장 금리보다 펀드의 예상수익률이 높을 것이라는 확신에서다. 하지만 주식은 가격 변동이 큰 자산이며 누구도 미래 수익률을 정확하게 예측할 수 없다. 빚을 내서 적립식펀드에 투자했는데 주식시장이 강하게 조정을 받아 손실이 발생할 경우 금전적으로나 정신적으로 커다란 타격을 입을 수 있다.
소비형 부채는 '해로운' 빚에 속한다. 아파트를 구입할 때나 자동차를 살 때나 대출을 일으키는 것이 자연스러운 절차로 받아들여지지만 자동차의 경우 소비재로 분류되기 때문에 부채를 최소화해야 한다.
술값을 마련하기 위해 별 생각 없이 편의점에서 이용하는 신용카드 현금서비스 역시 '해로운' 빚에 해당한다. 이자가 높을 뿐 아니라 신용 관리에도 해가 될 수 있기 때문이다.
최악의 경우는 빚을 갚기 위한 빚이다. 김영호 재정전략연구원장은 "은행 대출금이 연체되면 독촉에 시달리다 신용카드 현금서비스와 대부업체에 손을 벌리는 것이 수순"이라며 "빚을 갚으려고 또 다른 빚을 내는 것이 가장 지양해야 할 일"이라고 지적했다.
송승용 희망재무설계 컨설턴트는 "목적이 같은 대출도 경기 상황에 따라 평가가 달라질 수 있다"며 "지금처럼 인플레이션 위험이 높아지면서 성장에 빨간불이 켜질 때는 공격적으로 레버리지를 일으켜 자산을 늘릴 시기가 아니라 보수적으로 가진 자산을 지켜야 할 때"라고 말했다.